我国金融监管存在问题及其对策研究

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一、我国目前存在的监管问题

1．金融监管的目标不够明确。金融监管的目标直接决定和影响了金融监管的效率，对金融监管制度和政策的制定与实施起着重要的作用。某种程度上看，金融监管理论和实践的核心问题就是金融监管的目标，而我国金融监管的目标在法律方面有着明确具体的规定，这些规定又显得宏观和抽象，致使有些目标实施过程中被忽视。

2．金融行业本身存在风险。以银行为例，银行在制度设计上，具有难以克服的先天缺陷。具体表现在自有资本少，承受的风险却较大。按照《巴塞尔协议》的规定，银行的核心资本只占加权风险资产的4％，加上附属资本，资本充足率也只有8％。实际上，用8％的资本是难以支持银行全部的风险资产的。

3．金融监管理念落后。（1）对商业银行立法不足。法治监管首先需要建立科学完备的金融法律体系，当今经济体制下金融产品日新月异，而我国现行的对商业银行风险管理的法律法规如《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等主要是在1995年前后制定的，不能适应当前银行的风险管理和监管的要求；此外，由于各项新业务的不断推出，而现有法规体系和各项管理规定跟不上业务的发展需要，管理上出现了很多漏洞。主要体现在商业银行经营自未得到应有的尊重，以及未对商业银行信用风险管理工作足够重视上。（2）人治和立法不足，必定导致目前我国银行业监督执法中的严重的漏洞问题，使目前的金融监管普遍存在着执法不严、执法不公、违法不究等现象，必然使各项监管制度的作用发挥不出来。

4．监管技术低下，导致金融监管效率不高。（1）风险监管缺乏系统性和连续性。目前我国金融监管尚未实现规范化和系统化，还没有真正实现持续性监管，没有建立一个有效的风险监测、评价、预警和处置系统。监管工作还存在着一定程度的盲目性、随意性和分散性，缺乏各种监管手段的有效配合，缺乏对监管信息的综合运用，缺乏对风险的跟踪监测，从而导致监管成本的不断提高和监管效率的低下。（2）非现场监管的效率不高。非现场监管由于主观客观原因，在提供全面系统信息时、有效评价银行经营状况和实现早期风险预警方面的作用尚未得到充分发挥，也就是目前这样一种非现场监管的效率并不能支撑面向风险监管的资本充足监管制度实现其控制风险的作用。

5．银行信息披露存在缺陷。我国国有商业银行的财务报表披露情况总的来说并不理想，金融集团的财务报表披露缺乏统一的规定；资产质量披露状况缺乏统一的规定；盈利性披露状况缺乏统一的规定；风险状态的信息披露缺乏统一的规定；提高金融监管有效性的途径。在很多情况下，缺乏披露是用于逃避监管和低估资产及其相关的风险，而对这些风险资产本应以积累的金融资本提供保护的。

二、加强金融监管的有效途径

（1）进一步树立法治监管理念。法治包括法律的至上权威，法律的公正性、普遍性、公开性等基本要求；良好的立法有指引、规范、强制作用，能保持政策的一致性，减少监管的随机性和行政指令，确保市场各方形成比较稳定的预期。（2）金融监管目标的可实现性。我国金融监管可以制定多层次的目标监管体系，这些目标可以分为对外的目标和对内的目标，近期的目标和长远的目标、简单的目标和具体的目标等，并尽量做到使监管目标透明化，最好能让市场参与者和一些社会大众参与监督，让他们多多关注金融监管目标的实现进度和形式，从而形成合理的市场预期。（3）培养优秀监管人员。要提高金融监管的水平，必须培养一批高素质的优秀监管人员。只有优秀的监管人员才能使金融监管措施得到有效的落实。另外应该加强金融监管的信息透明度。（4）加强金融监管的立法建设和改进。为了确保金融监管的有效性实现，必须对我国现有的金融监管法律体系进行完善。要根据我国金融监管将来可能的发展方向，将我国金融监管法律体系进行系统的、全面的规划，使各个监管部门的权责得到明确具体的分配，各方之间进行相互合作帮助，消除一些监管不足和相互重叠的现象，力争制定出一套完整的、相对稳定和正规的金融监管法律体系。（5）建立银行退出制度改革。退出政策的重点在于监管当局需辨别和关闭个别经营状况不良或资本状况恶化的商业银行，变退出为“主动调整或者关闭”，即要么政府将有问题或者流动性差的银行进行重组，使金融风险在一个相对比较安全的环境中缓慢放，要么在有问题银行或者流动性差的银行的问题还未进一步转变为非常严重破产危机前将其关闭清盘。制定和实施商业银行的退出政策最终目的是要建立一个进有退的合理的竞争环境，即是要形成或者维护高效率的竞争市场，并尽可能稳定金融经济环境。（6）强化信息披露和市场约束。逐步引入市场约束机制，增强银行监管的有效性，逐步推行符合国际惯例的统一会计标准和资产风险评价体系，建立形式和内容规范统一的财务报告体系，同时加强对信息披露真实性的独立审计与内部审计相结合的监督体系，改进审计监督手段。（7）加快基础设施建设完善金融监管操作。我国金融监管的基础设施主要包括金融信息系统和现代化支付系统等。尽快建成一个适应经济金融发展变化、标准统一、检索方便、资源共享的金融信息系统，以满足货币政策决策和金融监管的需要，满足商业性金融机对客户资信审查的需要，满足社会各界以及国际组织对金融信息的需求。