社保困局待解
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朱祥福是青海省贵德县城西村的一名普通农民，今年11月，他将满60岁，从那个月起，他就可以开始领取每月85元的养老保险金了。
他一辈子没出过远门，也没见过啥世面，他只知道自己从2009年开始连续4年共缴纳了不到1000元的养老保险金，从今年开始他就有“工资”领了。
自2009年我国制定全国性农村养老保险制度以来，约3.25亿中国人得以享受退休福利保障，朱祥福即将成为其中的一员。
“意外之财”低了点
朱祥福的家庭是典型的西北农村家庭，两个儿子都已长大成人，儿孙满堂。他家在当地还算不错，老两口没什么大病，儿子们都在身边，其乐融融。
朱祥福由小儿子“拔老”在西北，儿女们成家后就要“分家”，哪个孩子给朱祥福养老送终，他的房屋和田地就归哪个孩子，这种民间惯例被称为“拔老”。
朱祥福半辈子都没闲着，老了依旧闲不下来，除了带孙子，他还养了8头猪。每年靠养猪，他能挣一万多元钱。这笔钱朱祥福存得好好的，他想，自己都60岁了，出去打工也没人要了，将来老了走不动了，也不能全靠儿子，趁着自己还行，能多挣点就多挣点，尽量减轻儿子的负担。
今年11月过完60大寿后，朱祥福就可以领到政府发放的养老保险金了。对他而言，这笔钱就像是一笔意外之财，按照国家规定，交满15年养老保险金者，60岁后就能享受这份待遇。而2009年规定出台时，朱祥福已经56岁了，他只交满4年的养老保险，就开始受益了。
只是这笔意外之财并没让他太“激动”，他给记者算了一笔账：按照当地的消费水平，每月要买20斤面，还要买菜，买柴米油盐，一个月得400元才能养活自己。“有当然好，就是低了点。”朱祥福憨厚地笑了笑，“就算不用买粮食，85元还是不够呀。”
年轻人不参保是难点
朱祥福所在的城西村毗邻贵德县城，因迅速城镇化，如今村里仅保留了少量的农田，大部分村民的生活跟城里人没什么两样。失去土地的朱祥福一家，生活来源主要是两个儿子在附近县城打工的收入。
“为了鼓励参保，城西村五社的村民只要参保，村里就补助100元。”城西村村长马明清告诉记者。在城西村，村民的参保率已经达到了90%，朱祥福一家全部参了保。
青海省贵德县医疗保险事业管理局局长马德林在回忆2009年推行农村养老保险时说：“难度相当大，几乎没有农民支持。当时，120名干部包了119个村，驻村一个月。”贵德县局部是牧区，牧民们的生活具有很强的流动性，不少牧民没有户口簿、身份证，也从不拍照片。2009年，贵德县开始登记60岁以上的农村人口，起初得到的数据是1万多人，最终核实完毕时，减至8000多人。虽然贵德县总共只有8万多农民，但核实难度着实不小。
推行养老保险的难度则更大，直到人们看到60岁以上的老人真正得到了实惠，才逐渐开始接受。马德林说，目前仍未参保的，大多数都是年轻人。“年轻人觉得离退休还早，认为40岁以上才会考虑。那些农村年轻人在外面打工，一个月能挣几千元钱，却既不参加企业职工养老保险，也不参加农村养老保险。”
“现在到了一个节骨眼上，每年县里都会和乡镇签订目标责任书，去年（参保率）是87%，今年定的目标是90%。”马德林说，年轻人不参保，是工作的最大难点。
补贴部分吸引力不足
马德林说得很实在，按照贵德县养老金的缴纳标准，100元-500元，分5个档次，每提高一个档次，政府补贴只增加5元。参保人若交100元，政府补贴30元；参保人若交200元，政府就补贴35元……参保人若按照最高档次缴纳500元，政府也只补贴50元。
“比起农村医疗保险，农村养老保险的吸引力低太多”，马德林介绍说，2009年刚开始推行农村养老保险时，60岁以上的老人每人每月可领取55元；直到去年，这一金额才提高了30元至85元。
在他看来，政策的不稳定性也是养老保险推行难的一个重要原因。他说，“职工养老保险城镇居民养老保险农村养老保险”，目前的养老保险体系貌似把所有人群都覆盖了，但一个人群定一个政策，有时难以界定。
他举例说：“2011年，国家曾出了个政策，城镇居民在企业做过临时工，年龄超过45岁的，可以补交企业职工养老保险，60岁以后就可以享受。当时很多人都在观望，谁知政策只实施了一年，第二年就没了，很多人想参保也参不了了。”
险种间存“铜墙铁壁”
更让马德林感到棘手的，是职工养老保险、城镇居民养老保险和农村养老保险之间的“铜墙铁壁”。
比如，某人原本在农村参加新农保，后来进城到工厂上班，改投城镇居民养老保险，由于“泾渭分明”，他原先缴纳的新农保只能封存或办理一次性退保手续。随着城镇化的加速，越来越多的养老保险参保人面临类似的问题，尤其是流动人口。
