揭秘富人险
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目标客户至少是中产
所谓富人险，就是针对年收入在10万以上的高端客户的高保额人身险业务。通常是年交保费在2万～3万元以上、保额在50万元以上的保单，如果保额超过1000万元，就被称为“天价保单”。富人险登陆中国是在1999年，友邦保险推出的“护身符综合保险计划”令国人瞠目，“富人险”的概念应运而生。
近两年，各寿险公司瞄准高端市场，竞相逐鹿。先有泰康人寿的“尊崇一生”计划，专为年收入10万元以上的企业管理者、白领管理层人员、私营业主等高收入群体量身定做，最低保额100万元，上限1000万元，富贵气逼人。民生人寿也不甘示弱，推出保障更为全面的“民生企业家全家福综合意外伤害保险”，每一份保额也达到了79.75万元。紧接着，新华人寿和太平人寿“英雄所见略同”，为其新生的富贵儿起了同一个名字――“卓越人生”，将其目标消费群体锁定为年收入在6万～50万元的“中产阶级”，太平人寿更是要求100万元保额的门槛价，而且保额上不封顶，浑身散发着珠宝气。此外，也推出了最高保额可达千万元的，显然力图在这份豪华大餐上分到一杯羹。
买富人险“不怕钱多”
新华人寿北京分公司正在销售的福如东海A款属于分红型终身寿险，其从推出至今，并未冠以“专供富人”，但有位客户投保此款，保额高达1000万，在其销售的单一险种中是最高的，客户的保额通过保额分红的形式逐年递增。而通过此款产品，想达到如此高的保障，保费也不是大多数人能承受的：年缴保费86万，分十年缴。
太平人寿“卓越人生”的保额是100万元起售，不设最高限额。客户可根据自己的身份、地位、财富购买相应的保障，使保障额度与身价匹配。比如某人享受到期返还100万元，保险期间享受最高300万元人身保障，其总投入近80万元，分20年缴，年缴保费近4万元。太平人寿相关人员特别强调，可以根据客户的要求，提高保额，当然保费也要相应提高。换句话说，保额无上限，保费也就没有上限，说得通俗些：“不怕钱多”。同时太平人寿在核保时会对投保人资产进行严格审查，他们喜欢那些用年收入的15%-20%来交纳保险费的客人，如果用于保险的费用占年收入的比例过大，即使客户愿意买，公司也要考虑是不是可以卖。
太平洋人寿不久前刚推出的一款“为成功人士打造的专属保险――经营管理者人身意外伤害保险”，分为5种组合，还没有做任何宣传，就取得不俗业绩。这款保险特别加入了“恐怖活动、绑架”等“富人”更可能遇到的意外。比如其中一款，被保险人遇绑架身故，可获赔10万元，同时，其父母可获赔10万元赡养费，子女可获赔10万元养育费。此外还可选择附加恐怖活动保障。这一意外险其中一种组合为年缴保费1500元，比起大多年缴保费在三四百元左右的意外险而言，不可谓不奢侈。
美国友邦保险北京分公司的专业人士介绍，其销售的很多产品其实在保额上都没有上限，可根据客户需求提高保额，同时，公司会根据其所需承担的风险提高保费。只要客户的各种情况符合相关法律规定，保险公司一般不会拒保，但如果认为特殊的高额保单超过了公司承受额度，会将其再保险出去。
“富”在何处？
“富人险”之所以让富豪们一掷千金，当然会有与众不同的高端服务了，那么高消费的富人享受到了哪些平民无法拥有的服务呢？
“富人险”首先会给予其买主高保障。据悉，各家寿险公司推出的富人险主要提供定期寿险、身故保险金、残疾保险金、意外伤害医疗保险金、重大疾病及手术保险金，有的还提供特色保障，比如绑架医疗救援保险金，有的公司更有配偶子女的连带保险可供选择，更大程度提供家庭成员的保障。比如卖得很好的太平人寿“卓越人生”综合保障计划，保额100万起售，且不设最高限额；主寿险与附加重疾、两全、意外可以灵活搭配，限制比例少；双倍公共交通意外；65岁前财富积累期，65岁后收获期，领取满期金，保险金完全由客户自由支配；投保人可以享有附加最高档次的健康医疗险的特权，每年住院费用补偿最高达10万元，同时有200元/天的住院津贴补助。国泰人寿的“富贵三福”，若承保人99岁若仍健在，则由保险公司返还500万元生存保险金。“民生企业家全家福综合意外伤害保险”，若被保险人发生意外，遭遇绑架，保险公司将无偿提供绑架医疗救援，并高额补偿受害者，负责将其家属转移到安全的地方。
