抓住根本 12期

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一个成熟的理财规划，或者说符合家庭生命周期财务规律的规划，必须涵盖人们一生所必须面对的生活需求，正所谓金钱因人之所需而存在，而非人因金钱而活着。

我们每天都会面对衣、食、住、行、医、娱等问题，手头必须有现金来支持这些需求，因而日常现金规划是必须的；除了极少数的丁克家庭，大部分人都有养育孩子的义务，这可是一大笔到一定时间必需定额支付的刚性开支，没有教育规划，恐怕我们会愧对“为人父母”的称呼；人吃五谷杂粮，一辈子很难摆脱“人有旦夕祸福”这个魔咒，必要的风险管理和保险规划应该是每个理性投资者的选择，除非你要当个混吃等死的糊涂虫；另外，无论你是否愿意，每个人都将走向暮年黄昏，想要实现“夕阳无限好”的憧憬，退休养老规划你躲得掉吗？可以说，现金规划、教育规划、保险规划以及养老规划是构成我们所理财规划的基础要素。

实现合理的规划，必须运用适合的理财工具。到目前，随着市场的发展和金融创新的不断深入，市面上的理财工具不可谓不丰富，甚至可以说让人眼花缭乱，不具备投资理财的基础知识还真有点晕。但对于一般的工薪阶层而言，一些基本的理财工具便可满足需求，一个负责任的理财师所提供的理财方案并没有很玄的投资工具。其实，现金管理用好信用卡和货币基金，教育规划用好基金定投，风险规划用好意外与医疗保险，养老规划用好人寿保险与基金定投，这些问题一般都可以解决。

理财规划是事关人们一辈子的筹划活动，它的目标是平衡一生的收入与支出，这就说明它呈现很强的长期性特征，需要具备定力和耐性。虽然目前中国的资本市场让人对多数基金产品的收益表现提不起精神，但如果你对中国的经济发展长期看好，基金定投工具就应该成为你的选择，况且基金也不乏稳健型品种，包括投资海外的品种。选择基金的根本原因在于，我们承认自己的专业水准和精力分配绝对不及基金经理，毕竟“小米加步枪”战胜“飞机大炮”是小概率事件。

然而，目前的中国市场总感觉有点畸形，我们所需要的这些实用理财工具却与我们拉开了距离。在11月的北京国际金融博览会、西安金融产业博览会以及上海理财博览会上，我们基本看不到保险与基金公司的身影，倒是一些担保与信贷公司，在频频推荐他们的“高收益”产品。谁之过？大众的冷落，还是机构的服务态度？

当前保险机构也将创新的重点放在了为客户提供综合的理财服务，而不仅仅满足于单项风险管理需求。本期封面报道《富人理财经》介绍一款深受市场关注的华泰人寿推出的综合保障计划，其最大的特点是同时满足投资者的风险保障和投资增值，侧重点在于长期规划。