当代大学生个人理财教育与消费道德引导
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[摘要] 中国大学生多为独生子女，长期受到中国传统思想的束缚以及承受应试教育的压力，致使一些不正确的个人理财观念形成，从高校存在的虚荣消费、攀比消费、恋爱消费、高科技产品消费便可见一斑。开展大学生个人理财教育迫在眉睫，同时应进行消费道德的引导，培养有道德的消费者。开展大学生个人理财教育和消费道德引导，是培养大学生正确的价值观、金钱观、人生观、道德观的客观需要，是当代大学生的必备素质。
[关键词] 大学生个人理财消费道德
1.大学生的诸多不良消费行为发人深思
大学生是中国社会的一个特殊群体，他们是中国“应试”教育的胜出者，有“天之骄子”的美称。但是大学生心理承受能力脆弱，辨别能力有限，容易受到外界因素的干扰，没有稳定的道德观念和价值判断。应该说相当一部分大学生还是理性地、有计划地在消费，但是也有不少大学生的不良消费行为值得重视，比如：盲目消费、攀比消费、浪费消费以及消费高科技化等，这些不良消费行为很多是因为大学生的消费欲望冲动和浮躁心理而导致的。不良消费行为严重阻碍大学生思想道德的正常发展，造成大学生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主义和享乐主义思想的滋生，导致大学生道德滑坡和法纪淡漠。
2.大学生不良消费行为凸现我国理财教育的匮乏
(1)中国传统观念的束缚导致大学生缺乏合乎社会规范的理财教育。
中国的传统观念是“君子言义，小人言利”。古代王安石进行政治体制改革时，反对变法的人说王安石是小人，因为他口口声声说要理财、要聚财。反对派搬出了孔子的语录“君子喻于义，小人喻于利”，义利之辩就是君子小人之辩，言义者就是君子，重利者必是小人。所以，中国人的传统观念是“谈钱色变”，自己的言行举止离金钱越远越好。家长在教育自己的子女时，也就有意识地让他们远离金钱，以为这样就可以培养孩子高尚的人格。但是这种逃避的态度并没有起到纯洁孩子心灵的效果，大学生表现出的种种炫耀消费、攀比消费、恋爱消费、人情消费等现象，正好和家长的初衷相反。
(2)“应试”教育盛行，忽略了理财等基本生存技能的培养。
自从中国1978年恢复高考制度以来，“应试”教育愈演愈烈。从小学到初中，从初中到高中，大家都忙着应付考试，要不然家庭将为之付出高额的“择校费”。一旦“晋级”成功，家长往往是各式各样的物质奖励，大学生的高消费行为也多源于此。在这种情形下，大学生一旦踏入社会将很不适应。“月光族”就说明这个问题，没有理财观念学生很难适应社会，更难取得成功。
(3)我国的基础教育不太注重实用性，与世界上发达国家相比，我国的理财教育相当落后，对少年儿童来说几乎是一片空白。
和中国的理财教育相比，美国的理财教育积累了成功的经验。他们的教育方式方法清晰地依据少儿生理和心理的自然发展规律，体现出取材生动、由浅入深、循序渐进的鲜明特点。3岁能够辨认硬币和纸币。4岁知道每枚硬币是多少美分，到把认识的商品买回家。5岁知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。照此循序渐进，直到17岁能比较各种储蓄和投资方式的风险和回报，比较年利率，以便决定把钱存在哪里，从谁那里借钱。尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。与此同时，还注意培养孩子的劳动意识，使他们懂得劳动创造财富的道理，从而知道赚钱的正当途径。这种教育更为重要，因为没有这种教育，孩子就不会明白财富与劳动之间的关系，就有可能只会花钱而不知道钱从何来，甚至会以不正当手段去捞取金钱。
3.把大学生个人理财教育和消费道德引导结合起来
