后危机时代商业银行发展中间业务的思考

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［摘 要］后危机时代来临,我国商业银行有必要对现有中间业务进行重新思考,转变单纯依靠利差赢利的模式,积极拓展中间业务以及优化创新现有中间业务。在此基础上,本文提出了拓展我国商业银行中间业务的对策。

［关键词］后危机时代；中间业务；经营模式

［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）35-0045-01

1 中间业务概述

所谓中间业务主要是指不动用银行资产,利用银行的人才、机构、技术、信息、网络、资金和信誉等特殊功能和优势,以中间人或人的身份,替客户办理收付、咨询、、担保、租赁和其他委托事项,提供各类金融服务并收取手续费的经营活动。由于中间业务一般不会形成风险资产,因而不会对商业银行本身的资金和资本产生太大的影响,因此中间业务逐渐成为在日益紧张的资本充足率约束条件下银行业发展的重要手段。

2 后危机时代对我国商业银行的影响

这次次贷危机的全面爆发直接导致美国房地产泡沫和信贷泡沫的破灭,致使美国经济遭受重创,美国经济不可避免的放缓。为了刺激消费和投资,美联储在危机发生之后连续多次降息,并联合其他发达国家央行向市场注资超过1万亿美元。而这场“美元危机”将会连锁影响到我国一大批商业银行,他们将会因为手中持有大量的美元而遭受重大损失。

此外,受金融危机的影响,欧美等主要消费型国家的消费能力受到重创,消费需求锐减,这导致我国的对外出口贸易额急剧萎缩,中国外贸出口一度持续出现负增长的情况。根据海关总署的数据统计显示,2009年我国外贸实际出口数量下降了16％,出口量的下降直接导致我国出口企业利润的下降。2009年前8个月,全国规模以上的企业利润率同比下降10.6%。在市场前景不容乐观的情况下,许多出口外向型企业的发展积极性受挫,贷款需求下降,由此造成我国商业银行借贷赢利减少。

3 后危机时代拓展中间业务的必要性

（1）拓展中间业务有利于商业银行摆脱困境,寻求新的利润增长点。近年来,由于存款准备金率的大幅调整、银行存贷比规模的限制和同业拆借市场的清淡交易,商业银行的利差收入逐渐萎缩,赢利能力下降。与此同时,金融危机过后,不良资产比例居高不下,银行的经营效益受到极大侵蚀。从长期发展趋势来看,商业银行传统业务的赢利空间会越来越少。而中间业务以其风险小、成本低、收益高的特点,将会成为银行挖掘新的赢利渠道的首要选择。

（2）拓展中间业务有利于优化居民投资需求结构。进入后危机时代,通货膨胀已经成为人们讨论的热门话题。为了应对通货膨胀,人们越来越倾向于投资实物资产和股票市场,居民资产大量涌入房市和股市,储蓄余额减少。目前,我国商业银行的赢利模式已经进入一个瓶颈阶段,存贷款基准利率的下调对我国商业银行的存贷差收入产生负面影响,传统赢利能力下降。而中间业务的开展将有利于银行由单纯依靠存贷利差获取收益的模式转变为面向资本市场和房地产市场提供金融服务而取得服务性收费的模式,这是经济发展的必然选择。

（3）拓展中间业务有利于防范金融风险。进入后危机时代,伴随着下行经济的影响,企业的利润增速减缓,一些行业的发展前景不容乐观,给银行资产质量和风险状况带来极大压力,加剧银行的经营风险。而中间业务是低风险业务,大力发展中间业务有助于深入全面地了解客户,以降低信贷风险。更重要的是,中间业务中涉及的公司并购、企业改制、重组,本身就具有盘活存量,规避风险的作用。

4 后危机时代我国商业银行发展中间业务存在的问题

（1）中间业务品种少,业务规模小。尽管通过近几年的发展,我国商业银行中间业务品种有较大增加,但与国外商业银行相比,品种仍然较少,并且60%集中在传统的劳动密集型产品上,而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面,还比较欠缺。从业务规模上看,我国大部分商业银行中间业务发展规模小、效益差。

（2）定价机制不健全。我国的商业银行对中间业务产品的定价一直以来都存在误区。获取存贷利差被商业银行看做是最传统、最基本的利润来源。而对于诸如代收电费、工资等中间业务产品,在通常情况下,都是作为拉存款、拉客户的赠送品,基本上不收费。而对于其他类型的中间业务,我国商业银行采取的定价策略主要着眼于客户的承受能力,而忽视了产品和服务成本的核算,经济效益不明显。这种不健全的定价机制难以调动商业银行中间业务员创新的积极性,也导致商业银行设备投入缓慢,设备维护资金不足,服务质量下降。

（3）风险防范意识不强,风险控制能力差。中间业务风险具有潜在性和滞后性的特点，因此,其风险还具有多样性和分散性的特点。以担保类风险为例,根据《巴塞尔协议》,担保类业务的信用转化系数是100%的,也就是说担保类业务风险与贷款类业务风险等同于一样的,一旦这里的隐含风险转换成显示风险的话,将会给商业银行带来巨大的损失。而我国的银行业目前还没有一套科学的风险防范机制,这将不利于银行的发展。基于这些不确定因素的存在,我国商业银行应该在风险控制和防范上给予充分的重视。

5 后危机时代我国商业银行发展中间业务的策略

（1）加大创新力度,拓展业务种类。金融创新应该以市场为基础。就个人理财业务而言,可以对现有的中间业务产品其中的某些元素进行重新组合,为客户提供集银行、证券、保险、房地产为一体的综合性理财产品。个人信托业务也是目前理想的中间业务创新领域。个人信托业务能够隐秘地管理财产及转移财产,是财产委托人的理想选择。同时,个人信托业务投资领域十分广泛,因此商业银行在这一业务上的创新潜力较大。

（2）提升定价能力。按照产品种类划分,中间业务可以被划分为传统中间业务、新兴中间业务和创新中间业务。传统中间业务主要指结算类。对于这类业务,银行需要出台统一的收费标准,改变部分传统中间业务免费的做法,这样有利于降低对银行系统资源的无常占用,提高服务的效率。而对于近年来随着资本市场发展起来的基金托管类、咨询顾问类等新兴中间业务可以分别采取成本定价法和需求导向法。对于创新性业务,由于其的技术含量高且不易模仿,银行处于垄断地位,因此拥有较高的自主定价能力,可采取高价的定价策略。

（3）提升风险防范手段。首先要充分发挥银行的网络资源优势,加快风险控制的现代化进程,加强中间业务的风险分析和预测能力,有效地转移和化解风险。其次建立客户档案,加强对客户的信用调查和信用评估,将中间业务的费用率与客户的信用等级挂钩,降低信用风险发生的可能性。同时,银监部门必须加强监管,把开展中间业务和加强监管有机地结合起来,为中间业务的发展提供一个良好的市场环境。