建行,私人银行新买家?

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建设银行副行长朱小黄最近在一些公开活动中不断透露建行正在酝酿的新动向：收购一家欧洲的私人银行牌照。据称，建行已和几家有意出售的欧洲私人银行进行了接触。但他拒绝透露潜在收购对象、收购价格以及收购时间等细节问题。

这次收购可能不是为了盈利这个目的，至少建行这么认为。朱小黄称此次收购将提升建行私人银行的品牌和服务能力，以及业务框架的完整化。“对建行来说理想的收购对象并不需要规模非常大，”他说，“我们没想靠这个赚钱”。

事实上，建行已经在采用“大零售”的模式运营私人银行，但种种迹象表明，它们将转向“事业部”的模式。简单来说，大零售是在零售银行内部建立一个二级部门，但业绩划归为各地分行；事业部则是在零售银行外独立设置一个部门或中心，收支独立核算并有独立的人事管理。

在股份制银行中，民生此前采用的是事业部的方式，后来转入大零售。光大，招行，四大行等也多采用这种模式。大零售在业务拓展初期更为可靠，但如果要往前再进一步，则事业部有更大优势―想想最终独立出来的信用卡中心。不过事业部如果处理不当，便会和原有的体系形成拼抢客户的局面。

2008年，建行首次推出了私人银行业务―这实际上比大部分的银行晚了一年，随后陆续在全国各地设立了10个私人银行服务中心。除了四大行以外，目前设有私人银行部门的中资银行已达7家。从2010年开始，部分银行陆续成立了境外私人银行中心，比如，去年招商银行通过其收购的永隆银行在香港搭建了离岸私人银行服务平台，农业银行也于同年联手蒙特利尔银行正式推出私人银行服务等。

建行的私人银行的客户数量一直排在中资银行中的第二位，根据中国银行业研究中心报告显示，排在第一位的为中国银行。中国银行现在采取的就是事业部的形式。

建行此前发展私人银行的思路是，这个业务成本不大，但可以带来更多高价值的客户，这些客户反过来可以带来更多存款以及增值服务的收入。建行的操作方式是把私人银行放在了零售银行业务之下，当遇到净资产超过500万的高端客户时就直接转入私人银行。因为比其他银行更为重视，建行原本积累的客户资源很容易便显现出来。

中国正在向内需社会转变―国内高净值客户一路迅速增长。根据上述中央财经大学中国银行业研究中心的一份相关报告显示，2011年中国高净值人群的数量达到了118.5万，可投资的规模在36.3万亿人民币左右。相较之下，中国的私人银行正在管理的资产不过是其中的数十分之一，市场潜力极大。

还有一个因素，就是银行存款增长正在放缓。2011年，央行六次调高了存款准备金率，使得银行的资金流动性大大降低。而且由于存款利率一直跑不赢CPI,储户将资金拿出。吸储的成本更大。《华尔街日报》的宏观统计数据曾称，中国的储蓄流失率可能在14%左 右。

因此，2011年底，朱小黄在建行的零售业务会议上曾称，未来建行的零售业务的盈利重心要从大众客户转向高端客户，由此把私人银行建设上升为建行的发展战略。截至2011年，建行拥有的私人银行客户大约为1.2万，管 理资产规模3000亿元左右。

建行收购欧洲私人银行的意图正是为了整个私人银行的发展战略―这里面很重要的一条是以海外渠道吸引更多的中国高端客户。由于中国国内资本市场的不完全开放，中国的投资者无法直接投资海外市场。包括建行私人银行在内的中资银行所能做的经营范围非常有限，比如最多只能投资私募基金或者大豆期货等。

但这些高端客户希望可以有更多机会在境外进行投资。“如果我们的私人银行客户要在美国买一个房子，我们就没有办法帮他。”朱小黄说，“当建行在国外有了机构，我们的服务就可以通过国外的机构帮客户在美国买一个美债或房子了。”

与招行灵活的行事方式一样，建行实际上也在香港拥有自己的亚洲私人银行平台―收购总能迅速扫除扩展业务道路上的那些障碍，但朱小黄则多次私下表示，这样还显然不够。

而现在看起来也是收购欧洲私人银行牌照的好时候。“一方面是欧债危机，一方面也有部分银行自身存在经营不善的问题，现在买不仅价钱便宜，还能利用上这些银行原本的管理经验，这最好不过。”朱小黄在会上解释说。

如果收购达成，建行就会以先行者的形象示人。中资的私人银行在欧美大多选择“合作伙伴”的模式进行业务扩展。

2005年，中国银行和苏格兰皇家银行签署了一份投资与合作协议，苏格兰皇家银行买入中行10%的股份，然后和中行成立了合资私人银行（这也是中国银行在所有私人银行业务中排名第一的主要原因之一）。但合作不久便宣布破裂。2009年，苏格兰皇家银行出于自身“战略和财务状况”的考虑，抛售了它所持有的全部中行股份。

“没有主动权掌握在自己的手上，造成这种战略的变化起起伏伏，对私人银行的发展来说影响是很大的。所以如果建行可以通过全资收购避免这种情况，则要安全得多。”一位曾担任招行高端客户经理的人士对《第一财经周刊》称。

此外，收购带来的另外一个好处则是可以迅速提升建行的品牌形象，特别是那些历史悠久的欧洲私人银行业务总能带来有关专业性或者服务更好的各种联想。这也会更容易建立一种信任感。对私人银行来说，这至关重要。

购买牌照也是为了一个更加长远的目标。在采用事业部后，购买欧洲私人银行牌照这一步则是为获得这种能力而做铺垫。

建行起码可以借鉴的是，在事业部模式下许多国际上成熟的私人银行在金融危机下仍然保持盈利。

但是要完成收购其中包含了许多风险，比如价值观上的冲突―收购欧洲的老牌企业都绕不开这个问题。私人银行是一种高度量身订造的财富管理方式，难以确定建行和这家未来的收购对象能否在这种个性化服务的制订上达成一致。

并且，在欧洲繁复又严格的福利制度下，建行日后可能还要为并购带来的裁员问题和工会进行漫长的磋商，在组织架构上融合两家银行并非易事。这里面可以参考的是李书福的经历，至今他还认为沃尔沃也无法完全按照他的心意来开发车型或者是增加产能。

此外还需要首先获得的则是银监会的同意，但朱小黄则对此充满信心。如果可以把私人银行业务做好，建行或许可以获得一张区别于其他银行的旗帜鲜明的脸孔。要知道，对于银行大多同质化而言，这其实也很重要。