民资如何入股村镇银行

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作为银行业首个对民间资本打开大门的领域，村镇银行从2007年发展至今，不仅吸引了国有银行、城商行和农商行纷纷设点扎根，对于被关在门外许久的民间资本来说，也具有很大的诱惑力。尽管陆续几年国家不断出台政策鼓励民间资本进入银行业，但满怀激情的投资者在现实面前铩羽而归的例子也不在少数。

谁具有参与资格？

在村镇银行的准入门槛方面，不管是民间资本还是入股银行都在资质上面临着种种条件的限制。

首先从参与主体来说，村镇银行就不可能出现单一主体独霸一方的局面。这从村镇银行的定义就可以看出。村镇银行是指经中国银监会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。这也就意味着在进入村镇银行领域之前，民间资本就要做好多方共同合作的心理准备，这和自己开设一家小贷公司或者一家典当行并不相同。

而银监会在2007年1月12日的《村镇银行管理暂行规定》中就对投资人提出了要求，境内非金融机构企业法人投资入股村镇银行，应符合以下条件：在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录；财务状况良好，入股前上一年度盈利；年终分配后，净资产达到全部资产的10%以上（合并会计报表口径）；入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；有较强的经营管理能力和资金实力。

而自然人入股的要求相对较低，需具有完全民事行为能力，有良好的社会声誉和诚信记录，同时入股资金的来源必须合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

在符合入股者基本条件的基础上，民间资本要考虑的就是自己是否具备足够的资金实力。按照银监会的要求，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。而银行外其他股东每家持股不能超过10%，也就是说，民间资本需准备的资本金要有10万-30万元人民币左右。

然而在此条例制定的6年后，这些资金显然远远不能满足开设村镇银行的要求。2007年成立第一家的村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行的注册资本仅为200万元，几百万元的注册资本金在村镇银行开设的前几年是很普遍的现象，然而在近两年，村镇银行的资本金都已突破亿元大关，动辄三五亿。

“几百万的资本金在现在来说，对村镇银行的意义不大。因为银监会监管的要求，村镇银行贷款的单笔金额不能超过注册资本金的10%，这就意味着注册资本金为几百万元的村镇银行，最高单笔贷款仅为几十万元。”北京地区一村镇银行行长对《经济》记者表示，资本金较少无形中会给银行的业务发展带来限制。

近两年审批步伐的加快可能会给民间资本进入银行业带来更多的机会。自《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》后，银监会将设立审批权上收，为批量设立村镇银行打开大门，以完成其2015年实现县域全覆盖的目标。但是与此同时，核准权的上提也无形中加大了获取村镇银行牌照的难度。

发起行难寻

民间资本需要找到发起行进行合作。按照银监会的要求，在村镇银行的发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构。村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。

但并不是所有的银行都能作为发起行。据业内人士介绍，银监会对发起行的要求特别严格。商业银行未并表和并表后的资本充足率均不低于8%，且主要审慎监管指标符合监管要求；财务状况良好，最近2个会计年度连续盈利；入股资金来源真实合法；公司治理良好，内部控制健全有效。

然而自从2011年7月银监会下发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》后，村镇银行的审批权由原来的地方银监局审批收至银监会，地方银监局只负责具体的实施准入，并且提高了发起行的准入门槛，要求“村镇银行主发起行监管评级达二级以上（含）”。

按商业银行监管评级内部指引，监管机构对商业银行的资本充足、资产质量、管理、盈利、流动性和市场风险状况等六个单项要素进行评级，加权汇总得出综合评级，评级结果分为6级。

由此，民间资本寻找发起行共同入股的难度有所增加。因为，按照评级二级的规定，相当一部分城商行就被挡在了村镇银行的大门外。“国有大型银行和全国性的股份制商业银行通常都能在‘二级’的关卡面前达标，但是城商行能达到二级的通常只有30%-40%，大约在100家左右。”一银行业内人士表示。

如此一来，就导致了许多有意愿做村镇银行主发起行的城商行被迫退出，特别在一些经济不发达的地区，即便民间资本积极性很高，地方政府也很支持，也不能摆脱没有发起行的尴尬。而经济发达的地区，由于村镇银行开设有指标的限制，往往也没有“后来者”的立足之地。“现在像浙江这些经济发达的地区，民营资本很难参与进去。因为他们的产品比较多样，小贷、典当行等都很多，大家都是挤破脑袋在往里钻。”北京一村镇银行行长对记者表示。

而小的城商行愿意进入却不能进入的欠发达地区，其实正是“二级”达标的银行所不愿意进入的区域。“村镇银行在前几年往往很难为股东带来丰厚的回报，人才、设备、科技、技术等方方面面的投入都很大。”上述业内人士表示，除了成本比较大外，风险管理也是主发起行要考虑的因素，潜在的高风险对银行的资产质量造成了考验。

特别是大型国有银行，对前往经济不发达地区的市县的愿望并不强烈。“他们在各地的网点建设已经很完善，加开村镇银行也会对原有网点造成冲击。”一村镇银行行长表示。

在银监会刚刚的《关于做好2013年农村金融服务工作的通知》中，银监会再次强调了不允许城商行跨省区扩张。民间资本想要入股村镇银行也就只能找到国有银行和大型股份制银行。

除了在发起行方面有所调整，民间资本的控股份额有望得到提升。此前，民间资本持股比例不能超过10%，相比于主发起行的主导地位，小股东话语权缺失。

而2012年5月，银监会出台了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，旨在支持民间资本与其他资本按同等条件进入银行业，同时为民间资本进入银行业创造良好环境。该实施意见将村镇银行主发起行的最低持股比例要求由20%降至15%，而且明确了村镇银行进入可持续发展阶段后，主发起行可以与其他股东按有关原则调整各自的持股比例。

绕道小贷公司转型？

绕道小贷公司、而后转型成村镇银行，就成为了另一种选择。2008年，银监会和央行共同了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，意见指出：“小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可改造为村镇银行。”

然而，到目前为止，小贷公司转制成村镇银行仍只是一纸空谈。小贷公司的转型意愿并不高，因为小额贷款公司转制村镇银行的条件之一便是：有一家银行金融机构作为主要发起人。这对于它们来说无疑会丢掉自身的控制权。

除此之外，小贷公司转制还有其他种种条件。银监会规定：申请改制的小额贷款公司要持续营业3年及以上，清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利。要求小额贷款公司资产风险分类必须准确，且不良贷款率低于2%，已足额计提呆账准备金，其中贷款损失准备充足率130%以上。

同时《暂行规定》还要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域，最近4个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。最后，考虑流动性风险和抵债资产减值风险的要求，申请改制的小额贷款公司还必须满足抵债资产余额不得超过总资产10%的要求。

社科院农发所研究员杜晓山对记者表示，目前国家正在酝酿小贷公司转型成村镇银行后，可由民资对村镇银行进行实际的控制，但是这个时间何时到来，仍然是个未知数。