浅谈民间金融与中小企业发展的关系
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摘要：民间金融在中小企业金融支持中占有重要地位，具有适合中小企业资金需求特点的优势，是中小企业金融支持中的主要方式，但民间金融行为积累的风险一旦爆发，会对地区金融稳定、经济发展产生巨大负面影响。优化民间金融与中小企业间的互动发展关系，实现二者一荣共荣，避免出现一损俱损。
关键词：民间金融 中小企业 关系
一、问题的提出
据工业和信息化部部长李毅中表示，2011年中小企业创造GDP所占百分比为60，提供就业所占百分比为74，工业新增产值占百分比为62，创造出口额占百分比为65。数据清晰显示出中小企业对国民经济发展发挥举足轻重的作用，但现实中融资难问题一直是制约其更优发展关键性因素，如何从根本上解决其融资难问题，实现金融体系创新，进而促使国民经济持续高效发展备受各界关注。
二、中小企业发展中民间金融支持优势分析
作为金融体系的一部分，民间金融不仅是金融体系的一部分，它的产生与发展更是跟谁着中小企业发展的步伐。民间金融满足中小企业特殊融资需求，同时中小企业促使民间金融市场的繁荣，使得我国金融体系更为完善与健康，二者相互支持，存在着天生的统一性。
首先获取信息成本较低，使市场化优势更直接表现出来。民间金融组织由于其强地方性特点，使其在收集当地中小企业信贷情况、偿还能力等信息方面更为便捷，降低在融资问题中出现道德风险和逆向选择的概率，进而减低很大管理监督费用；同时事后可对过程进行低成本观察，使整个融资过程更为安全可靠。这种高效便捷低成本正是民间金融较正规金融机构所优胜之处。
其次快速灵活向中小企业提供资金服务。中小企业由于自身资源缺乏，对于资金需要较一般大企业更为迫切，次数也更为频繁；平且其小数额阶段性需求特点明显，而民间金融由于其简便快速借贷手续备受中小企业青睐，快速帮其解决眼下资金问题。
再次准确发挥利率杠杆作用，完成资源优化配置。市场利率作为一个标杆引导着民间金融制定借贷数量与频率高低；同时依据自己收集到中小企业的经营状况、获利能力、信用等级、行业性质等信息量综合考虑来制定借贷利率大小；并且依据中小企业在该利率水平下对于借贷项目的选择来更改自己的服务项目，更实际的做到为中小企业服务，真正发挥资金作用。这是一种市场处于较完全竞争状态，实现资源的更为优化配置。
三、中小企业发展中民间金融支持劣势分析
事物会存在两面性，民间金融亦是如此。在其有效解决中小企业融资难题时，二者互动发展时，其所面临的可能由于高利率制定高协议价格导致到期无法偿还资金的违约风险将会随时爆发，这将会对金融市场稳定良好发展产生巨大消极影响。
第一政府监督管理力度不够。母目前我国对于民间金融这一特殊金融机构，还未建立健全其适用的管理法律法规，各级政府都在一直不断探索中。这一情况易导致人民资产被非法手段吞噬，出现黑钱套现，逃避税务及助长腐败工作作风等违法行为。
第二高借贷利率将会导致中小企业经营负担加剧。高借贷带来高利息，这将会牵制中小企业日常经营中的现金流量及收益，当到期偿还不了协议款项时，易陷入恶性循环僵局，最终出现资金链断裂，企业破产局面。
第三易造成混乱无序融资局面，进而影响正规金融机构融资业务。民间金融机构不仅缺乏政府的监管，并且当地群众财产是其主要资金来源，导致正规银行可吸纳存款金额有限，进而影响银行下一轮的放贷能力及其收益能力，使一直以来采用银行融资手段的企业资金链出现问题，影响整个国民企业的发展。
四、民间金融支持与中小企业发展关系优化对策
对民间金融加以规范，发挥其在解决中小企业发展过程中融资难问题时积极作用，降低其运作过程中发生的消极作用迫在眉睫。
1、政府应从制度上肯定民间金融在我国金融体系中不断实现金融创新的地位，更应积极制定相关法律法规管理细则来指导并支持其规范化市场化运作。把民间金融定位在促进国民经济发展过程中与正规金融机构相当地位，肯定其在现实中积极作用，更多支持鼓励其为中小企业融资服务。另外，根据实际需要制定恰当特定的法律法规、工作细则等来指导管理民间金融机构业务，更优实现市场化运作，实现更佳资源配置效果。
2、允许和鼓励民间金融参股正式金融机构，同时可委托正式金融机构贷款。
其融入正规金融机构程度可与外资进入程度相当或是更高。民间金融可采取由下往上运行，参与正规金融机构业务的路径。先从最低一级银行等金融机构开始，实现正规金融机构与民间金融机构能力同时提升的双赢局面。
3、发展多种层次复合型民间金融机构，利用其不断增强的资金吸纳吐放能力来解决中小企业资金需求问题。多层次复合型民间金融机构的第一层是民间银行；第二层是区域性民间中小商业银行或区域性民间中小合作银行；第三层是民间投资公司和民间风险投资公司；第四层是私人钱庄，建立民间小额贷款机构，解决中小企业某些金额较小项目的资金需求，避免直接借贷和“合会”所带有的风险和弊端。
4、逐步实行民间金融市场化定价，鼓励民间金融支持创新。国家应放开民间金融机构定价权限，不仅是扩大其自主定价的利率浮动区间，更加逐步实现民间金融利率市场化，自由化。支持与鼓励一切有利于解决中小企业融资难题的尝试与创新，最大发挥民间金融机构在国民经济发展中的正面效应。
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