小微企业P2P网络借贷存在的问题及对策研究

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摘 要 小微企业是我国经济的基本细胞，为国民经济与社会的发展做出了重要贡献。但由于我国金融市场机制体制及小微企业自身的原因，融资难仍然是制约小微企业发展的瓶颈。小微企业要持续发展，必须拓宽其融资渠道。而正在兴起的p2p网络借贷凭借其自身独特的优势，越来越受到小微企业的欢迎。本文分析了小微企业进行P2P网络借贷的原因，并结合小微企业目前P2P网络借贷存在的问题提出了一些对策建议，以此促进小微企业P2P网络借贷的健康发展。

关键词 P2P 网络借贷 小微企业

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

随着小微企业在经济与社会发展中的地位愈受重视，党的十报告专门提出要支持小微企业发展。2011年10月，国务院下发支持小微企业发展的九项金融财税政，2012年2月，国务院常务会议研究确定四项进一步支持小微企业健康发展的政策措施，2012年4月，国务院《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，这些政策措施的实施一定程度上改善了小微企业的融资环境，但由于我国金融市场机制体制及小微企业自身的原因，融资难仍是制约小微企业发展的瓶颈。小微企业要持续发展，必须拓宽其融资渠道。而正在兴起的P2P网络借贷凭借其自身独特的优势，越来越受到小微企业的欢迎。

一、P2P网络借贷的兴起与发展

P2P网络借贷（ peer to peer lending ） ，又称人人贷，是指借贷双方直接通过网络借贷平台进行借贷 ，不通过银行等金融机构而进行的一种直接融资 模式。它是网络时代微金融的新发展，本质上民间借贷的一种网络化形式。

P2P网络借贷最早出现在英国，网站Zopa于2005年3月在英国开始运营，是全球最早 的P2 P网络借贷平台 ，现已在意大利、日本、美国建立分站，通过此平台为借贷双方提供金融中介服务。由于具有成本低、便捷、自主等传统借贷模式无法比拟的优势 ，P2P网络借贷模式很快席卷全球。2 0 0 7年起我国也出现了许多借贷网站，例如拍拍贷、 人人贷 、 齐放网等。2012年，P2P网络借贷进入爆发期，网贷平台在全国各地如雨后春笋般成立。据宜信公司首个《P2P网络借贷行业年度白皮书》中显示，2012年年末，P2P贷款服务平台超过200家，可统计的P2P平台线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。若是加上尚未统计的P2P平台线下业务，其借贷余额和投资人数还将倍增。

二、小微企业P2P网络借贷的原因分析

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，具体标准需结合行业特点根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标确定。小微企业具有机制活、效率高、潜力大、就业效应明显等特点，为国民经济与社会的发展做出了重要贡献。

但由于受到信息不对称以及缺乏抵押的制约，小微企业很难从银行等正规金融机构获得贷款，融资难仍然是制约小微企业发展的瓶颈。小微企业要持续发展，必须拓宽其融资渠道。而正在兴起的以P2P网络借贷越来越受到小微企业主的欢迎，究其原因主要有以下几方面：

（一）手续简单。

金融机构信贷门槛高，表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保抵押、审批等多个环节，所需时间长。而P2P网络借贷无需苛刻的贷款申请，小微企业主只要在P2P借贷网站注册一个账号，进行必要的身份认证等流程，即使缺乏担保抵押也可以获得贷款，省去了繁琐的材料准备阶段，充分满足了小微企业“短、频、急”的融资需求。

（二）方便快捷。

互联网金融可以跨时间、跨空间运作，在P2P网络借贷平台上，借款人和投资人甚至可以足不出户，只要在电脑上操作就可以轻松借贷，轻松投资。鼠标点一点，款项就会划入借款者账户，同样的，借款人还款，也只需将银行里的钱充值到平台，再打入投资者账户即可。省却了小微企业主跑网点的麻烦，消除了向亲朋好友借钱时的尴尬境地，改善了客户体验。

（三）利率灵活。

小微企业通过银行借贷，不论是利率还是借款时间都有条条杠杠的政策作为约束，基本上贷款利率是银行说了算。但在P2P网络借贷平台上，借款者和投资人双方都有自主选择的权利，这也让利率浮动更加合理。抵押标、担保标或短期借款则可以适当放低利率，而信用等级较低、借款周期过长的借款可以用高息吸引投资人。这既可以保证借款人能在自己承受范围内借到款项又能保证投资人自主选择使其利益最大化。

（四）融资成本低。

融资成本包括搜寻成本、信息成本、议价成本、决策成本，网络借贷平台凭借其独特的中介性操作模式，无论是从信息的获取维护，还是从交易的竞标管理来看，都大幅度降低了小微企业的融资成本。

三、小微企业P2P网络借贷存在的问题

据拍拍贷CEO张俊说：“自成立以来，超过4万个个体通过拍拍贷进行借款，超过八成都是小微企业主”。随着网络借贷平台的迅猛发展，越来越多的小微企业参与到P2P网络借贷中去。但由于网络借贷目前还处于不完善的阶段，小微企业通过网络借贷需注意以下几方面的问题：

