通胀压力大 理财这边忙
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随着通胀压力加剧，老百姓为了捍卫钱袋子，理财成了必要的选择。现在市场上的理财产品和种类很多，但各种产品和种类都有其需要注意的问题。
一、银行理财产品迷人眼，预期收益与实际收益有差距
各家银行推出名目繁多的理财产品，其收益普遍高于定期存款利息，甚至有收益高达6.5％的27天短期理财产品。在选择的过程中，建议大家不要只盯着收益，或偏信理财经理、理财专家的口头介绍，而忽略了其他细节条款。因为，很多理财产品给出的收益情况都是预期收益，而不是实际收益。如某银行的一款理财产品的预期收益率是4.25％,理财经理在做介绍时，往往不提“预期”，如果你购买了这一款理财产品，实际收益可能低于这个数。当然，也不排除银行理财产品的收益能够达到，甚至略高于预期收益，投资者在购买时，要了解该银行之前推出的理财产品的实际收益是否接近预期收益，如果两者的差距太大，则需要警惕购买。
赵小姐今年35岁，属于普通工薪阶层，今年的两次加息让她感到了通胀压力，打算买些理财产品。她在咨询了数家银行的理财产品之后，犹豫了。从招商银行收益率4%左右的保守型理财到渣打银行推出的收益率7.5%左右的激进型理财，甚至中信银行收益率高达6.5%的27天理财，赵小姐发现：“理财经理确实希望我赚钱，但是他更希望的是他这个月能有好的提成。不少银行的理财经理介绍起他们的理财产品来都不是很专业，他们更多的是想赶快推销出目前银行的理财产品，好完成业绩。”
最后，通过到各个银行的网站上了解之前各种理财产品的实际收益情况后，她选择了一款预期收益率仅为3.45%的理财产品。虽然这家银行给出的预期收益不高，但是从以前推出的理财产品来看，实际收益与预期收益非常接近。“能跑赢通胀就行了。”赵小姐说。
二、基金定投复利很诱人，须看清陷阱
陈先生与太太都是打工族，两人每个月税后收入共4000元人民币左右，原本稍有节余，但随着物价的快速上涨，而收入没增长，陈先生渐觉手头不宽裕，于是他开始关注理财。有朋友建议他进行“基金定投”，只要坚持长期投资就可以享受“复利”带来的丰厚收益：1万元人民币本金，每年按15％复利增长，10年后为4.05万元人民币，20年后为16.37万元人民币，30年后为66.21万元人民币；1万元人民币本金，每年按20％复利增长，10年后为6.19万元人民币，20年后为38.34万元人民币，30年后为237.38万元人民币。
朋友的建议让陈先生很心动，于是从去年开始尝试做基金定投，每个月定投500元人民币。但是一年多下来，陈先生算了算投资收益，只是刚好没有亏损而已，甚至还不如存在银行做定期存款。陈先生有些犹疑，不知道到底是基金收益的问题还是自己投资时间太短的问题。
选择基金定投这种复利式的理财方式，要注意以下两点，避免掉进投资陷阱。
1.投得多不如投得久。不少人会想当然地认为，复利的威力既然如此之大，那么投资越大，收益会越可观。一些基金销售人员为了业绩，也会尽量让顾客投入较大的金额。而实际上，不是投得多就收益多，更重要的是要投得久。看了以下两“假设”，答案就清楚了。
假设一：陈先生每个月定投的金额比现在多一倍，达到1000元人民币，坚持10年。假设每年收益5%，那么10年以后陈先生连本带息可获得155929.29元人民币。
假设二：陈先生每个月仍然保持定投500元人民币，坚持20年。每年收益率仍然是5%，那么20年后陈先生连本带息可获得206373.15元人民币。
在两种假设中，陈先生总投入的本金都是12万元，最大的差异是投资期限不同，前一个假设每月投资额大，投的时间短；后一个假设每月投资额小，投的时间长。最后的结果是后者远远胜出，收益多出50443．86元人民币。时间才是复利显示出巨大威力的重要因素，所以人们在选用基金定投这种理财方法时，应选择能够长期持续轻松投资的较小金额，细水长流反而能获得更好的收获。
2.越后期损失影响越重大。上述两个假设看上去都很好，但实际上基于的前提是每年都有5%的正收益，这样雪球才能越滚越大。然而，基金销售人员在推介时，90%的人都不提定投收益不确定的问题，收益不稳定的弊端被模糊化。但实际上，对于长期的基金投资，每年都能保证获得稳定的正收益是一种不切实际的幻想。即便是存银行、买国债这种看似正收益的无风险投资，如果将通货膨胀因素考虑在内，也有可能是负收益。所以，很多时候，购买基金定投者不得不面对投资收益归零的结果，甚至是投资本金的损失，而且越是后期损失越巨大。
假设一：陈先生每个月定投500元人民币，一共投资10年，每年稳定地获取10％的收益，那么10年之后陈先生连本带利一共可获得103276.01元人民币。
假设二：陈先生还是每个月定投500元人民币，同样投资10年，陈先生在前9年每年获取15％的收益，但是在最后一年损失（负收益）30%，那么10年之后陈先生连本带利一共获得80096.74元人民币。
尽管后一个假设中陈先生前9年每年都比前一个假设中多获取5%的收益，但最后一年的投资损失却使得他最终收益落后前者23179.27元人民币。由此可以得出结论，复利的正收益威力强大，负收益的影响同样巨大，特别是越后期影响越大，稍有不慎就有可能“辛辛苦苦数十年，一朝回到解放前”。所以，选择基金定投，如果定投的时间长，相对来说，选择年收益较小但业绩平稳的比收益高但波动较大的好，不要一味被高收益所诱惑。
三、加息周期，算好时间避免损失利息
对于中低收入和广大小城镇地区居民，储蓄依然是核心的理财手段。面对通胀，抓住银行加息的机会获得更多利息，是一次难得的理财机遇。面对当前的加息周期，懂计算才能获得更多收益。
通常加息消息一出，银行里就会挤满办定期转存的人，但是转存就能获得更高的利息收获吗？未必。定期存款转存要注意“临界点”。根据储蓄条例，支取未到期的定期存款，银行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于转存临界点，就不适宜进行转存；如果小于转存临界点，则可以选择转存获得更多的收益。临界点的计算公式是：360天×存期年限×（新利率-原利率）/（新利率-活期利率）=转存时限。根据上述公式计算，以最近一次加息为例，三个月存期的存款已存期限在14天内、半年期存款在22天内、一年期存款在38天内，5年期存款在176天内，如果提前支取并转存同期限的定期存款就划算，已达到或超过上述天数再转存反而会“赔”钱。同时要注意做定期存款期限不要太长。因为在近期的两次加息方案中，短期存款利率的提高幅度大于长期利率，因此短期收益增加的幅度更大。