担保助阵 第9期

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对于中小企业的生存危机，最感同深受的应该是担保公司。那么中小企业究竟该如何走出阴霾，担保公司又有何作为呢？

担保公司是与中小企业打交道最多的中介机构之一。对这次中小企业生存危机，担保公司也应该是最感同深受的。那么中小企业究竟该如何走出阴霾，担保公司又该有何作为？就此，记者采访了北京首创投资担保有限责任公司（下文简称“首创担保”）综合管理部经理张利君女士及合作机构管理部副经理姜文新先生。

《新理财》：在首创担保接触到的中小企业中，它们目前面临的最大问题是什么？

首创担保：近些年，国家对中小企业解决中小企业融资难的问题出台了一些相关政策，鼓励银行与担保机构加大对中小企业融资的政策倾斜，但随着宏观政策趋紧，许多具有良好发展前景的中小企业所面临的融资难、担保难的问题仍很严峻。中小企业在融资中存在以下问题：一是多数中小企业对专业担保机构的认知度尚不高，缺乏对专业担保机构担保条件、要求与运作程序的了解，在双方信息交流沟通、搭建融资通道、建立联系渠道方面尚不十分顺畅。二是国内重点面向中小企业定位的银行偏少，银根紧缩下银行放贷规模受限，其中对中小企业的放贷规模也受到很大限制。据我们了解，部分银行上半年就已经完成全年绝大部分放贷额度。今年贷款基础利率上调后，银行对大企业的利率议价能力也有所增强，大部分放贷规模也以这些大企业优先，中小企业所得相对较少。企业除一年期以内流动资金贷款外，很难获批多年期固定资产投资、技术改造贷款，例如我们担保的一些企业申请的两至三年期贷款多被银行压缩到一年以内。三是中小企业融资成本剧增，经营风险增加。当前国家一年期流动资金贷款基础利率已升至7.47%。一般而言，对中小企业放贷的银行在基础利率上普遍要上浮20%，甚至在30%以上。仅此一部分，企业融资成本就达到9%以上，再加上担保费等，综合融资成本大概12%左右，这还是按我们这种政策性担保公司的优惠费率计算的。如果企业通过一些商业化担保公司担保贷款，其保费更高，同时多会被要求预存20~30%的保证金，并由企业承担全额贷款利息。在这种情况下，企业的实际融资成本达到15%以上。受今年经济形势影响，部分行业中小企业不仅面临着成本上升、利润率下降的压力，其融资问题也更为严峻。

《新理财》：制约中小企业银行贷款的根本问题之一，是财务制度不规范，那么在做担保的时候，首创会从哪些方面给予帮助，以改善企业的财务状况？

首创担保：作为担保公司，我们在做每个项目的时候都会对企业的真实财务情况与经营情况进行详细的调查审核，对在调查中发现的企业财务管理方面问题，我们会给企业提出这方面的建议与要求，要求他们改进不足，规范财务管理，同时通过多种方式给予企业一定辅导。我们有合作的专业会计师事务所，其中一项工作就是对企业进行贷前审计、保后监管以及对企业进行财务辅导。若企业第一年财务不规范，即使企业提供的反担保措施很好，我们担保的额度也不会很高，并会对企业提出要求，第二年若企业在该方面存在问题仍没有显著改善，则可能压缩贷款担保额度，甚至被我们淘汰。在这方面，我们的区县合作机构也做了很多工作。例如有的区县合作机构，由区县政府出面组织各行业专家对企业进行会诊、给企业提出诊断意见及改进建议，或组织一些财务专家给潜在担保企业或已担保企业进行财务制度、会计核算、财会法律法规等方面的培训，同时与区县政府相关部门配合，对担保企业的会计人员提出要求，结合企业财务人员会计证年检审核制度，要求企业配备符合要求的会计人员，逐步提高会计人员的素质。

《新理财》：如何选择抵押品也是企业十分关心的问题。

首创担保：我们在做反担保方面，公司针对目标客户――中小企业的自身特点，设计了灵活多样的反担保措施及不同方式的组合。除担保法规定的相关制约反担保条件外（如不动产抵押等），我们也会考虑企业法人或者主要控制人的个人无限连带责任，一般都是以家庭为单位。这实际上是一种约束性的条款，即把公司的有限责任扩大到法人的无限责任上。此外，包括有特殊意义的股权质押，财务监控等等。这都是针对各种不同的企业情况来量身设定的。

在大多数情况下，我们设定的反担保是一个多种反担保措施相互组合的模式。从企业内部来说，我们会尽量挖掘企业的核心资产，在这个基础上设定相应反担保。和银行相比，我们采取的反担保措施可以是多种多样的，可能是企业的流动库存质押监管、个人或企业的不动产抵押或第三方信用担保、股权及无形资产、专利权质押，也可能是对企业整个业务流程的监控，只要最终组成的组合能够达到我们的要求即可。

《新理财》：从企业向担保公司申请，到企业获得贷款一般需要多长时间？

首创担保：整个融资链条需要担保公司、银行、企业三方面的相互合作、相互协调。如果三方配合得比较好的话，企业的融资速度会比较快。以我们首创担保为例。首先企业向我们相关人员咨询，在基本符合受理的条件下，开始准备申报资料；在企业申报资料齐备之后，我们会在九个工作日内完成项目评审工作并出具评审报告，公司在六个工作日内完成审批，待公司批准后再递交银行审核；最后由我们落实反担保措施后通知银行放款。一般来说，初次申请担保的企业在申报资料阶段往往会占用较多时间，一旦企业对我们的申报资料、评审程序熟悉后，第二次担保则要快很多，为了提高效率，我们普遍采取与合作银行人员同时下户、同步审查的措施，缩短了评审周期，项目从受理到批准的周期控制在一个月左右。

《新理财》：解决中小企业融资困境是一个长期的过程，您对中小企业主们有何建议？

首创担保：诚信和自身修炼内功肯定是必不可少的。信誉是中小企业的生命，同时中小企业应强化经营管理、规范财务核算。与此同时，多多关注金融信息也是不可或缺的。整体上，中国的中小企业金融知识比较单一，大部分情况下是依靠自有资金维持企业的运转，而对金融机构能够为其提供的金融服务并不是很清楚。比如企业不同期限的资金需求，包括超短期的、短期的、中期的和长期的都应如何解决？应该有一个总体统筹规划。这些都是企业需要考虑的问题。