上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授提出：“中国青少年理财教育应包括三个基本方面：理财价值观的教育，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同；理财基本知识的传授，包括经济金融常识及个人家庭理财技能和方式；理财基本技能的培养。”可见，在个人理财教育中，首要的是进行理财价值观的教育，这说明理财教育也是一种道德素质教育，应该在开展个人理财教育的同时，积极开展消费道德的引导。
消费道德是指人们在消费中形成的指导人们消费活动、调整人际消费关系的行为规范总和。一定的科学文化素质、正确的消费观念以及良好的消费道德意识并非消费者与生俱有，它往往需要适当的途径从外界对消费者施加影响和引导。大学生是一个特殊的消费群体，他们正处在人生观形成和个体社会化的重要年龄阶段，乐于接受各种新的消费观念、消费方式，喜欢追赶消费潮流。然而，我国高校长期忽视消费教育，消费教育始终未能走进大学课堂，针对大学生的消费教育理论研究严重滞后。因此，加强高校消费道德教育具有重要的现实意义。
二、当代大学生个人理财教育和消费道德引导的目标和内容
1.认识金钱
如果理财教育仅仅是教会用金钱来衡量一切的话，那就不是真正的理财教育，而是拜金主义的教育。通过理财教育要认识到金钱本身是中性的，虽然金钱在我们的生活中占有举足轻重的地位，但是金钱本身并不带有任何价值色彩；金钱也是精神、文化的一部分，如何树立正确的金钱观，是拥有健康人生的必要条件。对理财教育的重视，并不意味着裸的追求金钱，人们缺少的不是金钱而是观念；金钱不等于富足，最重要的是首先要在人格上建立起巨大的财富，有了这个资本，才能建立起金钱的财富，应该体会到财富的心理根源，而不是只看到纸币。
2.学会攒钱
智者常常能够储存好的东西，而愚者则挥霍所拥有的一切。通过理财教育要使学生明白：他们所挣的钱不是泉水，可以用之不尽取之不竭，如果不注意积蓄，就显示不出它的力量。同时，鼓励学生打工并不在于增加家庭收入，而在于在打工过程中能够学到书本上无法学到的东西。在打工过程中还可以加深对金钱的认识，明白金钱并不仅仅是能够买到东西的一种物质，还意味着劳动、付出和收获。这样的认识对于理财教育是非常有现实意义的。但是，在储蓄教育的同时，有一点必须加以提醒，储蓄只是起到攒钱的作用，不能指望储蓄能够致富。长期而言，储蓄的收益率很难战胜通货膨胀。所以，致富不能依赖“积少成多”的储蓄途径，而是要靠具有“几何级数、加速成长”的复利效果的投资。
3.让钱增值
通货膨胀无处不在，金钱会随着时间的推移而贬值，而且贬值的幅度远远高于存进银行所获的利息。因此，以为把钱存进银行就能够高枕无忧是错误的。为了保障在通货膨胀之下减低金钱贬值所带来的损失，投资计划更加显得重要。投资的收获是金钱和心理的双重收获，投资者在理性地权衡风险与收获的关系后，牺牲目前的一些利益以在将来获得更大的利益。
4.理财素质
理财道德和素质的培养决定受教育者将来能否获得金钱以及能否通过正确的途径获得金钱。第一，理财教育不可忽视诚实，这决定受教育者一生的金钱观是否正确。中国市场经济发展到现在，对信用是市场经济的基础和生命线这样一个观念的认识依然非常淡漠。信用观念的培养，是理财教育与品德养成共同关注的人的重要素质，是素质教育的一个重要组成部分。第二，理财教育应重视勤俭教育，财富是在不断努力创造和精打细算的基础上逐渐积聚起来的。通过理财教育创立一种节约消费的准则，让金钱道德化。第三，理财教育要注重乐于助人，也就是把自己的财富无私捐助给需要的人。通过理财教育，受教育者不仅要学会积极创造财富，还要在自己创业过程中不断给予别人帮助，尤其是那些在社会中处于劣势的人。此外，理财素质的教育还包括：强烈的服务意识、独立性、远大的理想、坚忍不拔的毅力、积极的心态和克制冲动学会忍耐等等。
5.消费道德
