保障建议 第38期

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曹小楠夫妻俩目前拥有的社保，其实并不像他们自己认为的那样全面。如果有大病或意外风险发生，家庭财务就会受到严重冲击，并会对收入能力、生活水平、孩子教育以及未来养老等各个方面产生影响。也就是说，虽然曹小楠家庭有一定储蓄，但因为没有大病、意外等商业保障，其家庭的财务抗风险能力仍然偏低。曹小楠先生的收入占家庭年收入的60％以上，在家庭中承担相对较大的经济责任，而曹小楠作为次要经济支柱同样对家庭负有重要的经济责任。因此夫妻俩作为家庭经济主力首先要做好各自的风险保障计划。

保险是解决家庭财务损失问题最好的金融工具，在选择购买何种保险前要首先确定好财务目标，并将其量化。从这个家庭的情况来看，财务目标如下：

1　保持现在生活品质(生活费6500元/月)；

2　准备孩子今后的出国教育费用(4年共计80万元左右)；

3　保证退休时生活品质不下降(确定退休时间和退休金)；

4　其他计划(如买房以及购入10万元的车)。

在设定以上目标后，根据其重要程度来区分需要保障的优先次序。从家庭财务规划的角度看，即使曹小楠夫妇将来的收入水平不再增加也仍然可以实现以上财务目标，前提是双方的收入都不能出现长期的中断。我们可以从保险角度防范收入中断对家庭经济带来的危机。因此，建议夫妻俩的保险保障要全面，对于重大风险重点保障。人生的重大风险有大病、残疾和身故。在人生的成长与发展阶段，如果发生任何一种风险都会给家庭带来无可挽回的损失与打击。对于曹小楠夫妇来说，在保障计划方面不能缺少大病保障、意外保障和寿险保障。其中大病保险保大额医疗费用，意外保险用来保意外情况下造成的残疾和因此带来的收入损失。寿险主要保有收入的人对这个家庭的经济责任，比如孩子的教育费用、父母的孝养费、家人生活水平不下降等。

以上保障规划为夫妻互保(即夫妻双方互为对方的受益人)，保费约10000元/年。孩子的保费每年大概3000元左右。一般来讲，保费支出不宜超过家庭收入的10％～20％。对于曹小楠这个家庭，由于用钱的地方较多，压力相对较大，保险的重点更在于保障。