消费型保单PK返还型保单

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇消费型保单PK返还型保单范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

“我每年都及时缴纳保费，将来万一出事了，保险公司肯定会给我一大笔钱。但在保险结束后，一切平安的话，保险公司是否还给我钱呢?”这个问题是我们许多保险客户在考虑的问题。保险产品中永远存在着一个两难的选择：不返还保费的产品保额会比较高，而返还型的产品却让人总觉得很划算。似乎是一个打左灯、向右行的问题。也经常被消费者比喻为：鱼和熊掌，可否兼得?

贴近中国的国情：能够在不出事的时候，把钱还给我，最好还加上一些利息。万一真的出事了，就赔得多一些给我。左右逢源，中庸之道，两全其美。

返还型的保险，好比是购买了―个房子居住，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但是所有权归自己。从长远来看，自然会觉得投资买房是理性的选择。买了房子，满足了居住的需求，今后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟返还型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险。

符合国际化的惯例：用最小的成本获得最大的功效。“四两拨千斤”。讲究的是“专注就是价值”。

消费型保险好比是租借―个房子居住，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格可能会每年调整(往往是向上涨价，而很少会是向下跌价)。保险实际上更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心。然后用节省下来的钱进行更高效的投资，这样自己在有生之年的生活质量会更高。

消费型

初出茅庐的大学生阿楠姑娘为自己购买价值45万元的保障，但只需要月付59元。

POINT

用简洁的保险产品的组合得到总共45万元的综合保障，每月只要59元保费。让我们惊讶的是：59元和45万元这样的数字对比效果。当然，资深的保险从业人员也不难明白：这样的对比功效实质上就是纯消费类保险的特色体现――低保费、高保额、纯保障。

具体给出的方案是：“纯消费的高额定期寿险，外加重大疾病保险和妇科疾病保险”。

A　消费型的1Q年期“定期寿险”：

每年花408元可以保障阿楠小姐在10年之内，一旦发生保险事故导致身故以及残废，则立即赔付30万元。消除年轻朋友担心的英年早逝无法报答父母的问题，一旦有风险产生，可以用30万元的身价来报答父母，该产品价格固定。

B　消费型的重大疾病保险：

首年花130元，即可针对10种重大疾病(手术)提供保障，一旦确诊患病，马上一次性赔付阿楠10万元，价格每年将有所上调。

C　消费型的女性妇科险：

每年花170元，即可专门呵护女性的妇科疾病保险，不仅包含常见的科目，也有重大的疾病范围，范围在5万之内，每个年龄段价格有所上调。这样首期年缴保费708元，每月只要5g元，每天不到2元钱。

2　返还型

“白骨精”用投资型的万能寿险买到“最便宜”的身价保障。

POINT

“白骨精”(白领，骨干、精英)是从“社会新人”逐渐演变过来的，收入相当不错。他们的工作是没日没夜的干，他们的行程是城里城外的奔波。在追求速度和利润的外企中，生活节奏快，作息不规律，所以他们需要安全感。需要一个可以收回“投资”成本的保险，这些正是返还型保险可以提供的。

除了传统的保障外，他们还需要通过商业保险维持一个较高的身故保障给他们的家人，因为他们身边总有某某人不幸猝死的传闻。

当然，他们的投资预算比“社会新人”要多很多，并且还希望如果没有出事(发生保险事故)，所投资的保费可以拿回来一些。所以，风险规划专家给出了返还型的保障品种的方案。就是一种新型的万能保险：30万元的身价只要月交保费14元。

比起传统的终身寿险，此次设计的新型保障寿险相应节省了60％的成本。而且，是一个月一个月来逐步扣除的。没有被扣到的钱仍然放在投资账户进行运营盈利，所增值的部分又被放入投资账户中滚动盈利。这样的循环下去肯定可以达成你们的以利息养保险的目的。

重大疾病险保单中

两种类型的对比

下表是以某公司的两个相应产品为例对比介绍，此两保险品种的保险责任相关性高，重大疾病的种类数类似。表中的价格是相应年龄的客户(区分男女性别的)，购买10万元保额的大病险所需要缴纳的费用的对照。其中消费型大病险是每年缴纳一次费用的，每年续保；而返还型大病险是按照20年的缴费期来陈列报价的。

针对两种类型保单的行家解读

随着年龄的增长，两者所占比例有很大不同

到底如何调整“廉价”的消费型保险和“昂贵”的返还型保险之间的购买比例。

最为简单的情况就是100％的购买消费型的保险，但是更加周全的计划，比如开，三七开的购买计划，就需要人的沟通了。

对于20岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在95％甚至是100％。

而在35岁至45岁阶段时，消费型重大疾病险在保费方面相对于返还型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大疾病险上面的投入。

过了45周岁之后，返还型重大疾病险的比例需要逐步提高到95％甚至是100％，当然一些特殊情况除外(比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者，可支配收入较少者)。

谁更需要消费型保单?

这样的人群最需要消费型保单：最没有钱、最缺钱、最缺现金的人(比如企业家)和投资高手、企业家最需要把公司和家庭财务分开；对年纪尚轻、事业处于成长期收入较低以及消费开支较大的人群，甚至可以将消费型比例控制在100％。

在某些特定的阶段，或者是某些特定的人群，比如经济能力有限，工作状态不稳定，工作地点不固定，以及“空中飞人”先选择租房也许会是明智之举。同样的，消费型保险也是如此，有时候投保“租”比“买”好。

其实这样类似的问题，不仅那些刚刚毕业的大学生会遇到，那些刚贷好款买房的兄弟姐妹，生意中有一笔较大的固定投资者，以及刚刚养育子女的父母，甚至是年近60即将退休的父辈都可能面临。个人或家庭在一些特定的情况下，将出现经济比较紧张的状况，此时他们所能够抵御的风险有限，非常惧怕突如其来的意外的“光临”，所以，非常需要保障类别的保险用于抵御风险。但是，如何去挑选充足的必须的而且适合现状紧急出现的暂时性的(经济紧张)的保险，就是―个非常严峻而且专业的问题了。

IMPORTANT要点3

必不可少的意外险、定期寿险

几乎所有的保险公司的意外险都是消费型的(当然也有返还性的意外保险)，同时也是可以单独予以购买的。

现代生活节奏越来越快，各种莫名其妙的意外事件总是突如其来的发生在我们的身边，带来一系列的医疗、残疾甚至死亡。医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占总数的2。％左右，而占总数80％的是疾病死亡和自然死亡。

所以，为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险还是不完全的，需要加强定期寿险的额度和加大定期寿险的比例。

定期寿险也分返还型自费型两种。返还型的定期寿险具有储蓄返还甚至是分红功能，所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度比后者要小得多。