（一）高利率问题。

由于网络借贷网站身份模糊，央行与银监会等相关机构都没有对其监管的法定职责 ，加上我国相关的金融政策法律法不完备， 对 P2P借贷网站的性质 、治理 、运作方式没有明确的规定，一些网络借贷平台涉及高利贷等问题。根据我国法律规定，借款利率不得超过银行同期贷款基准利率的4倍。但在实际操作中，小微企业在P2P网络借贷平台的贷款利息加上服务费等，一般都在20%左右，几乎达到了4倍基准利率的上限。小微企业在支付高额利息的同时将无法获得法律的保护。

（二）信息泄露和滥用问题。

小微企业需要在P2P网络借贷平台上注册账号和必要的身份认证才能获得借款人的信息，这样企业的信息便留存于网站资料库，一旦网络技术存在安全隐患或管理漏洞，企业的信息将会被泄露，如果落入同行业竞争对手的手中，必将会给企业带来重大的损失。

（三）虚假平台和平台倒闭问题。

由于监管部门不明确，网贷平台公布的营业执照五花八门，有电子商务公司、担保公司、投资管理公司等。最为关键的是不少网络贷款平台属于民间机构，信息不公开透明，让人看不到真实的坏账率。P2P网络借贷平台遇上资金断链、坏账过高难题时就有可能“跑路”，甚至有些本身就是诈骗平台、钓鱼平台。比如一夜之间倒闭的“哈哈贷”，就曾标榜自己是国内最谨慎的P2P平台。自2013年10月份以来，在全国范围内出现了P2P网贷倒闭潮，包括东方创投、家家贷、力合创投、浙商365等15家P2P网贷公司相继倒闭。小微企业一旦选择这样的网络借贷平台，不仅不能筹集到急需的资金，还可能陷入“非法集资”等法律问题。

（四）企业声誉问题。

如果小微企业无法及时还款且超过一定期限，企业的信用额度和资金账户就会冻结，网贷平台会将欠款企业列入黑名单并在网上公布。随着网贷平台间联盟的拓展和整个行业的发展，各平台间共享黑名单信息，违约的小微企业将无法在这个新兴市场中继续借贷，严重影响小微企业在某一行业中的声誉。

四、小微企业P2P网络借贷的对策建议

对于小微企业来说，岁末“钱紧”已经成为了一种习惯。在面临找银行不好贷、民间借贷成本高昂的情况下，日渐火爆的P2P网络借贷受到小微企业的青睐。然而网络民间借贷是一把双刃剑，小微企业要想利用好这一融资渠道，充分发挥P2P网络借贷平台的功能，必须从以下几方面着手：

（一）谨慎选择网贷平台。

首先要通过成立时间、注册规模、营业网点布局、模式等方面进行初步分析选择。其次看平台的创始人和股东实力。查询ICP注册备案，除了看是否有第三方支付平台的公司审核，还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系。最后还要看平台的担保形式、风险保障程度及P2P平台的坏账率。总之，小微企业选择网络借贷平台，不仅充分考虑平台的安全专业性，也要考虑融资的可得性与总的融资成本。

（二）提高风险防范意识。

P2P网络借贷的出现和发展为小微企业主提供了贷款和投资理财的需求，是互联网金融的一项重要创新。然而，随着近期一些网贷平台出现负责人“跑路”和平台倒闭以及诈骗事件，也使得P2P网络借贷的安全性备受关注。在实际操作中，有不少借贷平台设计理财产品以吸收资金，存在借贷信息不透明、期限错配的隐患，甚至还有的动用放款人的资金。此前，众贷网仅上线一个月就夭折，也一度引发了公众对这种借贷模式安全性的担忧。

虽然无抵押贷款对小微企业融资利好显著，但并非任何条件皆可便捷获贷。小微企业一定要增进对P2P网络借贷的了解，识别金融风险，切勿相信随处可见的“有身份证即可贷款”、“当日放款”等骗局诱饵信息，一定要通过银行、专业大型的网络信贷平台进行贷款申请提交。总之小微企业主在贷款时一定要提高风险防范意识，有效杜绝骗局信息，这在融资渠道多元化的当下尤为关键。

（三）合理控制还款压力。

小微企业在选择正确的网络借贷平台之后，就要合理地控制还款压力。在宏观经济下行、国内需求降低、人工成本提高、人民币汇率上升的严峻形势下，小微企业的还贷压力更大。因此小微企业在选择网络借贷时一定要合理估计企业自身的还款能力，要多考虑那些能提供灵活还贷方式的网络借贷平台，不可仅凭一时之急而加大融资成本，让企业再次陷入经营困境。

（四）树立良好社会信用。

与正规金融机构融资相比，无需担保、无需抵押的P2P网络借贷实质上是一种完全的信用交易机制。在我国信用评价和监管机制不健全的环境下，人们在交易过程中守信意识还很淡薄，由于人们的失信成本很低或者不存在失信成本，人们就会变得越来越不守信，那么就无法继续开展这种借贷模式，也就无法更好地发挥电子商务的作用。因此要促进P2P网络借贷的发展，就离不开诚信的支撑，小微企业一定要树立良好的社会信用，建立并完善企业自身的社会信用体系。

五、结束语

作为民间借贷与网络的结合体，P2P网络借贷平台是一个极具潜力的市场。伴随着我国网络技术的进步、服务模式的完善以及征信系统的日趋成熟， P2 P网络借贷平台将会成为破解小微企业融资难问题的一种不可或缺的融资渠道。

（作者：山东大学经济研究院在读硕士，惠州经济职业技术学院讲师、经济师，主要研究方向：电子商务与金融、高职教育实践教学）

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