据了解，2012年年底，人社部《城乡养老保险制度衔接暂行办法（征求意见稿）》，明确了三种养老保险的衔接办法，流动就业人口的养老保险转移接续问题已经被提上了议事日程，但具体何时落实，还是未知数。
“比如有人交了10年的农村养老保险，现在去了企业，没有办法转移。也有人年轻时在外面打工，在企业交了养老保险，年纪大了回农村，怎么从职工养老保险转到农村养老保险？关于这些情况，目前都还没有相关的规定。”
马德林说：“按贵德人在外打工的平均收入算，一年最低缴纳5100元职工养老保险；而在农村，一年最少只交100元，两者相差51倍。根据目前的政策，职工回乡后，只能把他的养老保险账户封存，等他以后挣到钱了再补交职工养老保险。”
值得注意的是，由于我国的养老保险制度起步较晚，目前处于“年轻人缴费，老年人享受”的阶段。“其实就是以新养老。”马德林说，“职工养老保险走的是虚拟账户，你看个人账户上有3万元，其实没这么多。之前一直说要把养老金账户做实，但目前还没做到。”
马德林说，青海省有意把农村养老保险和城镇居民养老保险交由商业保险公司去管理，但现在还未付诸实践。
55元/月的养老金不可靠
33岁的王峰是河源市东源县农民，这已经是他在深圳打工的第5个年头了。5年间，他先后换过3份工作，月薪也由最初的1500元涨到了现在的3200元，虽然工资翻番，但每当想起自己将来的养老问题，他就头疼。
“我父母好歹在老家还有田种，我靠双手吃饭，一停下来就没了收入，将来老了谁来养活我？”王峰说，且不论他打工的工厂不愿为职工购买养老保险，他本人也不愿意在深圳掏钱购买养老保险。去年，他当时所在的工厂愿意为他购买养老保险，但他本人也需要每月交400元，他觉得不划算，没交。“现在养老金不能转移，如果有一天我不在这里打工了，钱岂不是白交了？”
王峰不仅没在深圳买养老保险，老家的新农保也没参加。他说，若从现在开始交，要交20多年，退休后每月顶多领100多元，20多年后的100多元又算什么？对他实在没有吸引力。据了解，河源市东源县从2009年起成为广东新农保的试点地区，基础养老金为55元/月/人。也就是说，年满60周岁以上的农民每月最少可领55元养老金。
参保人个人缴费标准分5个档次，分别为每人每年100元、200元、300元、400元和500元，参保人可自主选择档次，多缴多得。但即便按500元/年的缴费标准算，每月拿到手的养老金也不过112.19元。
和王峰一样对农村养老保险表示“不屑”的农民不在少数，东源县灯塔镇农民周富生也是其中之一。他说，对60岁以上的老人来说，55元/月的养老金实在太低了，“连买菜的钱都不够，按现在的物价水平，只能起到贴补的作用”。
他告诉记者，很多人买的都是低标准的农保，每月只能领60多元。“没有人敢把自己晚年的保障押宝在这笔微薄的养老金上，只能开动脑筋想想其他门道。”跟他同村的村民们普遍觉得每年几千元的村集体分红更有意义，周富生说，他家去年获得了2600元分红，“比养老金靠谱多了”。
缴费40年只为月领200元
早在2010年年底，河源就提出了“社保3年全覆盖”的目标，即：到2012年，优先解决60周岁以上老年农民的养老问题，实现全覆盖；其次，着重组织45周岁以上的中老年农民参保，实现3年覆盖率达70%以上的目标：最后，积极引导、鼓励16周岁-44周岁的年轻农民参保。
但实际上，该目标的完成情况并不理想。据河源市人力资源和社会保障局（以下简称“河源人社局”）介绍，截至去年，新农保在该市的覆盖率约为97%，距离100%覆盖的目标还有一定的差距。
该局相关负责人分析认为，即便是最高一档500元/月的缴费水平，实际上也偏低，对多数村民来说并不算什么负担，但仍有不少村民参保不积极。一是不少村民把缴纳养老金当成了投资，认为回报太低：二是养老金不能提前支取，也不能跨地区转移，他们因而对参加新农保心存顾虑。
同样的情况在欠发达的清远农村也存在。清远市三坑镇农民赵虎今年20岁，从当地一所职业技术学校毕业后，到镇里的一家五金厂上班。“我还这么年轻，买新农保要买到60岁，整整40年，不像我父母只要买十几年就能享受，我觉得不划算。”赵虎说。
他算了算，就算现在每年交500元，40年后每月也只能领到200多元。“说句难听的，我都不知道我40年后还活不活着，感觉太遥远了。再说40年后200多元钱能做些什么？谁说得准呢。而且，说不准我过几年就到外地打工去了，到时候钱岂不是都白交了？”
