探究小微企业融资难原因及应对策略

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摘要：目前我国大部分小微企业都存在融资瓶颈，融资难已经成为困扰着我国各地区小微企业发展的主要原因。由于小微企业在扩大就业、推动经济增长等方面有着全局和战略性的重要意义，解决小微企业融资难日益受到各级政府的重视，纷纷出台相应政策和措施解决融资瓶颈。

关键词：小微企业；融资难；政策和措施

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）06-0-01

小微企业作为中小企业的一部分，其发展越来越受到重视。发展小微企业对于完善我国市场经济体制，为中小企业改革创造良好的外部环境以及活跃地方经济，扩大就业等方面发挥着不可替代的作用。但是小微企业融资难、融资贵，是一个长期性的问题，不仅是我国存在的问题。而且也是世界性的普遍问题。日前，全国工商联的一份报告显示，80%的小微企业难以从银行获得贷款。我国各地区小微企业融资难的因素主要集中在以下几方面：

一、小微企业生产技术落后，产品结构单一且科技含量低

大部分小微企业处在原始积累阶段，家族企业多，股份制企业少，份服务性企业多，生产性企业少；粗加工企业多、科技型企业少；而且规模偏小，结构单一，生产设备简陋，专业人才匮乏，抗风险能力差，综合竞争力不强。这些因素导致银行业金融机构提高了对小微企业贷款门槛，也加重了小微企业融资困境。

二、银企信息不对称，无法实现有效对接

小微企业存在财务制度不健全、会计信息失真、内外两套账等现象。银行对企业信息缺乏足够了解，无法掌握真实经营信息、财务状况等情况。银行机构想要获得企业真实信息又会使经营成本骤升，压缩利润空间。因此，商业银行热衷于对大中型企业提供信贷，而对小微企业采取保守放贷，导致投放金额小，无法满足企业资金需求。

三、企业诚信意识差，加大银行机构信贷风险

小微企业诚信意识差，违规抵押、逃账赖账、还款付息逾期现象严重，这些因素加大了银行业金融机构的信贷风险。考虑风险管控及经营利润等因素，商业银行往往会对小微企业产生惜贷、惧贷心理，不愿提供信贷支持，加重了小微企业融资困难。

四、企业可供抵押物少，无法满足银行贷款要求

小微企业经营规模小，固定资产不多，可供选择的抵押物少，银行机构贷款往往又要求企业提供足值的抵押物，这些条件的限制导致小微企业无法融到所需资金，进一步扩大生产。为了破解小微企业融资瓶颈问题，除政府方面积极努力外，还需要银行业金融机构、小微企业自身等多方的共同努力。

五、政府要加大政策扶持力度，创造良好的外部环境

政府可通过税收优惠、财政支持、提高服务质量等措施加大对小微企业的扶持力度。在现有的税收优惠基础上，逐步免征小微企业“三税”，增强小微企业活力。设立小微技改资金专户，专门用于小微企业技术改造。为小微企业提供培训、咨询、维权等免费服务，以及其它各种形式的增值服务。

六、金融监管部门要加大银行机构考核力度，使贷款方向朝小微企业倾斜

监管部门应制定具体考核指标，加大有关政策落实的监管力度，对各家银行业金融机构小企业贷款总量、贷款结构、市场份额、存贷比及资产质量等指标进行科学评估，将评估结果作为金融主管部门对各商业银行进行奖惩的重要参考依据，促使商业银行对小微企业的贷款真正落到实处。完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策，对符合有关条件的小企业贷款进行专项考核，提高对小企业不良贷款比率的容忍度。明确将小微企业作为重点支持对象，支持专为小微企业提供服务的金融机构。督促各类银行切实落实国家支持中小企业特别是小微企业发展的信贷政策。完善激励约束机制，鼓励各类金融机构提高对小微企业服务质量，强化银行特别是大中型银行的社会责任。按照新的企业划型标准，明确银行小微企业贷款比例和增速要求，并加强统计和最终用户监测，确保政策落实到位。清理银行不合理收费，查处违规行为，切实降低企业信贷资金成本。加大财税政策对小微企业的支持力度，延长相关税收优惠政策的期限，研究进一步加大政策优惠力度。切实防范金融风险。对小微企业的金融支持，遵循市场原则，减少行政干预，降低市场风险和道德风险。

七、银行业金融机构要创新融资方式，优化审批流程

银行业金融机构要引导和扶持小微企业优化结构和转型升级，根据小微企业实际情况，创新推出中小企业集合票据、中小企业集合信托等适合小微企业融资要求的产品，研究开发动产、订单、权益、应收账款等抵押贷款品种，拓宽融资渠道，进一步满足小微企业融资需求。

八、小微企业要加强自身建设，规范经营管理制度

小微企业要加强自身建设，规范经营管理制度，满足银行业金融机构的贷款要求。注意积累固定资产，定期对资产进行清理，收集产权凭证，通过转籍等方式明确产权。小微企业在发展过程中要制定中长期的发展规划，合理展业。结合自身特点，选择适合当地，适合市场的产品，不断拓展市场，逐步培育优势地位，做大做强企业，不盲目融资，盲目发展。加强自身诚信建设，提高诚信意识，尽早加入人民银行征信系统，以便获得银行、担保公司、小贷公司等机构的信贷支持。建立有效的法人治理机制，改善经营管理，增强经营能力，解决和提升企业的核心竞争力，提高企业的信用等级，完善风险控制制度，加大信息披露力度，增强企业运作透明度，促进企业建立规范、完善的现代企业制度。

参考文献：

[1]闫冰竹.在助力小微企业发展中实现中小银行战略转型[N].金融时报,2012-03-05(06).

[2]唐悦恒,陈艳.小微企业融资难问题及对策浅析[J].今日财富(金融发展与监管),2011(12):1-2.