私人银行:现代商业银行的战略性业务
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私人银行业务由于其服务对象的特殊性，业务本身的复杂性和综合性，所要求支持信息系统的先进性以及对从业人员高素质的要求，已经成为现代商业银行综合实力的象征之一，也逐渐成为现代商业银行发展中的战略性业务。
“私人银行”的真面目
关于私人银行(Private Banking)。目前并没有统一的定义。Lyn Bicker(1996)这样描绘其功能“为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求”。2005年5月，银监会在《商业银行个人理财业务暂行办法(征求意见稿)》中首次将私人银行功能界定为：“商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。综上笔者认为，私人银行业务是金融机构专门针对高资产净值客户(HNWI-High Net Worth Individual)提供的包括财富管理和财富保障服务在内的一揽子的高层次的金融服务。它以“高净资产客户”为服务对象，以“资产管理或财富管理”为核心业务，以“高品质服务”为主要经营策略。当然它的标准并不是一成不变的，也因地域环境等相异因素存在着一定的区别。
私人银行业务国内外发展概况
国外私人银行业务步入“成人化”发展阶段在西方发达国家，私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点正日益得到各家商业银行和其他金融机构的青睐，并得以迅猛发展。据统计，截至2004年底，全球私人银行管理资产已达4.5万亿美元。私人银行因其高端服务对象，收益大大高于社会平均利润。美国私人银行过去几年中，其年平均利润高达35％，年均盈利增长为12％～15％。因此，不论是银行还是其他金融机构，都将富裕的私人客户作为其营销的重点对象。如至2005年末，瑞士信贷集团有114万名员工从事私人银行业务，占员工总数的31％。私人银行已经成为国外商业银行业务领域最重要的组成部分。
“儿童期”的国内私人银行业务与西方发达国家相比，我国私人银行业务的发展犹如一个稚嫩的幼儿。私人银行在国内目前的发展大致可分为两类：第一，中资银行的“贵宾理财服务”：中资银行中除中国银行与苏格兰皇家银行集团合资成立私人银行公司外，其他银行仍都处于筹备阶段。而中资银行相继推出的“贵宾理财服务”顶多只能算是“准私人银行业务”。第二，在华外资银行的私人银行业务发展：与中资银行业务低水平发展相比，外资银行的起点比较高。2005年9月27日，瑞士友邦银行上海代表处正式开业，这是首家进入中国市场的国际私人银行，国际私人银行在中国的正式登陆引起了国内金融界的高度关注，由此拉开了国内私人银行业务发展的帷幕。在瑞士友邦银行上海代表处开业后，法国爱德蒙得洛希尔银行上海代表处、美国花旗银行上海代表处、法国巴黎银行上海代表处、德意志银行上海代表处等国际知名私人银行也先后在华开展私人银行业务。
随着外资银行在中国掀起的开展私人银行业务的高潮，以及金融体制改革的深化和金融市场的对外开放，我国的私人银行业务必将成为国内外金融机构争抢开发的一块“黄金处女地”。根据波士顿咨询公司的调查，金融资产在10万美元以上的中国富裕家庭大约有300万户，中国持有流动性资产(现金、有价证券、非自有住宅等)超过100万美元以上的富人数量约为30万人。不到0.5％的中国家庭拥有全国个人财富的60％以上，而拥有超过10万美元可投资资产的富有家庭中，又有70％的财富掌握在那些可投资资产超过50万美元的家庭中。显然，如果中国经济保持持续增长势头，未来将会有更多富人从金字塔的中部发展到顶端，并最终构成私人银行业务的主体客户。前景如此广阔，那我国在发展私人银行业务的时候又存在哪些问题和障碍呢?
