股民张大民的保险生活
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歪打正着成股民
十几年前，刚刚大学毕业的张大民进入了一家国企的财务部门，当时有一位同事正在炒股，闲来无事的时候总是拉着张大民聊点股票的事情。一来二去，张大民对那些红红绿绿的K线图产生了兴趣，在同事的指点下，张大民购买了他人生中的第一只股票。
半年下来，张大民居然有30％的盈利，对一个新手而言，看到有如此容易的赚钱机会，这让他更加对炒股入迷，从此将家庭结余全部投入股市中。接下来的几年，张大民经历了让人欣喜的牛市，也遭遇了痛心疾首的熊市。幸运的是，在2007年的大牛市中，他奇迹般逃顶，躲过了一劫。
在这几年中，张大民的生活也不断发生着变化：结了婚，生了子，买了房，买了车，目前他的证券资产已达到了50万元。然而，2009年发生的一件意外让张大民对自己的生活状态产生了忧虑。
2009年，张大民的妻子遭遇车祸，肇事司机逃逸，医院急需6万元的医药费，而此时张大民的股票都被深套，无法变现，无奈之下向亲戚朋友借钱才勉强度过了难关。这件事让张大民开始反省自己的财富观及理财观：万一我遭遇什么意外，妻子孩子怎么办?我的赚钱能力会一直延续下去吗?赚到多少钱才算达到目标?
股民的“金字塔”
一般来说，健康的家庭理财结构应遵循金字塔法则，即底层由低风险的理财产品组成，如储蓄、保险等，中层由中等风险的理财产品组成，如债券、投资型保险等，而最顶端是一些风险大，也可能获得较大收益的进取型理财产品，如股票、期货等。每一类型的资产配置都应当控制在合理范围内。保险作为金字塔的底层建筑，起着非常大的基石作用。
张大民的家庭财务仅仅依靠单一的品种――股票来实现理财的功能，这种将家庭财产全部投入到高风险品种的配置方案，一方面有可能会让他得到比较高的收益，但另一方面，也会使他面临很大的风险。确切地说，张大民家庭的理财“金字塔”是倒置的，基础很小，甚至没有，这往往就会威胁到金字塔的顶端，股票投资不仅会面临本身亏损的风险，更可能会因一些破坏性的支出(如重大疾病、意外伤害等)而使得投资成果荡然无存。加强金字塔基础的建设，配置足额的保险保障，是张大民这样的股民家庭应该重视的理财原则。
TIPS
很多人会认为，买保险不如买股票，保险2.5％的预定利率再加上投资分红4％，5％或者6％还不如股票的一个涨停板。这是一个错误的认识。在一般人的投资生涯中，碰到跌停板的次数远远比涨停扳要多。有些人一年碰到一次涨停板都够运气。另外，无论熊市还是牛市，80％的般民收益是小于0的，只有10％是赚钱的，还有10％是平的。拿股市中偶然的瞬间涨停板来跟很安全的长期的稳定保障做比较这是偷换概念。再把跌停板跟买保险来比；如金融危机中很多股票打了5折，原来的100万元只剩下50万元了，如果时间倒流一年，两年，你会买保险还是买股票?
事实上保险与股票不具有可比性。买股票与买保险也是不冲突的，是互补的，是一种家庭理财，一种人生规划。
张大民家庭的保险方案
针对股民张大民的具体情况，中国人寿的理财专家给出了专业的建议。
张大民，35岁，股民，有自住房一套，目前用于炒股的资金为50万元。他是家庭主要经济支柱，有基本的社保。
专家分析
张大民既要忙于自己的本职工作。又要从事股票投资，同时还要承受投资亏损的心理压力，健康是他首先应该关注的问题。重疾险及健康险对于他来说必不可少。由于张大民是整个家庭的主要经济来源，一旦他遭遇意外，妻子和孩子的生活将会没有着落，还应配置终身寿险和意外险。
推荐计划
一生关爱重疾养老综合保障计划
保险利益
重大疾病保障：20万元，覆盖至88岁，其中65岁前还享有4万元特别重疾保险金，如果不出险则在88岁满期时返还20万元；
意外保障：意外身故全残65岁前40万元，意外医疗报销上限1万元／次；
住院医疗报销：至65岁，病房费限额120元／天，手术费限额4000元／次，医疗费限额6000元／次；
保费豁免：投保人身故或残疾时，豁免主约缴费期内的以后各期保费，保险利益持续有效。
缴费情况
主约缴费20年，主约缴费期内每年保费约10938元，之后至65岁每年保费约1327元(附加住院费用医疗保险的保费是随年龄变化的)。
妻子，33岁，家庭主妇，兼职经营网店，月收入不稳定，3000～10000元，有社保。
专家分析
妻子没有固定的工作和稳定的收入，仅凭社保很难保证退休后的生活品质，对于她来说，补充商业养老险是可行的方案，同时还可兼顾健康险和意外险。
推荐计划
遇见未来退休补充计划
保险利益
退休金补充：从50岁起，每月领取1000元养老金，保证领取到70岁，生存领取至88岁；
意外保障：意外身故残疾保险金10万元，意外医疗报销上限1万元，可保障至65岁；
住院医疗报销：至65岁，病房费限额120元／天，手术费限额4000元／次，医疗费限额6000元／次。
缴费情况
主约缴费15年，主约缴费期内每年保费约18022元，之后至65岁每年保费约1187元(附加住院费用医疗保险的保费是随年龄变化的)。
儿子，5岁，有杜保。
专家分析
保证儿子能在未来某个时间段有一笔基金用于教育，婚嫁或创业，这是张大民需要为儿子投保的理由。选择具有储蓄性质的保险是适合的，同时还应有保费豁免功能。
推荐计划
欢乐年年少儿医疗储蓄计划
保险利益
深造／创业／婚嫁金／购房基金：10万元，25岁时一次性领取；
住院费用报销：病房费上限60元／天，手术费上限2000元／次，医疗费上限3000元／次；
意外医疗报销：100元以上部分实报实销，上限5000元／次。
保费豁免：投保人身故或残疾时，豁免主约缴费期内的以后各期保费，保险利益持续有效。
缴费情况
缴费10年，主约缴费期内每年保费约9025元，之后至25岁每年保费约303元(附加住院费用医疗保险的保费是随年龄变化的)。