最昂贵的一个字

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如果有人告诉你，平平常常的一个字，价值10万元，你可能会感到匪夷所思，但这却是事实。

王女士2000年购买了一份重大疾病保险，保险金额高达15万元。2007年仲夏，王女士心脏二尖瓣出现异常，随后进行了“主动脉瓣”手术，花费了近15万元的治疗费用。痊愈后，王女士向保险公司索要13万元的赔偿，但保险公司理赔人员慎重告知王女士：由于保险条款中约定的重大疾病形式是“主动脉”手术，且明确“主动脉”手术是指胸腹主动脉手术，分割或切断主动脉，但胸或腹主动脉的分支除外，而从医学角度又可认定王女士实施“主动脉瓣”手术不是“主动脉”手术，因而不予赔付。虽然王女士随后又上诉法院，但法院最终仍驳回了其诉讼请求。

分析

区区一个字，就决定了一项索赔的命运。这虽然令人一时难以接受，但恰恰道出了保险条款的意义之所在：用最精确的语言表述所提供的保险保障的内容，避免歧义。

作为一名理性的保险消费者，我们应清楚地意识到，每一份保险都只对特定的保险事故承担责任，而不是我们期待中的“百保”箱，不要错误地认为“只要买了保险，出了任何事故保险公司都负责赔偿”。既然赔与不赔的界限最终由特定的保险条款来清晰界定，因此，看清保险条款无论是对选择适合自己的保险产品，还是对日后正确维权都至关重要。

认真阅读条款是前提

一份完整的保险条款一般包括保险责任、除外责任(或责任免除)、保险金额(或赔偿金额)、保险期限、赔偿处理、投保人和被保险人的义务，以及其他重要事项。在投保时，需要认真阅读保险条款的每一个部分，如果遇到不明了的地方，可以先翻看条款中的有关名词解释；或及时询问保险公司客户服务中心，或咨询有较高专业水平的保险业务人员；也可以咨询律师。阅读条款时千万不要落下任何细节，因为任何一个含混不清的地方都可能会导致日后产生不必要的纠纷。

两个关键要把握

在阅读保险条款过程中要对保险责任条款和除外责任条款特别关注，准确理解和把握这两个关键内容，才能将投保的主动权掌握在自己的手中。 保险责任条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须承担赔偿或给付保险金责任。王女士之所以被拒赔，就是因为她所施行的手术不属于保险责任的范围。

并不是说发生了保险责任条款中列明的事故或保险事件，保险公司就一定会负责，这还要结合除外责任或责任免除条款来分析。对于故意行为、违反道德或违法行为造成的事故，以及危险难以预测的事故，保险公司一般不予承保，称为“责任免除”或“除外责任”。比如机动车辆保险中酒后开车发生的保险事故或购买人寿生死两全保险2年内自杀身亡的，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任。

不同险种或者不同公司的同一险种，不承保的项目有所不同，往往在保险条款的“责任免除”或“除外责任”中明确列举，以提醒保险消费者注意。消费者购买保险后要小心避免这些状况的出现，以免发生事故而不能理赔。因此，在阅读保险条款时，消费者对“责任免除”部分和“保险责任”部分要给以同等重视。