打造一份合适的保险规划

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在现实生活中，提到理财。大多数人首先想到的不是保险，而是炒股、买基金或者买房，但只有“开源”是不行的，蓄水前必须先堵漏洞，保险的保障功能就是“堵漏洞”的，这是其他理财工具都没有的特有功能，保险有明显的财务杠杆功能。通俗地讲，就是用小钱保大钱，例如坐飞机时花十几块钱买一份航空意外险，一旦出事乘客就可以得到几十万元的赔偿。

保险的核心功能是保障，除此以外，它还有储蓄、投资和避税功能。储蓄功能很常见，如社保中的养老保险就充分体现了保险长期储蓄的特点。投资功能，常见的有投连险，通过保险间接投资股票、基金，债券和其他一些股权投资项目。另外，万能险和分红险也具有一定的投资功能。避税功能目前在中国用得比较少。

要在家庭理财中充分体现保险的上述功能，保险规划非常重要，可以说，如果没有合适的保险规划，保险的作用很可能大打折扣。

保险规划有3个层次，首先，某个家庭需要确定在保险的4个功能中，要利用哪一个或哪几个功能，为此愿意花费多少钱，即确定主要的保险需求和为此支出的保费，其次，要把这些需求分拆到家庭内的不同成员身上，即确定被保险人和保额；最后，才是每个人具体要买什么保险，即确定险种和缴费期等。在日常生活中，大多数保险人都忽略了在第一个层次中最关键的确定需求环节；而是直接推销险种。

如有一个经济条件一般的三口之家，一年能承担的保费不过六七千元，父母年龄都比较大，只有社保，独子快30岁了，什么保险都没有，这样的家庭其实最需要的是利用保险的保障功能。首先给儿子投保医疗保险和意外保险，但保险人直接向他们推销了一份6000元的投连险，被保险人还是父亲，结果后来孩子生病住院，却得不到保险的任何赔偿，家里经济状况越发恶化，连续期保费也难以为继，由此可见，保险要买，还得买对了，完善、正确的保险规划非常重要。

保险规划还是有时效性的，它不是一蹴而就的，而是一个动态调整的过程，每个家庭的保险规划应随着家庭情况的变化而变化。

第一个层次：确定家庭保险功用与成本

了解保险的4种功能后，每个家庭就需要根据自己的情况来分析：是需要保障功能，还是保障与储蓄兼顾，或者除了这两种功能之外，还需要做一些投资。对于普通老百姓来说，首先要明白保险能做哪些事，然后再考虑最需要保险为自己解决什么问题。

在做保险规划时，我会强调保障功能，因为这是保险最核心的部分。建议所有的朋友，特别是家庭的经济支柱应首先充分利用保险的保障功能，为自己准备充足的医疗准备金，意外伤残准备金，为父母准备充足的养老金医疗金，为孩子准备充足的抚养教育费，通过保自己来保全家，让保险帮助自己在病后、残后或身故后也能继续体现对家庭的责任和承担。

除此之外，与其他理财工具比起来，保险的储蓄功能也有优势。保费每年或每月由保险公司通过银行直接转账收取，具有某种强制性，是月光族或花钱没有计划的人准备养老金的首选方式，与银行储蓄可以随时取现不同，保险虽然也可以提前支取，但手续上会比银行多一些，在提前支取之前，很多人会慎重考虑。虽然看起来不是那么方便，但如果用于养老金、教育金的准备，就会发现其实这种方式更符合家庭理财的需求。保险的优势在于有规划性：什么时候交多少钱、到期可以拿多少钱，这些都是可以事先计划好的，而基金定投就存在未知的风险，一段时期内可能赚钱也可能赔钱，零存整取期限较短，到期后资金很容易被挪为它用。

通过保险进行投资，往往可以实现保障与投资兼顾，大家只是需要根据自己的风险承受能力和缴费能力，选择投连险或万能、分红险。这类险种的投资收益不高，但比较稳定，且不会出现亏损，而投连险的收益与股市的关系比较密切，可能出现较大的波动，投资者可以通过投连险内不同账户投资比例的调整来规避高风险。

