为自己留条后路

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规划你的退休生活

程小姐是一名普通白领，月收入4000元，工作1年时间，储蓄为本月未花完的工资，是个名副其实的“月光族”。谈及养老金，李小姐“扑哧”一笑，“我才24岁，养老离我太远了吧。”

时下，不少年轻人做起了“月光族”，觉得退休离自己太遥远了，根本不需要现在就考虑。一对夫妻退休后到底至少需要多少钱?理财分析师为我们算了一笔很简单的账，仅仅算吃饭问题，每顿仅仅以10元盒饭为标准：20年×365天×3顿饭×10元×2人=43.8万元。

“两个人退休后每顿吃10元的盒饭，都需要43.8万元，退休后的支出比年轻人想的要惊人。”老年人比例在迅速增加，而养老金缺口越来越大，在养老的社会保障机制目前还不很完善的情况下，如何过上有品质的退休生活?理财专家忠告，筹备养老金越早越好，越早开始需要付出的金额就越少，对生活的影响也最小。

如何让退休生活无忧?现有的退休计划准备是否合适?建议大家不妨抽空考虑一下你的退休目标及预期、退休金积累方式、已有的退休辅助“硬件”等。

了解自己的经济现状

要想为今后的退休生活制定一个规划，当然需要先了解自己当前的状况。

首先，要对自己目前的家庭资产、现金流、职业发展状况、家庭成员的结构变化等进行一下评估。还记得2008年下半年，大部分人和家庭都因为席卷全球的金融海啸损失不小，但2009年的股票、房产、黄金等市场又有不少“超乎预期”的上涨，因此最好能把现有的资产状况做个梳理，准确了解自身各类投资、资产的价值，有助于确定你包括你的配偶今后还需攒多少钱来为退休计划做准备。当然，在这一计算过程中，你也需要对各类家庭投资未来可能产生的回报率及其变化趋势，做一个合理的评估。

其次，除了依靠现有的家庭资产来积累今后的养老金，还要计算一下其他可能为自己的退休生活带来收入的来源。比如，社会基本养老保险、医疗保险，还有已经投入的商业养老保险、企业年金等，算一下这些品种，在将来退休后能帮助你多少(主要是算一下这些将来可能获得的收入，可以占到将来退休后生活费用所需的百分比)。例如在美国，社会养老保障金至少占退休收入的20％，并且越晚动用这笔钱，得到的钱就越多，不少人就会做好打算，退休后到底是从多大年龄开始领取这笔养老金。

接着，一旦所有资产状况、收入来源等都梳理出来，计算明了以后，你还可以用网上的“社会保险模拟计算器”自己推算一下，今后还需要攒多少钱才能较为顺利地达到预定目标。

通过这几个步骤算出今后所需的退休金储备额后，接着就可以通过下列几个小技巧，让自己的退休规划之路更顺畅。

完善投资组合

正确的投资组合是成功的关键，多元化投资是一个长期战略，需要数十年的时间，而不是几个月或几年就能成功的，因此要坚持投资组合。

虽然2008年的金融风暴带来的惨痛损失让我们记忆犹新，不少人甚至因此准备全部抛掉股票，避免接触风险型的投资，这种心情也是可以理解的，但这种做法是不可取的。

因为反过来我们可以看到，一直以来被人们认为是“安全收益”的债券投资也不是百分之百安全的。有一项研究表明，如果在股市暴跌后，将投资标的全部转向固定收益类投资的话，其资产累积速度满足退休后开支的可能性只有31％。此外，还有分析人士指出，只投资债券的回报很可能跟不上通货膨胀的速度，无法完全规避货币贬值对养老带来的实际压力。

多元化投资还可以降低重大损失的风险。作为一般规则，金融顾问建议你，在资产的配置比例上，40多岁时可将70％投资于股票，50多岁时可将60％投资于股票，60多岁时可将40％到50％投资于股票，其余的资产可投资于债券和价值稳定的基金上。当你离退休越来越近的时候，还需要努力增加你的现金储蓄。将相当于两到三年生活费用的钱变换为存款单或货币市场基金，这意味着当股票或债券下跌时你不会被迫将它们卖掉。

此外，在投资时限的考虑上，也要特别注意一个问题，那就是如果你恰巧在股市大跌之际退休，因为股票资产迅速缩水，那么你资金短缺的可能性将会大增。为此，你可以考虑一个折中的解决办法，即在退休后的前3～5年(一个周期)放弃股票投资，将股票资金转为较平稳和安全的资产，这样就能保住多年来储蓄的退休金，将资金短缺的风险降低很多。

反之，如果退休时你的投资还没有收回，那么要尽量避免兑现任何股票，而是应该留给这些股票近3年左右的时间恢复。同时可能要从你的银行账户和其他现金类投资中提款作为日常生活所需。

努力延长你的工作年限

“我将再多工作几年。”在美国，这是近年来许多“婴儿潮”时期出生的人用来弥补投资损失的常见办法。在当地。尽可能延长工作时间，这样不仅可以推迟动用社会保障金，并且当你最终退休时月收入还会更高。同时，退休时间被缩短，那么靠储蓄养活的时间也被缩短。例如，一个62岁的美国人坚持工作到65岁时再退休，那么他／她的年退休收入将增加25％。

但究竟需要延长工作年限多久才能弥补遭受的损失呢?万一当前的工作没能保住那么久，你有退路吗?美国城市研究所的一份报告显示，在2006年，美国年龄在65岁至69岁的全职工人中，有43％的人任职的公司不同于50多岁时任职的公司，有1／4是由于被解雇而不得不换工作。

美国老人退休时的强大后盾。他们可以选择将房子卖掉，搬进比较便宜的住宅。或者有些地区的居民也可以选择住房反向抵押贷款，即以自己拥有产权的住房作抵押，定期向金融机构取得主要用于养老费的贷款，到期后以出售住房收入或直接以该住房资产还贷。一般反向抵押贷款在居住年限内或者老年人生存年限内，不要求借款人还款，直到永久性搬迁、出售住房或死亡时贷款到期。

在我们国内，真正实践以房养老的老人几乎没有，但以房养老的理念已经在近几年被广泛宣传。今后一旦金融机构在对房屋的处理权上有了突破，房产抵押市场的流动性就会快速增加，到时候，这样的方法也就可以积极使用了。

重新调整你的期望值

经过了2008年下半年的严重金融危机，世界各地的人们都意识到，膨胀的欲望不能持久，生活还是要理性。

比如，在美国，2009年以来，刚刚退休或者即将退休的人们，开始考虑在退休后的最初几年里，对自己社会养老金账户的提款方式做一些小改变。比如，最初从退休账户提款时将额度限制在其投资组合价值的4％左右。然后，在接下来的几年里，可以逐步提高提款额以跟上通货膨胀的速度。

另外，美国老人更加精打细算使用储蓄金。他们在退休时。会把钱分散在不同的账户，比如个人退休账户和普通银行账户。然后还要考虑从每个账户提取多少钱?什么时候提?因为这些都将对他们的生活质量产生重大影响。

对我们国内的准退休族而言，也要以此为鉴，对自己的退休规划，特别是退休金数额、退休后的住房条件等具体目标做一些恰当的调整。因为俗话说“期望越高，失望越大”，我们不妨把退休目标稍微定得低一点更为实际些，保持轻松心态享受退休时光。