致力科技金融创新,助力中小企业发展

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工商银行通过各类创新性金融服务，支持中小企业发展，助力首都经济腾飞

科学技术是第一生产力，中小企业是国民经济和社会发展的重要力量。作为首都最大的商业银行，工商银行北京市分行长期以来深入贯彻国家宏观政策、金融监管要求和总行整体部署，致力于支持科技金融创新、服务中小企业发展，尤其是针对以中关村国家自主示范区为代表的北京地区科技型中小企业，我行在建立服务合作机制、做大做强专营机构、加大产品创新力度、提升综合服务水平等方面开展了一系列工作，今年前9个月为332户科技型企业发放贷款226亿元，全力支持首都地区科技企业的发展。

一、聚合多方资源，建立科技金融服务合作模式

为积极支持科技型中小企业发展，我行大力加强与政府主管部门、民间社团的合作，汇聚多方资源，积极建立科技金融服务合作机制。

一是今年4月与中关村科技园区管理委员会签署《全面战略合作协议》，承诺在未来三年向园区内科技型中小微企业提供不少于人民币500亿元的意向性授信支持，进一步加大信贷支持力度，缓解科技型企业融资难问题。

二是积极参与由中关村管委会、中关村发展集团、北京中关村高新技术企业协会等牵头举办的“中关村TOP100”、“中关村创业之星”评选活动。我行已连续两年为参选企业提供金融顾问服务，得到了企业的广泛好评。

三是2011年会同中关村担保公司、国家开发银行、北京金融资产交易所、华融资产管理公司、北京信托、国信证券等机构联合发起设立开放式的“科技金融创新平台”。立足合作创新，凝聚各方力量，沟通探讨为科技型中小企业提供债务融资、股权融资、财务顾问、PE主理银行、并购顾问等在内的全方位金融服务。

四是与北京中关村企业信用促进会建立合作关系，积极参与其今年创新推出的中关村小微企业集合信贷计划，目前已与10余家企业开展合作，批量支持科技型小微企业发展。

五是与海淀区上地工商联合作，于今年5月联合举办“科技通”信用贷款签约仪式，走访其会员企业70余家，目前已为10户企业发放信用贷款2300万元。

六是与全球网开展业务接洽，积极探讨基于网络平台形式开展融资服务支持中关村示范区、海淀区、西城区内科技型中小企业的创新模式。

二、集中专业力量，做大做强科技金融专营机构

为更有效支持中小微企业尤其是科技型企业发展，我行自2008年起便开始深入市场调研，并结合企业需求特点及银行业务模式在北京同业中创新性提出专业化经营的理念，在科技型中小企业聚集的中关村“一区十园”中，陆续成立10家小企业金融业务中心，并提供“专职人员、专属产品、专业服务”的金融支持。通过模式创新、集中专业力量，使得我行服务中小微企业的能力和水平得到进一步的提升。在“做大规模、做出亮点、做响品牌”的思路指引下，10家中心进行了各具特色的业务探索。如中关村中心紧密依托各类商协会创新产品批量服务客户，2011年末贷款余额突破20亿元；开发区中心通过与网商平台对接拓展了新市场、并提高了业务受理效率；截至2012年9月末，10家中心的小企业贷款余额、客户数量分别占全行的51%和42%，其中科技型小企业的贷款余额和客户数量更是分别占到全行的69%和60%，高于其他行业小企业贷款水平。

三、加大创新力度，提高科技金融产品竞争力

为了满足更多科技型小微企业的金融需求，我行不断创新，开发出一系列具有针对性的产品和业务，切实为科技型小微企业提供多元化选择。

一是推出“科技通”信用贷款产品。针对科技型小微企业普遍存在的“轻资产”及有效担保不足的特点，我行于今年二季度创新推出信用贷款产品“科技通”，该产品适用于北京地区高科技企业，贷款额度最高可达500万元，期限最长1年，主要关注企业实质风险及第一还款来源、看重企业核心技术实力及未来成长性，产品无需提供抵押担保，同时对于符合相关条件的企业还可以申请中关村管委会、北京市经信委及部分区县政府的贷款贴息，因此一经推出便得到了科技型小微企业的广泛赞扬及政府相关部门高度认可。在6月底推向市场后，短短4个月全行“科技通”已审批通过近40户企业、金额超过1.1亿元，其中27户企业已实现放款超过7000万元，在市场中树立了良好的口碑。