一般而言，购买保险是有顺序的。首先，一些保障类的保险，如重疾险、意外险和寿险等是首要考虑的，当这些需求满足了之后，再来考虑养老、教育的险种，最后考虑投资功能的险种。

了解保险的基本功能后，大家再和保险人充分沟通，一般说来，优秀的保险人会主动介绍保险的相关知识，并在了解家庭的基本情况后，就保险需求提一个大致的建议，为不同家庭成员做出方案，投保人需要结合家庭的经济条件确定每年的保费支出，一般的缴费支出控制在家庭年收入的10％～20％。

第二个层次：保险在家庭成员间的分配

明确保险需求和缴费能力后，才会涉及到保险规划的第二个层次，即考虑家庭成员中给谁买、买哪类险种的问题。如目前最常见的三口之家中，要分析在这个家庭里谁是家庭支柱、谁没有社保、谁的风险敞口最大、谁的身体最不好等情况，根据家庭保费规模，决定每人都买还是先给某人买。如一个普通收入家庭，每年保费支出有限，父亲是家庭主要经济来源，应该购买重疾险、意外险和寿险，母亲应该买重疾险、意外险，就没必要单独买寿险了，孩子如果已有“一老一小”社保，可以暂时“弃权”，等经济条件宽裕些了，再给孩子购买重疾险、意外险，如还有结余，再考虑教育保险；爷爷奶奶由于年龄或身体的缘故买重疾险和寿险就很受限或者不太划算了，只需买意外险就可以了。

很多人在购买保险方面存在着一些误区，如大家都很爱孩子。于是就会先给孩子买保险，其次才是大人，很显然这种做法是错误的。还有一些人认为已经有了社保就没必要购买或购买很少的商业保险，这也是最常见的一种误区。众所周知，社保医疗费报销是有范围、有限额的，自费部分、超过上限的部分需要自己全额支付，从这个角度说，社保并不是全管，是只管一部分，自然就需要商业保险来补充。

另外，有一些情况是属于社保免赔范围的，如因交通事故发生的医疗费用，万一遇到交通肇事逃逸或者肇事方没有赔偿能力的情况，就只能靠自己来承担这部分费用，其实购买一款很便宜的意外医疗保险，就可以在很大程度上减少这方面的隐患。假如一个家庭支柱生大疴或遭遇意外，这时候家庭的收入补偿就可以通过商业保险来实现。因此，从这个角度来说，商业保险的很多功能是社保不能代替的，它们应该互为补充，共同发挥作用。

确定了被保险人后，再进一步确定保险金额，除了上述需要考虑的因素，具体分析可参见本刊2007年7月文章《重疾险，买多少才够》、2008年1月文章《普通三口之家的保险规划》。

第三个层次：选择保险产品要考虑的其他因素

市面上的保险公司、保险产品非常多，投保人不可能把每一个保险公司的所有产品都了解一遍，那么，在购买保险时该如何选择呢?

很多人在购买保险时，都会把费率作为首先比较的因素，选择便宜或划算的产品，事实上，这种比较是没有太多意义的。因为每个人都不知道自己什么时候出险，在购买前估算保险是否划算是没有意义的。其次，每家保险公司在制定产品价格时，精算师依据的基础数据，如中国人的寿命预期、不同年龄段的发病概率等都是统一的，价格只会因公司的管理费用高低有些微的差别。如果仔细比较还会发现，保费少的产品，可能承保的范围比较小。或者理赔时的金额比较低。在购买保险产品时，首先要考虑的是这款产品是否符合自己的需求，而不必特别在意费率的高低。

至于缴费期的选择，首先应尽可能照顾保额与保费的匹配，即确定保额和年交保费后，倒推缴费期，缴费期长点没关系，越长越能体现保险的杠杆作用。如果保费缴纳能力伸缩空间较大。也可以选择在退休前把保费交完。

更重要的其实是选择保险公司。可以综合考虑一些因素，如实力是否雄厚、理赔是否方便、能否异地理赔和保单能否实现全国无障碍迁移等等。另外，还应考察这个公司以往的分红水平和投资收益水平。考察在较长的时间段内平均收益水平是否有优势等。