半糖夫妻 分开理财

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夫妻两人在工作日分开过，周末团聚。他们奉行彼此关心但又亲密有间、给对方足够的私人空间的家庭观念。这种观念正被高学历、高收入的年轻都市白领夫妻竟相模仿。小刘和小王就是这样一对“半糖夫妻”。他们各自打理自己的财务，也会周末及节假日一起外出，享受两人世界。他们坚信，这种家庭方式能避免婚姻成为爱情的坟墓，让爱情永远保鲜。

分开理财各有各的精彩

他小刘今年28岁，从事风险投资行业。他的父母都在内地国家机关工作，2009年左右退休，有退休金和医疗保险，所以暂时不需要小刘负担。小刘的税后月收入为9500元，交通和通讯费用除去公司每月可报销的部分，实际支出为100余元，生活支出总计约4200元：负债主要为房贷，每月需交月供约3300元，20年期。公司为他办理了社会保险及医疗保险。

持有市值3万元人民币的港股和1万元人民币的A股，现在收益欠佳。名下有一套用于自住、价值60万元的房产。经测试，小刘的投资偏好为中庸型，风险承受能力一般。

他的个人理财目标为：尽快减轻还贷压力，并在2年内买部10万元左右的私家车。

她小王今年25岁，税后月收入为7000元左右，公司为她办理了社会保险。她每月的娱乐、交际费约800元，交通费200元，通讯费200元，餐费400元，房屋月供加上水电宽带费用月均2550元。最近，她购买了一份商业保险，每月需交付733元。

现有银行定期存款4万元，没有做其他金融衍生品的投资。此外，有价值50万元的房产一套，尚欠房贷35万元。经测试，属稳健型投资者。希望尝试做一些投资，但不愿冒高风险。

她的个人理财目标与小刘一样，都是准备在2－3内购置一辆价值10万元左右的私家车。

由于夫妻二人是各自独立理财，因此我们分别对他们的财务状况进行讨论。

财务问题重重

小刘每月的房贷月供款约3300元，占每月总支出7600元的43.2％，而其他消费占总支出的比重为56.8％，表明其他消费的支出偏多。小刘需要对自己的日常开支加以控制和管理，以提高净资产的积累能力。

他的月净节余为1900元，年节余为22800元。结余如果全部用于储蓄，储蓄比率为20％，低于40％的标准值。另外，他的资产负债比例达到86.3％，高于50％的临界水平。考虑到其储蓄比率偏低，因此，存在一定的偿债风险。他的收入主要来自工资，来源较单一，资产构成也比较单一且存款很少。目前持有的金融资产主要是股票，不利于分散投资风险，而且在现阶段很难达到预期的理财效果。

在个人保障方面，小刘仅有医保和社保，保障能力也属于一般。

达成理财目标需先改变思路

小刘减少还贷压力的目标，可以通过调整房屋按揭方式来达到。建议小刘减少月还款额，延长还款期限，向银行申请由现在的等额本息转为等额本金还款法。这样一来，虽然比等额本息还款多支出部分利息，但是月供可以减少一部分。

其次，小刘希望在两年内购置一辆10万元左右的车，但考虑到他目前没有任何存款，即使将每年的节余全部作为购车储备金，而不考虑将节余的一部分留作应急准备金，也要等到5年以后才能实现购车梦想。所以，购车的计划可以考虑暂缓。

重新进行资产配置

小刘目前的收入比较理想，但由于他所从事的行业的特殊性，其收入水平具有一定的不确定性。因此，建议在压缩不合理开支的同时，将每月节余的三分之一作为应急准备金，其余部分则通过基金定投或零存整取进行强制储蓄。

小刘目前储蓄率偏低的原因在于日常消费性支出(房贷月供款除外)占总支出的比重较大，需要对自己的日常开支加以管理和控制，尽量避免不合理的支出。

个人保障方面，小刘办理了社保和医保，但还应补充部分商业保险，如意外伤害险、健康保险等，年保费控制在年收入的2％，即2280元左右。

在资产组合方面，根据小刘的风险偏好和所处的家庭财务周期，我们建议将所有资产按照4：3：3的比例来考虑高、中、低3种风险类别的金融资产的配置。由于股票目前存在较大的不确定性，又有通货膨胀的预期，因此可以考虑适时将部分资金从股市中抽出投资于纸黄金，或者根据自身掌握的金融知识投资于外汇交易等高风险的理财产品，而将剩余资金按一定比例配置为货币市场基金、债券基金和股票型基金等。

储蓄结构相对合理

小王的年度收支节余为33467元，其储蓄比率为39.8％，是相对合理的储蓄结构。其房贷月供款占每月支出的67，4％，而其他消费占总支出的比重仅为32.6％，表明小王日常的消费计划性很强，这点与其丈夫小刘刚好相反。但小王目前的收入来源和资产结构比较单一，其负债在资产中的比重为64.8％，负债与年节余的倍数为10，46，这说明虽然目前面临一定的债务负担，但由于负债对年节余的倍数并不高，未来偿还剩余房贷不会面临太大风险。她应实现多样性的投资工具组合，以获得更为理想的投资回报。

实现资产增值

现阶段，小王的理财目标应着重于在建立必要的应急储备的同时，努力实现资产的增值。建议在年节余中提留约12633元用作应急准备金，能保证3个月自己的正常开支需要。

其次，根据目前收入水平，年节余33467元，2年后加上现有存款4万元，完全有能力买车。但如此一来，小王仅有的现金资产被消耗一空，同时每月还将负担1000元左右的养车开支，不利于资产的增值。若配置轿车只是为了代步，可以考虑7万元左右的车型。建议小王将购车计划延后2年实施。同时将留足应急备用金后的货币资产按照4：5：11的比例，分别配置于人民币理财产品、银行的零存整取和基金定投，以实现资产保值增值。

如果小王按照上述规划理财，5年后，人民币理财产品和基金投资按8％的收益率计算，能产生投资收益约25000元，加上零存整取到期的本息约46000元，增值资产可以购置一辆家庭适用轿车。