二是推出组合担保业务，满足企业资金需求。针对区域内优质存量抵押贷款科技型企业，我行推出“抵押+保证”、“抵押+信用”的“组合担保”业务，通过引入专业担保公司为第二抵押权人增加保证方式融资及根据企业合作历史、发展潜力提供信用贷款，在防控风险的前提下放大了抵押物融资额度，满足企业资金需求。

三是大力开展集合信托业务，降低科技企业融资成本。2010年底我行与中关村科技担保有限公司、北京国际信托有限公司等合作创新推出中小企业信托贷款，有效支持北京市科技型中小企业融资方式创新，该融资模式获得了北京市经信委的大力支持和鼓励，科技企业在获得上述信托贷款后，可向政府申请贴息，有效降低了融资成本，丰富了融资渠道。今年前9个月我行已为近30户企业办理超过2.8亿元集合信托贷款，帮助企业有效降低融资成本。

四是推出“置业通”产品，满足科技型企业中长期融资需求。针对科技型企业购置固定资产的中长期贷款需求，我行于2011年推出“置业通”业务，用于科技型企业购置标准厂房，金额最高可达2000万元，期限最长可达5年，该产品可有效解决企业一次性付款购房对于生产经营现金流影响，得到了企业高度的认可。目前已在联东U谷工业区、通州枢密院工业区、中关村昌平园“企业墅”园区开展该项业务，并取得了良好的效果。

四、强化内外合作，提升科技金融服务水平

针对包括科技企业在内的中小企业业务需求“短、频、急”的特点，我行不断完善内部机制，缩短业务流程，提高处理效率、加大考核力度。在审批机制方面实行“差别授权、垂直审批”模式，根据风险管理水平给予支行差别的信贷额度审批权限，提高业务处理效率；同时在分行设立小企业信贷专职审批岗，并向支行选派审批人，通过审批流程前移，在控制风险的前提下缩短审批时效。在信贷流程方面设立小企业信贷业务绿色通道，实行“双人调查、一人审查、双人签批”的5人审批流程，大幅缩短业务环节。在业务考核方面加大对中小企业信贷业务相关指标考核权重并设置专项奖励鼓励业务投放，同时切分专项规模保障中小企业信贷额度。

除上述措施外，我行广泛聚集行内外各专业、机构条线力量，整合各方优势，积极探索中小企业私募债、融资租赁等金融产品，广泛开展与创投机构、券商的业务合作，全力提升对科技型中小企业的综合金融服务水平。目前已与北京市经信委、首创担保等就私募债、融资租开展初期业务调研，与启迪、达晨等创投机构进行业务对接，探讨投贷联合、股权质押等创新产品，我行将在大力推动融资业务的同时全力提升科技企业综合金融服务水平，满足企业全面金融业务需求。

五、未来发展愿景

科技企业经营特点、风险与传统行业不同，其技术产品价值不易评估，行业领域专业性强，因此其整体风险对于银行来说，存在一定的判断难度。大量中小企业存在轻资产、有效抵押担保不足的问题，在融资方面往往还会涉及多方面需求，如房屋抵押登记、知识产权质押登记、各项补贴申请等，较高的风险水平和复杂的关联手续，使银行在发放小微企业贷款时，付出了更大的人力物力，同时承担了较大的风险。因此，做好小微企业金融服务，离不开政府进一步的指导和支持。

随着首都高新技术产业发展日新月异，科技创新链条与金融资本链条结合日益紧密，对银行金融服务的需求也将更加迫切。我行将继续贯彻落实国家宏观政策要求、践行大行社会责任，积极致力于科技金融创新，助力中小企业发展，为北京建设具有全球影响力的科技创新中心及世界城市做出更大的贡献。

（供稿：中国工商银行北京市分行）