我国发展私人银行业务所面临的难题
私人银行业务虽然前景广阔，但国内处于“儿童期”的商业银行的私人银行业务却仍然身陷重重制约之中。
理念缺失是当前私人银行业务举步维艰的基础因素目前我国社会各个层面关注的都是财富增长问题，财富管理理念相对单一。从银行方面来看，由于服务理念过分关注于财产增值，使其漠视了顶端人士的财产保护与传承等其他的特定需求，尚未形成全方位综合财富管理的服务理念和能力。
由于政策限制，导致产品创新机制不足受分业经营、分业监管模式的制约，我国商业银行目前只能提供银行类金融服务。由于商业银行不能涉足其他金融分支行业，而仅能在其固有的业务领域进行产品设计和开发，产品创新能力也显得较为单一。我国商业银行目前主要还是向中端客户提供现金管理、消费规划、教育规划、养老规划和风险管理等理财服务，无法与私人银行业务所强调的个性化产品要求相吻合。商业银行为顶端人士的服务仅限于服务形式，如专人配备、专属场所、优先服务、亲情服务等，难以适应顶端人士的个性化财富管理需求。
商业银行组织体系改革滞后目前国内银行采用总分行模式，个人客户服务仍由多个部门分开经营，信息不够畅通，资源未能最大限度共享，横向及纵向的服务体系尚未形成。
缺乏私人银行业务方面的人才及缺少海外投资实践经验是国内商业银行发展私人银行业务的又一瓶颈私人银行业务最大的挑战是聘请、培训并留住人才。一个出色的私人银行家通常都要有10年以上的专业经验，并往往具有资产管理、客户关系管理和法律及税务相关知识和从业经验，甚至对艺术品、奢侈品也要有足够的知识。而顶级富裕客户不仅是对银行家专业能力的信任，更是对其人品和职业操守的信任。
国内不完善的金融市场和运作制度也制约着私人银行理财产品的多元化和创新目前国内缺乏完善的金融市场，人民币仍然是非自由兑换货币，即使是外资银行也面临同样的问题，即投资范围有限、无力开发多样化的理财产品及理财规划。
促进国内私人银行业务发展的建议
要想打造一流的商业银行，要加快业务转型，我国商业银行必须加快私人银行业务的发展。
明确市场定位。强化整体服务理念在我国银行业内，有不少人士认为私人银行服务无非是对个人理财业务的进一步发展，这种认识实质上是片面的。私人银行所提供的解决方案不是应客户一时一刻的需求而定，而更多的是考虑和规划客户较长一段时期甚至一生的金融需求。针对客户在事业发展的不同阶段，依据其收入、支出状况的变化，以及各自的风险偏好、投资偏好、资产多少，制定出合理的储蓄、投资、保险计
划、税金对策甚至消费计划等理财方案。国内银行发展私人银行业务，首要的是尽快树立为客户提供量体裁衣的整体服务方案的服务理念，避免简单的产品推介的传统做法。
从操作层面来说，现阶段国内银行有着坚实的零售客户基础，对国内客户的习惯、偏好有着更为深入的了解，可以把中端理财服务作为切入点。先从满足中端客户的理财需求入手，进一步了解市场，通过贵宾理财中心开发各种高端理财产品、整合营销服务，为开展私人银行预热。
完善组织体系，加快产品创新对私人银行而言，客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求高，自身的业务独立性比较强。私人银行业务流程的设计要简捷、快速、方便，而且要高度人性化，要富有人文色彩，也要有足够的安全性和私密性。因此，发展私人银行业务，尤其需要高效的资产配置行动、灵活的市场开拓能力以及集约型经营管理控制机制，这对构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构提出了迫切需求。国内银行发展私人银行，应该加快改革现行的管理体制，构建以业务线为主导的纵向组织管理体系。基本思路是实行事业部制，在北京、上海、广州等高收入群体比较集中的区域成立私人银行中心。其职责是集中人、财、物等资源进行统一配置，针对高收入群体的金融需求，制定全行私人银行业务计划、政策、制度和管理办法，组织、指导、推进和管理全行的私人银行业务。分支机构可以相应成立私人银行分中心，从事营销工作，直属私人银行中心总部管理。建立事业部制的组织体系，是国内私人银行发展的重要组织保障。