除此之外，“富人险”客户还将享受到各种场所的VIP待遇。比如在外出旅游时发生意外，将得到免费旅游救援，还能获得免费体检及与健康相关的VIP服务。如果是在汽车服务公司、专科医院、书店、博物馆等特约商户的活动领域，也会享受到非同一般的优惠服务。
为何受青睐？
“富人险”为何能够在富豪群体中畅销？媒体与民间众说纷纭，但归总有以下四大理由：
人身保障
常言道：“树大招风”，身价过亿的富豪成为众人瞩目的对象，也招来不法分子罪恶的“黑手”。浙江民营企业家刘建勇父亲被绑架，山西海鑫集团李海仓遇害等事件让新贵们心有余悸；王均瑶、陈逸飞的英年早逝，复旦复华总经理陈苏阳的遭遇空难，也让富人们开始审视自身面临的风险。富人更为迫切地寻求社会安全感来维护自己的生命和财产安全，因此高额保障的“富人险”成为他们的首选。万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿，保证他们家庭收入及生活的稳定。
据了解，购买富人险的多为35岁左右的男性，私营业主占90%，而这些私营业主的经营领域集中在建筑业、房地产公司、外贸公司等。目前我国的“富人”大多出生于上世纪六七十年代，他们在普通人眼中享受着惬意生活，但同时这些人也是高责任、高风险的人群。他们在生活质量高于一般水平，往往渴望所处地位稳定巩固，并渴望较为尊贵的家庭生活得到长久保持。他们正是社会、家庭的中坚力量，承担着重要责任，可以说，他们是最需要保障的人群。富人险就是要提供一种安全的办法转移富人目前以及未来的风险和压力，使他们和家人享受一生的幸福安逸生活。
投资理财
将购买保险作为一种投资，以期获得更多经济回报成为富人买保险的第二大理由。曾有一位投保富人险的保户对媒体透露，他每年交的保费近10万元，但买的大多是具备储蓄性质的分红险、风险稍高的投资险，钱迟早还是能回来的，购买的险种中真正能提供保障的只是很小一部分。能为“富人买保险看重的是投资”这一观点佐证的是，有保险业内人士表示，江苏富人们买的大额保单，还是偏重于投资类保险。前一阵子，沿海发达地区的富裕人士纷纷解囊购买费用不菲的“地下保单”，也主要看重“地下保单”承诺的境外投保的高额回报。
合理避税
据了解，买保险可以在制度和政策允许的框架内进行合理避税。保险投资收益不用缴20%的利息所得税，更重要的是，被保险人亡故后，其亲属所得的身故保险金不算作遗产，这样就可以规避以后可能开征的遗产税。因此，购买高额保险也是许多富人转移资金的良好途径。
身份象征
不少投保人最先看中的还是“富人险”给予他们的身价。对他们来说，几万元、几十万元的保单根本不够档次，上不封顶的“富人险”才能代表他们的身份。在一部分富豪眼里，保单数目的多寡就等同于身份、地位的表征。事实上，保险商之所以推出“无上限富人险”，正是为了迎合此种在富豪群体中日益成长起来的“斗富”心理。也有富豪认为，购买高额保险也代表了一种潮流和生活态度。
不是有钱就能买
高收益必然伴随着高风险，保险公司开发富人险这样的高端产品，也将风险防范列入首位。因此，也对投保人的资质进行严格审核。要投保“富人险”，一般要通过身体状况、职业风险与财务证明这三道“关卡”。据了解，富人险在健康核保方面，需要通过严格的体检，而在财务状况核保方面，则更为复杂，仅财务证明材料就有工资条、房产证、纳税证明、企业税务登记证等，那份热炒的5000多万元的天价保单，到最后敲定就等待了长达半年之久。
保险业内通常的规矩是，保额超过50万元低于100万元的需要提供财务证明，100万元至150万元的则需要提供资产证明，超过150万元还需提供企业法人营业执照、企业年审报告等等，目的在于确定投保人的实际收入与总的保险金额是否匹配，以防止道德风险。国内保险公司往往会对单张保单的保额以及投保人购买的保单数量等做出限制，以控制经营风险。按惯例保险公司还要找再保险公司分保，进行风险共担。而再保险公司往往也会对保额痛下杀手。为了降低风险，公司还有比例规定，寿险和意外险保额的比例一般不得低于1∶3。
