高薪家庭三招抵御通胀

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理财案例

吴先生现年35岁,研究生毕业,注册会计师,在某国际知名会计师事务所工作6年后跳槽,现在北京某公司担任财务总监,税后年收入在30万元左右。配偶吴太太33岁,北京市某重点中学教师,税后年收入10万元。儿子5岁,上幼儿园。吴先生夫妇并不十分信任保险,除了单位所缴纳的社保之外,目前无其他保障安排。

按照2010年3月底市价计算,吴先生家庭总资产约440万元,其中包括一套北京市中心房产200万元,一套郊县房产价值100万元,其余主要是银行存款120万元和实物黄金20万元。郊区房产目前出租,每月租金收入为1800元,吴先生一家一直比较厌恶风险,没有股票等其他投资。由于该家庭非常传统,几乎没有负债,属于高资产无负债家庭。

资产分析

1、资产负债情况分析

数据分析表明,吴先生家庭暂时没有负债,固定资产占比较大,固定资产变现能力弱;储蓄比率=盈余/收入=200000/450000=0.44,储蓄比率一般,每月能积累一定的资金。该家庭流动比率=流动性资产/每月支出=1200000/20833=57.4,银行存款远超合理标准。

家庭几乎没有风险性投资资产,资产增值能力弱,抵御未来通货膨胀能力比较弱。

2、收支情况分析

夫妻二人工作和收入均比较稳定,属于高薪家庭。孩子尚小,幼儿园花费不多,但家庭月总支出比较大。支出收入比约为0.55。整体而言,吴先生家庭支出与收入都比较多,负担较轻,财富积累能力强。

总体而言,该家庭之前的投资理财计划较为缺失,主要进行房产投资。但是由于该家庭没有任何负债,加上较保守的风险厌恶态度,整体上属于稳健偏保守型客户。除了紧急预备金仍以现金类资产持有以外,建议进行稳健偏保守的金融资产投资。

理财目标

1、由于目前出现初步的通胀预期,吴先生希望获得抵御通胀的投资建议。

2、希望将目前郊区那套房产转让,并在北京市区购买一套优质地段二手房,以租养贷,获得额外投资收益。他尤其关注重点学校附近的二手房,为将来小孩上学提供方便。

3、希望给自己、太太及儿子更全面的医疗和养老保障,特别是补充养老金的增加。

理财建议

1、综合利用各种投资方式,实现家庭资产的保值增值。

首先,留足家庭紧急备用金。其次,买房炒股并非抵御风险的最佳利器。吴先生认为自己的家庭非常有抵御通胀的必要,同时认为最好的方式莫过于房产投资。我们认为,在充分考虑提高收益,抵御通货膨胀的同时,也要充分考虑家庭资产的抗风险能力。从目前的市场来看,北京的楼市价格在最近两年已经透支了未来几年正常发展的空间,产生了一定程度的泡沫,大范围的投资房产市场未必是明智之选。而国内资本市场的风险也较大,吴先生并非专业炒股人士,炒股更非抵御通胀的稳健之道。

稳健投资首选基金。吴先生家庭目前并没有任何金融类资产的投资,因此稳定而又安全的资金运作更加重要。既要充分考虑投资风险,又要充分发挥资产的有效收益性,因此合理的资产配置,是实现财务目标的有效保证。

建议吴先生一家可以选择基金作为主要的投资品种,因为吴先生和太太都没有很多的投资实践经验,而且也没有很多时间和精力关注股市、债券之类的投资工具,而基金又具有专家理财、变现能力强、风险较低的优点,易于打理,是很好的投资选择。同时,为了相应分散风险,建议吴先生家庭购买2至3家基金公司旗下的不同基金。

根据吴先生的风险属性,结合其预期收益率和目前金融投资工具的平均收益率,原则上吴先生可以考虑以投资货币型、债券型基金为主,配置混合型、保本型的混合基金为辅,少量选择评级较高的股票型基金。根据目前市场行情,建议按照5:3:2比例进行配置,具体投资比例应视金融市场的发展情况做出实时的调整。

黄金投资最好不选实物投资。在今年经济复苏的背景下,黄金依然是投资亮点。尽管目前黄金价格已处高位,但专家表示,现阶段我国黄金在外汇储备中的占比仅达1%,而一般的发达国家占比都在7%左右,各国还都在积极吸纳黄金,仅从供需角度来看,金价上涨的可能性远远大于下跌的可能性。从长远来看,黄金仍是抵御通胀的最有力手段。

银行的黄金投资产品主要分为两类:一类是账户黄金,即通俗说法的纸黄金,就是个人记账式黄金,客户可低买高抛,赚取差价;另一类是实物黄金,也就是现货黄金,以保值为主要目的,适合长期投资、收藏。建议吴先生使用纸黄金交易,不要盲目购买金条或金饰等实物,因其流动性差,且不产生现金流。另外,尽管黄金和其他很多投资品种相比看似更为“安全稳妥”,但普通家庭以20%至30%的流动资金投资实物黄金为好,因为和任何一种投资方式一样,黄金投资也存在一定风险,尤其是对短线投资者。

2、暂缓购房,保证家庭收支的稳定。

由于该家庭每月支出近2.1万元,如果再加上月供,资金压力将会很大。且在目前房产市场并不明朗之际,购买高价房并不明智。建议吴先生可以考虑再等待一段时间,并且在调整了家庭保障及收支状况后再做打算。

3、增加商业意外、定期寿险及重疾险,构建家庭保障的防火墙。

通过资料可以看出,该家庭对于医疗、重疾和意外等险种并无配置。建议增加一些商业补充医疗险,以便为夫妻提供更多的风险保障。同时,吴先生作为家庭收入的主要来源者,还需要增加寿险保额和医疗保险的配置,而重点不在于吴太太和儿子。保险年缴保费不宜过多,以年收入的5%-10%为上限,吴先生家庭每年支出4万元左右的保费是比较合适的。品种搭配上,建议意外险、定期寿险优先,并坚持先保障后投资的原则。

而对于太太和儿子,建议可考虑再投保一份终身养老保险和一份重疾险附加意外险,一方面补充其先生退休后家庭的正常生活支出,另一方面对于突发性医疗费用可以有效补充。

吴先生家庭的房产在总资产中占据了绝对高的比例,有必要对房产进行投保,并附加水管爆裂、家用电器用电安全等保障,以防备火灾、水管爆裂等意外。

*作者系中信银行理财规划师。责编电邮:caimi@vip.省略