私人银行服务提供的是整体的解决方案，而多种金融产品的有机组合则是构成解决方案的重要内容。因此，发展私人银行服务，能否提供综合多元的金融产品至关重要。随着高端客户投资意识和投资能力的不断提升，传统的金融工具已经越来越不能满足其特定的投资目的，越来越多的替资品进入私人银行的服务范畴。既包括艺术品等交易不活跃但具有较大增值潜力的实物，也包括与金融市场联系密切的风险资本、私人股权、对冲基金和房地产基金等金融产品。同时，在私人银行解决方案的设计中，客户还存在着对一些结构产品的需求。在现实中，一家银行无法做到全面经营，可取的做法是根据自身实际情况，选取部分产品做专有产品，而将不具备优势的产品外包。
完善市场体系，推进综合经营。营造良好的政策和法律环境一个完善的金融市场体系，是私人银行快速发展的基石。大力拓展私人银行的服务功能，需要各种不同类型金融市场的存在，以及相互之间的有机联动与合作。
从政策层面来看，《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》正式实施，对商业银行个人理财业务的限制有所放宽。但总体来看，由于国内银行业仍然实行严格的分业管理体制，私人银行业务发展的制约因素仍然很多。同时，现行的政策规定也限制着商业银行的产品创新。相当一部分的创新业务和创新产品都必须履行行政审批程序，必须层层报批，而且在产品定价方面，有关部门经常过多干预，甚至将银行的一些正常的成本补偿收费视为“乱收费”进行干涉。因此，加快发展私人银行业务，当务之急是修改现行各种不合时宜的法律法规，大力推进银行的综合化经营步伐，鼓励扶植银行的金融创新行为。
规范监管制度，健全法律惩戒体系私人银行服务大都属于表外业务，存在着大量的法律纠纷、声誉以及洗钱风险。发展私人银行业务，同样需要构建行之有效的风险监控体系。对于私人银行业务的监控，应该按照“规范与发展并重、培育与完善并举”的原则，通过界定性质、分类规范、严格风险提示、完善内控制度等办法，提高私人银行的风险管理和监管水平。监管部门应尽快着手制订《商业银行私人银行业务风险管理指引》等有关规章制度，强化对私人银行的风险监管。商业银行开展私人银行业务应当严格遵守国家法律法规的规定，遵循公平竞争的原则。私人银行为客户提供的金融产品，应当是基于委托关系，应当建立健全较为完善的内控制度体系，对金融产品的设计开发、审查、销售、信息披露、风险提示、业务流程、资金管理运用、账务处理、合同签订、收益分配等方面制订规范，完善有关规章制度和工作流程，明确责任，严格授权管理。对不同的投资和资产管理业务，采用切实有效的风险计量、监测、控制和处理方法，建立私人银行业务风险管理体系，并将私人银行业务风险纳入整体风险管理体制之中。同时，监管部门应建立一套行之有效的惩戒体系，对于违法违规的操作进行严厉惩戒，以便维护金融体系的正常、健康运转。
加快培养高素质的专业化金融人才私人银行业务要求其客户经理必须具备专业的水准、良好的沟通技巧，为客户提供持续的、全面的服务。客户经理要为客户提供满意的私人银行服务，必须详细了解客户的有关情况，比如客户的家庭情况、健康状况、投资计划、财务状况、税收情况以及兴趣所在等信息。私人银行的客户经理应具有一定的稳定性，为客户提供长期、持续的服务。客户经理需要具备为客户提供全面金融服务的能力，既要熟悉债券、股票、基金等基础金融工具，又要了解结构性产品、衍生工具等复杂金融产品，还要具备进行投资计划、教育计划、退休计划、税务计划的策划能力。加快高素质专业化的金融人才培养至关重要。目前，国内银行要积极培养两支专家型队伍，一是以注册理财规划师为标准，逐步建立一支产品经理队伍；二是培养熟悉外汇、证券、基金、保险等方面的投资专家队伍。此外，还要在私人银行的产品研发、营销管理和风险控制等方面，加大引进国际化优秀金融人才的力度。
最后，进一步培养个人参与社会投资的理念、构建高效的管理信息系统、加强对灰色资金的监控等也是促进国内私人银行业务发展必须予以重视的重要工作。