核保过程的复杂让很多富人手握大把钞票却无法买到保险，保险公司也努力简化程序，提高投保效率。例如太平人寿推出的“卓越人生”，保额100万元以上的经过体检就行，保额200万元至300万元的只需填写财务问卷，保额达到300万元才需提供个人资产证明。而泰康人寿的“尊崇一生”也把核保流程简化了，据其客服人员介绍，对一些高收入高成长性行业，比如电信、IT、电器、能源、金融、投资、保险、制药、生物工程等，如果投保人符合“良好的雇佣记录、稳定的收入记录和可保利益”3个条件，就无需提供财务证明。
保险公司赔得起吗
有人会担心：自己的巨额保单保险公司究竟有能力承保吗？从风险分散的角度考虑，目前国内保险公司对高额保单在体检等方面审查更严格，通常还会对单个投保人的单项保单数量或投保金额作出限制。
太平人寿有关人士介绍，被业内誉为“国内个人寿险第一单”的保险计划，从客户提出需求到最后成功承保，历时达半年之久。公司对高额保险计划的处理是非常重视和周密的，在经过体检、提交财务证明等材料之后，公司还会进行分保的大量准备工作，该笔业务的再保险部分，最终由德国科隆再保险公司承担，完全可以抵御“天价索赔”的风险。
因此，客户完全不必担心保险公司是否有能力赔付自己的巨额保单。
投保实例 中高收入者如何投保“富人险”
收入中等以及中等偏上的人群必须加强自己的寿险保障，以太平人寿“卓越人生”综合保险计划为例，该计划提供的定期寿险、两全寿险、意外险以及重大疾病保险，恰恰都是适合的险种。
投保前首先应计算适合自己的寿险额度。最简单的一种方法，就是以本人当前的年度总收入乘以7（年）再乘以0.70(70%)，或者说乘以5倍。
一般一个家庭要从被投保人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头七年维持相当于70%的原家庭收入水平。比如，如果被投保人的年收入是30万元，那么其寿险死亡保额可以设定为150万元左右；若年收入50万元，则死亡保额至少应设定为250万元。但如果被投保人的家庭成员身体不好，或配偶就业前景不看好，那么可以适当调高额度。
如果被投保人的家庭债务处于中等以上水平，为了保证家人无后顾之忧，可以用一个稍微复杂些的计算方法，那就是“个人年收入的5倍+现有负债+家庭紧急备用金（3～6个月的生活费用）+预计丧葬费用-现有流动性总资产（主要是金融资产）-已有的保障金额”。这样计算更显全面，并且照顾到了身故后家庭紧急需要，以及未来的偿债需要。
国外富人险趣闻
在欧美一些国家，人身保险五花八门，只要你舍得花钱，身体上的任何一个部位都可以投保。这些“美丽”保险可谓名目繁多，令人叹为观止。据介绍，国外的保险业甚至细分到能保马拉多纳一条腿、世界超级模特一双手、著名钢琴师一根手指。下面介绍几种国外名人五花八门的天价保险：
对于调香师而言，鼻子的重要性甚于一切。英国著名香水配制专家菲利朗，可以分辨出2500种不同的香味，即使在空旷的森林里，他也可以闻出几个小时前有人吸烟的味道，并能准确地说出是何种香烟的味道。当他为世界社会名流、大富豪配制香水时，还能根据他喜爱的花朵、食物的气味，配制出最适合其性格、气质的香水。为了保护他如此“敏感”的鼻子，他向伦敦一家保险公司为自己的鼻子投保，保险金额高达500万美元。
法国人彼得利克有一对非常敏锐的耳朵，能够辨别连仪器都觉察不到的声响，他进行的声学测量比现代化的仪器还要精确。他这对罕见的耳朵，在英国劳合社保险组织投保，其保险金额高达150万法郎。
一名曾在多部好莱坞巨片中扮演硬汉的男性巨星悄悄来到英国劳合社保险组织，他担心自己的胸毛会随着年龄增长或者其他因素而脱落，从而影响他在女性影迷心目中的阳刚形象，因此他希望能为这些胸毛买一份100万英镑的保险。
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(摘自《北京青年报》2006.7.25)