小老板如何巧理家财

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（文前提要）作为一家塑料制品店的老板，曲先生的家庭资产已有了一定的积累，现在，他在家庭财务方面的风险又来自何方，该如何规避呢？

41岁的曲先生从事外贸行业已经十多年了，1999年从四川到广州打拼，从给别人打工到如今自己做老板。现在，他拥有一个50平方米左右的门面，做塑料制品生意。

塑料制品店收入波动大

店铺的生意直接关系到曲先生的经济收入，这家“独资”企业的盈亏全都由他一人承担。曲先生说，前些年生意最好的时候，每年可以赚上百万元，这几年生意回落，平均下来每年大概能净赚40万～60万元。虽然较过去有不小的回落，但客户关系还在，维持生计不是问题。

过去几年，由于曲先生的收入较高，工作强度也较大，所以太太辞去了跨国公司行政的工作，放弃了每月5000多元的收入，专心顾家、带孩子。现在，37岁的她仍是一名全职太太，没有收入来源。

两人8岁大的女儿就读小学二年级。这颗“掌上明珠”是家里最会花钱的，单是课外舞蹈、钢琴兴趣班，每月的学费就有1600元，医疗方面的开支也不小，加上夫妻二人饮食、交通等方面的支出，一家人每月的开支在7000多元。

年度开支方面包括车险保费5000元左右，回老家探亲2万元。

家庭总资产近800万元

谈起家庭资产，曲先生说，结婚前太太已经在广州有一套房产，约90平方米，目前市值130万元，用于出租，每月租金收入2000元。婚后他们又购置了一套130多平方米的房产居住，现在价值280万元左右。这样，家庭不动产总值已经突破400万元了，而且没有房贷。家庭金融资产的累积也较为丰厚。现在家庭拥有10万元现金及活存、100万元定期存款和250万元左右的基金。其中基金投资的品种比较多样，包括指数型基金、股票型基金等较为积极的投资产品。考虑到工作的繁忙以及风险因素，所以曲先生并没有选择投资股票。而且，对于已经购买的基金他们也甚少打理，只是每几个月看看账户资金额。另外，他们还有一辆价值20万元的自用小轿车。

想在保险上下功夫

曲先生以前没有养老及医疗保险，从2008年刚刚开始补交相关费用。作为个体经济组织人员，他按照相关规定每月缴纳几百元的养老及医疗的有关保费，但在他看来，这些保障并不能满足家庭的需要。

太太原先所在的公司统一投保了广州市城镇职工基本医疗保险和养老保险，现在，她作为非从业居民，也继续缴纳各项保费，而对于5岁的女儿，他们还没有投保任何险种。现在，曲先生觉得家庭最大的理财问题就是保险的保障如何加固。曲先生首先想到了为女儿投保医疗保险，他说，女儿身子比较娇弱，很容易生病，医疗费用的开支比较大，想针对性地投保一些保险产品。其次，他认为自己和太太的保险保障也要加强，不仅仅是健康、身故方面的保障，还应当涵盖未来养老等方面。为此，他也咨询过不少保险人，可各家给他的投保方案各不相同，让他更加没了方向。