像赵虎这样对养老保险持观望态度的农民不在少数，他们同时也在不断地对比从中寻找自己认同的养老之路。赵虎的表哥如今在深圳打工，他参加了深圳的职工养老保险，日后可每月领取600多元养老金，这让赵虎十分羡慕。
河源市人力资源社会保障局副局长刘丽常也表示，现在16岁-44岁这个年龄段的参保率的确偏低。未参保者，有的是因为在外打工，还有的是因为尚不了解新农保政策。他告诉记者，农村进城务工人员的流动性大，参保缴费存在难度。而且，他们是否参加了打工所在地的养老保险，该局也较难掌握。
老人捡破烂补贴家用
记者在河源和清远等地农村采访时发现，由于认为养老金水平偏低，一些农民在参加新农保后要求退保。在多数农民的眼中，新农保只是“锦上添花”，不能指望靠它养老。
河源市东源县顺天镇的刘清今年48岁，从2010年起，他每年都按500元的最高缴费标准购买新农保，但在缴费3年以后，他觉得不划算，要求退保，但他被告知不能退保。刘丽常表示，的确有部分村民要求退保，但按照规定，新农保不能退保或提前支取个人账户储存额。
顺天镇的张兴老人从前年开始每月领取55元养老金，除此之外，民政部门每月还向他发放约200元的补贴，这两部分构成了老人的全部收入。老人有3个女儿，他原本指望女儿能为他养老送终，但如今3个女儿自己的日子都过得紧巴巴的，他不敢指望了。
每月不到300元的收入让他的日子过得相当清苦，如今，他每天都骑着三轮车到镇上的大街或垃圾堆里捡破烂。记者看到，老人家的午餐是一碟白菜，一碟菠菜，外加一碗米饭。“一个月300元不到，不够用，每个月光买菜都要200多元；肉要十多元一斤，一个星期只敢吃一顿。”
他说他正在向村委申请成为“五保户”。五保户每月有395元的补贴，还能住进养老院。如果申请成功，他就不用再捡破烂了。
刘丽常坦言，每月55元的养老金的确偏低，不足以解决农村老人的养老问题，这主要是因为地方政府财力有限。但他强调，养老保险是保底_生质的，并非收益性质，“村民们首先要转变观念”。
记者了解到，国家规定对16岁-59岁的参保人至少发放30元/年/人的缴费补贴，珠三角地区由市、县（市、区）负担；广东东西两翼和粤北山区由省、市、县（市、区）各负担10元。
国家规定广东60岁以上的老人每人每月享受55元的基础养老金，中央补贴50%（27.5元）后，其余需由广东承担，珠三角地区由市、县（市、区）自行负担其余27.5元；东西两翼和粤北山区由省财政补助13.75元/月/人，市、县（市、区）各负担6.875元/月/人。
地方另行提高基础养老金标准的，由各市政府自行负担。
趋势：提高个人缴费额度鼓励延长缴费年限
相比广东的欠发达地区，珠三角地区的农村居民养老金待遇要好得多。
广州市从2010年11月1日起实行新农保，60岁以上农村居民的基础养老金标准被提至110元/月，230万农村居民受益，市财政投入4亿元为此埋单。新农保增设了最低10元/月和最高130元/月这两个缴费档次，从而将原来的5个档次增至7个。
假如一位广州农民按第一档缴纳10元/月，那么他到60岁时就能拿到155元/月的养老金。假如他按第七档130元/月缴纳，那么他到60岁时能拿到511元/月的养老金。农村低保对象、低收入困难家庭成员、五保对象和重度残疾人等特困群体，个人不用缴费即可享受养老保险。
从2011年7月1日起，广州的基础养老金标准又从110元/月调高为130元/月，是全省平均水平55元的2倍以上。广州市花都区雅瑶镇的一位村民对记者说，他到60岁时每月可领取500多元养老金，再加上平均每月2000多元的村集体分红，他老了以后每月能有将近3000元用于养老，老年生活有保障。
相比于养老待遇地区的不平衡，其城乡不平衡更受诟病。在近年的各级“两会”上，呼吁“提高农民养老金收入、逐步向城镇居民养老金水平看齐”的声音不断，广东省已经开始在城乡养老金的“并轨”工作上迈出了实质性步伐。
近日，广东省人社厅《广东省城乡居民社会养老保险实施办法》，提出在整合新农保和城居保的基础上，建立全省统一的城乡居民社会养老保险制度。新办法提高了个人缴费标准，规定个人缴费标准为120元/年-3600元/年，分为10档。缴费满15年后，参保人可领取81.2元/月-686.5元/月的养老金。趋势是：提高个人缴费额度，鼓励个人延长缴费年限。广东省人社厅表示，随着养老待遇的提高，参保人的缴费标准适当提高也是应该的。
据统计，目前广东有农村居民约5000万人，其中仅60岁以上的老年人口就有585万人，在老龄化加速的背景下，要让这个庞大的群体安享晚年，养老金制度还有很长的路要走。