做“险族”,不做“险奴”
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对于房奴、车奴、卡奴，很多人已是耳熟能详；对于“险奴”，很多人却觉得陌生。其实，生活中，也有不少人因为收入的不稳定和工作的调动、变化而陷入“险奴”一族。保险专家提醒，买保险也要量力而行，不仅要看眼前的经济状况，还要有一定的预见性。新一年里，也应该为自己的保单做做“体检”，避免做了“险族”，又做了“险奴”。
出现意外，保费照样要交
“当时真没想到我们公司会倒闭。收入直线下降，而保费却不得不交。那段时间真是让人烦啊。”李女士回忆去年公司倒闭时的一幕，依然感慨万千。李女士2006年大学毕业后，在一家独资企业上班，收入不错，成家后，退休的婆婆帮着带小孩，小日子也过得有滋有味。2008年，一家三口各买了一份保险，还为双方的父母各买了一份，7口人的保费每年高达3万多元。不过，因为家庭收入不错，也没觉得有什么压力。然而，计划总赶不上变化快，2009年，李女士所在的公司因为种种原因关门歇业，又恰恰赶上公公退休，家庭所有开支全靠丈夫一个人的收入，不仅要支付保费，还要归还每月3000多元的房贷，家庭经济突然陷入前所未有的困境，生活质量明显下降。李女士表示，当初就想要停掉几个保单，但考虑到保险才购买没多久，如果退保损失太多，只好硬撑下来，然后自己加紧去找工作。
其实，类似李小姐家庭的情况并非个例，他们本来过着幸福安康的生活，往往是因为收入的突然变化或者一次意外事故来了个措手不及。他们绝非没有理财计划，相反，他们都是有一定理财的知识和经验，才会考虑买房、买保险以及其他投资，问题在于他们没有对自己的经济实力做全盘考虑，没有想到如果未来出现变故怎么办。
还有一些人，却是因为耳根子软，抹不开面子而让自己购买了多余的保险。“熟人找上门来了，不买不好意思”。相信很多人都有这样的感受。还有一些人却是在听保险产品的讲座时，看到别人购买的热情，一时冲动之下，自己也购买了并不一定需要的或者重复的保险产品。
专家认为，买保险的目的本来是对自己的未来有所保障，如果保险反而变成了累赘，就有违初衷了。因此，购买保险不但要看自己的经济实力，还要看自己的需求，以免成了“险奴”。
摆脱“险奴”，善用60天宽限期
“如果真的成了‘险奴’，交不了费，也不要过于紧张，还是有办法可以解决的。”某保险公司的权威人士表示：“像前面李女士这样的情况，首先可以想到的一个办法是利用60天的交费宽限期，在这个60天内，保单效力不变。然后，自己寻找新工作，获得稳定的收入来源，就摆脱了困境。”如果宽限期内资金仍无法周转，还有两年的复效期，这期间保单处于失效状态，投保人可以在两年内的任何时候申请恢复保单，所有效力不变。此其一。
其二，可以办理减额交清或减保，减轻保险的份数，比如4份变成2份，原来交一年的保险费就可以用来交两年了。
其三，专家还提示：还可以利用保单质押贷款。流程简单，通常3-5个工作日贷款即可到账。通常这种贷款的期限是6个月，投保人因此要多付相应的银行贷款利息。
通常来说，使用以上方法，加上投保人自己努力，能够度过这段危机。如果以上的方法还是不能见效，就只好采取下下策了，那就是退保。一旦退保，就意味着要付出初始费用的损失和放弃日后的保障，按专业的表述来说，投保人退保所能获取的金额，就是保单现金价值一栏对应的金额之和，按比例来说，有些甚至不足所交保费的50％。有些保单，投保头一两年退保，几乎无钱可退。不过，两害相权取其轻，该退也得退，总不能为了梦想中的空中楼阁而吃糠咽菜吧。
六招尽出，避免变“险奴”
摆脱“险奴”的方法再多，也是临时之举，也是不得已而为之。最好的方法，应该是在购买保险之前，就正确规划，避免日后的麻烦。
预防的第一个办法就是明白自己需要什么样的保险，不买不需要的保险。在保险专家看来，无论收入高低，在购买保险时，应该是先意外险和医疗险，在有余钱的基础上，再考虑养老险、理财险等其他保险。因为意外险和医疗险的保费不大，但保额却并不低。所以说，没有最好的保险，只有最适合自己的保险。而针对不同的年龄阶段，理财专家建议：刚工作时，宜优先考虑价格便宜的意外险和医疗险；如果已经工作几年后，可以优先考虑医疗险、重疾险和理财险，有了小孩后，再考虑子女教育险和意外险的支出；然后，再考虑医疗险和养老险。
第二，购买年收入10倍的保额。太多的保额，可能占用家里过多的收入，过低的保额，则可能没有起到保障应有的作用。
第三，保费为家庭年收入的十分之一。保费的多少要根据自己的家庭储蓄、收入、投保目的等多重因素来确定。一般家庭年保费支出以占家庭收入的10％~20％。为宜。如果收入较低或特别高的家庭，这个比例可以降到7％~8％。
第四，先大人再小孩。很多人买保险总有一个误区，就是先小孩后大人。其实，小孩的保险要由大人来支付，如果大人出现意外，又如何保障小孩呢?因此，专家还推荐购买那些带有保险豁免权的保险，在出现约定的意外时，保费不交，保险依然有效。
第五，缴纳保费方式。影响收入降低的除了工作问题，也有炒股失败、企业破产等多方面的影响，建议如果手里有一笔大的资金时，最好采取一次交费的方式，这样，就可以避免成为“险奴”。
而对已经购买的投保人来说，还应该抓住保险公司可以退保的10天犹豫期，请专业人士把把脉，做做“体检”，确定是否真的需要购买。