富裕家庭如何考虑养老

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就在前不久，福布斯与中国建设银行联合了《2010中国私人财富白皮书》。白皮书预计，2010年末中国个人可投资资产在千万元以上的人数将达38.3万人。其中可投资资产是指金融资产、非自住房屋、非流动性很差的资产。如果我们对照此标准，就可以发现，我们案例中的秦先生和秦太太，他们所拥有的家庭资产净值为1200万元，个人可投资资产近600万元，距离高净值人士的标准有400万元的差距。如果以世界上比较通行的百万美元资产为标准的话，他们已接近于“富人家庭”。

富人家庭往往有着这样的特点：高收入高资产，他们的资产往往已经能够覆盖未来的多种理财需求，如秦先生和太太所关心的养老问题(一些家庭可能还存在的子女教育问题等等)，因此在他们面前更重要的是，如何多消费，如何提高生活的质量。

无忧养老不是问题

家庭资产净值已经达到1200万元，对于这对富裕夫妻来说，如果保持现有的生活方式及支出水平的话，养老根本就是个无需费心的问题。

同时，秦先生和太太的职业特点也保障了他们在退休后收入水平不会出现严重的下滑。秦先生是一名国有企业的高级工程师，太太是一名公务员，按照现行的退休金政策，夫妻两人在退休后获得的收入至少为1万元，加上稳定的租金收入5000元。因此，如果秦先生和秦太太维持既有的生活水准，他们现在的收入水平完全有能力确保无忧的养老生活。

至于商业保险覆盖的问题，对于秦先生和太太这种“高收入、高资产”的家庭来说，抵御风险的能力比较强，加上他们已经拥有了健全的社会保障机制，除了适当考虑一些意外险的保障外，无需再增加商业保险的支出。

提高生活水平

一直以来，人们谈到理财，想到的就是如何开源节流，如何增加收入，如何减少开支。事实上理财的根本目的在于在将资金合理分配到各种现在的、未来的理财需求中，不仅让未来的生活更加有保障，很重要的一点是提高现在的生活水平。

秦先生和太太的收支能力完全能够保障未来的无忧养老，加上他们还有一套目前市值为400万元的不动产，所以对他们来说完全有能力提高现有的生活水平，适当增加一些支出，就可以将生活水准提高到一个新的高度。

比如聘请家政人员来料理家务，目前秦先生和太太的开支中保姆费用为零，事实上由家政人员料理家务每个月的花销最多增加2000元左右，他们就可以从繁杂的家务劳动中解放出来。

在日常生活中，适当增加一些健身、美容的项目，不仅让生活更加丰富多彩，也有利于保持身体健康和心态的年轻。此外，像增加旅游、消费等等同样也能够带来更丰富的生活体验和生活的愉悦感。

尝试金融投资“锦上添花”

在秦先生和秦太太的资产负债表上，我们看到的是，他们不仅没有任何负债，所有的资金也都存在活期或是定期账户上，其中活期存款20万元、定期存款100万元。

在为他们提供理财建议时我们考虑到这样两点：一方面这种投资的方式确实会带来生息能力的弱化。经过两次加息，目前一年期定期存款的利率仅为2.75％，不仅增值速度慢，在通胀的背景下还会在不经意之间侵蚀掉资产。另外一方面，秦先生和秦太太对于金融投资既不热衷、也不了解，如果贸然从事太多金融投资的话，对于他们反而会造成较大的心理负担。

因此，我们的建议是，秦先生和太太可以拿出一小部分资产尝试一些简单的金融投资。如在定期存款到期后可以提取20％的比例，也就是20万元的资金购买一些稳健风格的人民币理财产品，目前这类理财产品预期收益已经接近年化收益率4％的水平，收益也相对比较牢靠，相对于定期存款来说，收益率能够提高1.25个百分点。

在夫妻两人的月度结余中，也可以考虑拿出一部分选择一些开放式基金产品，以定投的方式涉水金融投资。

通过这些尝试，相信秦先生夫妇会逐步认知和熟识这些金融投资的手段。从提高资产生息能力的角度来考虑，不需要投入太多的精力，也可以达到提高投资增值的目的。