高校消费道德教育的主要目标是培养“有道德的消费者”。对大学生来说，做一个“有道德的消费者”应该具备以下几方面素质：第一，具有价值判断能力，即对消费品对人的生存和发展的作用做出理性判断。第二，具有对支付水平的分析能力，根据自己的支付能力有计划、合理地进行消费，尽可能减少家庭的经济负担。第三，具有自主性，在商业广告的诱惑面前，不盲目跟随，不盲目攀比。第四，具有相应的社会责任感，对自身消费行为对自然环境和社会之间的相互作用及其产生的后果有充分的认识，以此明确一个消费者的社会责任：即在消费过程中是否会造成资源浪费，是否会破坏自然环境，是否会产生不良的社会后果，是否对人的全面发展产生不利影响。
6.创业致富
《富爸爸，穷爸爸》一书的作者罗伯特・T・清崎认为做企业主挣钱是最明智的。许多学生在学校成绩很好，寻找到了高薪工作，但是因为他们不懂得如何让钱为他们工作，结果为钱辛苦工作并陷入长期债务。在生活中，许多拥有硕士或者博士学位的人同样陷入财务危机。在中国，对许多出生在计划经济时代的父母来说，他们依靠国家和单位生存已经习惯了，社会的发展要求改变这种观念。
大学生理财教育应传授的创业基本素质包括：第一，经验和知识的积累对一个人的创业历程是非常重要的，甚至比单纯的赚钱还重要；第二，一个人很喜欢自己的工作，那就全心投入，以期获得更大的发展。如果一个人在毕业的时候随意找一份工作，缺乏兴趣和热情，工作经常完成得不好或者没有完成，这样就更谈不上创业了；第三，运筹能力，人生的机会是很多的，关键是能否抓住，在面对种种机会时，做出怎样的选择是一个很重要的方面。此外，创业的基本素质还包括冒险精神、善于沟通、发挥创造力等等。
三、开展大学生个人理财教育和消费道德引导的合理途径
1.延伸课堂教育
课堂教育是大学生获取知识和接受思想的主要渠道，目前高校开设的必修课和选修课中有不少都属于经济类课程。对于大多数非经济类专业学生来说，由于经济学基础薄弱、社会阅历匮乏，经济学知识接受起来很困难。高校教师在给学生讲授经济学知识的时候，要由浅入深、循循善诱，结合身边的各种经济现象，适当地用具体事例讲解理财知识，这样学生才能领会并且学以致用。同时，教师在开展理财教育的同时，自己也要接受新观念、新思想，要首先说服自己，这样才能达到预计效果。
高校思想道德修养课是对大学生进行道德教育的专门课程，也是对大学生进行道德教育的主渠道。将消费道德教育的内容纳入到思想道德修养课中，既可以充分利用思想道德修养课的主阵地进行消费道德教育，使消费道德教育有了正规的渠道和途径。又能将消费道德教育与大学生生活实际和思想实际密切相联，强化教学的针对性。
2.丰富课外教育
大学生课外活动丰富多彩，各类社团、各种组织活动多种多样，通过这些课外活动，也是开展大学生理财知识和消费道德教育的有效方法之一。例如可以开展以“大学生如何科学理财”为主题的班团活动，以“如何看待校园浪费现象”为主题的征文或演讲比赛，举行“大学生创业理财”大赛，举办自立自强的优秀大学生事迹报告会等。通过这些活动的开展，将理财知识和消费道德的教育贯穿其中，从而在大学校园中形成一种崇尚勤俭理财、抵制不良消费的好风气。
3.开设新课教育
目前高校每年都新开设选修课，《理财学》、《创业常识》、《消费经济学》、《消费伦理学》这些课程既有一定的知识性又有实用性，应该是受到学生欢迎的。可以通过这些选修课的开设，系统地向学生介绍个人理财和消费道德的理论知识，全面提升学生对个人理财和消费道德的理论认识。
4.强化实践教育
个人理财教育和消费道德引导都是具有实践性的教育内容，在开展相关的教育同时，切忌只灌输理论知识而忽略实践环节，否则就起不到应有的效果。要走出去，请进来。一方面，进行以个人理财和消费道德教育为主题的参观、勤工助学、社会实践等活动，让大学生们走出校门，亲临社会，在分析和解决实际问题的过程中提高自身的理财和消费道德实践能力。另一方面，请有关专家走进大学校园，开展个人理财和消费道德教育讲座，高屋建瓴地给学生介绍个人理财以及消费道德的最新思想和最新成果。通过各种各样的实践环节，让学生在社会实践中升华对理论知识的认识。