对银行暴利现象的看法

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【摘要】近几年来，我国银行业的发展蒸蒸日上，各大银行都日进斗金，即所谓的“银行暴利现象”。“宏观很好，微观不好”，银行的利润率远高于实体经济的利润率，受到社会各界的一些质疑，关于银行的高利润是否合理，引起了不小的争议，本文将从客观的角度，梳理银行暴力的合理之处与不合理之处，并针对银行的暴利现象提出自己的看法与相关的建议。

【关键词】银行暴利，合理，不合理，建议

一、银行暴利现象

银行的暴利现象引起了社会的广泛的持续关注，据银监会统计数据，2011年，我国银行业净利润1.04万亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%，日均赚约28.5亿元，日进斗金； 2012年，银行业净利润接近1.24万亿，较2011年增加1974亿元，日均赚约33.97亿元，再次刷新了历史纪录。银行巨额利润合理性问题引起了学界的积极讨论，一般有以下两种不同的观点。

（一）银行高利润的合理之处

第一，银行盈利财政才能增收，几大银行的盈利都是通过汇金公司上缴财政，银行盈利才能补充资本，而在十几年前，国企刚改革时，作为金融市场的主要融资机构，商业银行为国企发放了大量贷款，当时的国企生存状况是三分之一盈利，三分之一亏损，另外三分之一明盈暗亏，导致银行出现大量的坏账，只能通过发放贷款这种形式实现虚假的利润上缴财政，严重的亏损，对银行的资本充足率产生了严重威胁，这严重制约了银行的发展。所以现在银行盈利是好事，能促进银行的健康发展，有利于我国金融市场秩序的稳定。

第二，银行盈利是改革的成果，一是企业改革的成果，企业效益好，资金回笼快，银行才能盈利，二是银行改革的成果，银行经营管理效率居高，发展中间业务才能增加利润，所以这是改革的成果。比如，在2002年南京爱立信公司著名的“倒戈”事件后，我国的银行也开始纷纷开始研究和发展保理业务，银行通过各种改革和创新为自己找到了新的赢利点。

第三，银行盈利是资产质量改善的结果，原来不能盈利，不良贷款率高是一个重要原因。比如农资供销体系改革，导致农行大量的不良贷款，比如外贸体制改革，导致中行有大量不良贷款，所以银行需要用利润和资本金去冲销不良贷款。目前银行的资产质量已经调整到理想状态，所以才能实现盈利。

第四，中国在加入WTO时，承诺对外资银行的设立与发展各种业务的条件会逐渐放宽，目前几乎所有的承诺都已经履行，今后的竞争会更加激烈。商业银行现在盈利，才能增强竞争能力，所以目前的盈利是合理的。

（二）银行高利润的不合理之处

第一，银行的高额利润来源是不合理的。统计显示， 2012年，尽管利息收入的增速稍低于非利息收入，但是利息收入仍然占很大的比重。与欧美银行相比，我国银行的中间业务收入占比偏低，比如2012年工行中间业务的净手续费及佣金收入占营业收入为19.75%，JP摩根、富国银行、美国银行和汇丰等均在40%以上。银行直接靠净息差就获得了高额的利润，仅仅凭资本优势“不劳而获”，不符合人们“按劳分配”的传统观念，所以是不合理的。

第二，银行利润太高，对实体经济的影响非常大，比如2012年我国规模以上工业企业实现利润55578亿元，比上年增长5.3%，其中国有及国有控股企业14163亿元，下降5.1%；集体企业819亿元，增长7.5%，股份制企业32867亿元，增长7.2%，外商及港澳台商投资企业12688亿元，下降4.1%；私营企业18172亿元，增长20.0%，而2012年我国银行业利润增长为18.9%，也就意味着银行侵占了实体经济的利润。因为融资成本高，会给企业带来沉重的利息负担，不利于实体经济的发展。尤其是中小企业，普遍存在着贷款难的问题，其生存问题非常严峻。一些中小企业不符合银行较为苛刻的贷款条件，只能通过一些财务公司作担保，间接从银行贷款，导致高额成本，反而是形成了银行和财务公司双赢的局面。

第三，有的银行的各种收费不合理不透明，进行额外加价。对其高额利润有不小的“贡献”。

二、对银行暴利现象的个人思考

从以上分析可以看出，银行的高利润是依靠垄断地位与扶持政策而主要来源于利息收入，但是银行仍然面临着风险与挑战。

（一）银行利润高增长性不具持续性

按照目前银行的盈利模式，其盈利的高增长性是不具持续性的，因为贷款定价不可能持续提升，宏观调控也在变化，银行的资金成本正在逐渐上升。同时，随着金融脱媒和利率市场化的推进，利差收窄是必然趋势。事实上，去年，在宣布降息的同时，中国人民银行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；将贷款利率浮动下限调整为0.8倍，利率市场化已经迈出了实质性的一步，在未来，银行将接受更完全的利率市场化的考验，对银行来说是不小的挑战。

（二）对银行发展的建议

在短期内，银行的高额利润是有其合理性的，其中有历史原因，也有银行自身发展更加健康，创新能力增强的原因，但是我国商业银行仍然是存在着许多缺陷，制约着它们的发展；从长期看来，如果银行要维持高额利润，就需要不断创新，真正落实企业的融资问题，企业蓬勃发展，实体经济增长，银行才能获得更多利润，才能促进自身的发展。比如近些年的供应链金融的 “1+N”模式，就是极大的一种创新，可以解决一部分中小企业的贷款问题。商业银行应该加大力度推广供应链金融，尤其是在电商开始涉足于金融市场，如京东开展供应链金融服务，阿里巴巴也提供小额贷款，银行更要立足于自身优势，大力发展供应链金融。

不仅如此，还应该大力发展中间业务，2012年监管部门加大对银行收费问题的监管是银行中间收入增速下降的主要原因，但是，商业银行创新能力不足，过度倚重利息收入和理财产品收入也是中间业务发展缓慢的原因之一。

同时，也是很重要的一点是，社会各界对银行的巨额利润争议很大，银行应该反思，是不是应该取之于民，用之于民，承担更多的社会责任。

参考文献：

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[2]王祥光.银行暴利坑人害己【J】.中国经济快讯.2003（20）

[3]谭浩俊.解决银行暴利须加快金融改革.【N】.中华工商时报.2012

[4]焦海涛.银行暴利的法律控制： 放松管制而非反垄断【J】.华东政法大学学报，2013