离婚了,凤凰男打响翻身仗

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今年36岁的张志向（本文为化名）离婚了，步出民政局的大厅以后，张志向叹了口气，以后的路该怎么走，他心里一点儿谱都没有。

17年前，老张离开安徽农村老家，来到上海上大学，毕业后，他顺利地留了下来，经过十来年的拼搏，在这个城市安了家。妻子是上海人，专科毕业，家里条件不错，两个人顺理成章地恋爱结婚，并有了一个可爱的男孩。

就在今年，两个人结束了近10年的婚姻。离婚的导火索是妻子看不起老张老家的亲戚，甚至用言语侮辱。老张觉得自己辛苦打拼，给老家的亲戚贴补点钱是理所应当的事情，而且自己现在的收入远远高于妻子。

在两人离婚的财产分配上，老张还是很男人，只拿了一套没有还完房贷的120平方米的房子，然后就“净身出户”。留给前妻的是一套已经付完贷款的150平方米的房子，一辆车子和全部的50万元存款。儿子留给前妻抚养，老张需要支付包括抚养费在内共30万元，分10年支付完成。

老张一开始觉得自己税后30万元的收入还不错，应该能面对未来的事情，但是细算下来，老张才发现接下来所要面对的似乎颇为困难。

首先，老张面对父母的养老与自己养老的问题。

现在除了需要支付儿子未来30万元的抚养费以外，还有远在老家的父母需要赡养，快70岁的父母都没有养老保险，每年需要4万元左右的生活费加上吃药看病的费用。

张志向上面还有两个姐姐一个哥哥，时不时地还需要接济。大姐的儿子今年刚从部队退伍出来，大姐打来电话，希望张志向可以借10万块钱，给儿子结婚用。老张毫不犹豫地就把钱打了过去，“我从小是哥哥姐姐供出来的，我一定要回报他们。”

对于家里亲戚的支持，不知道什么时候结束。为此，张志向平均每年需要准备6万元左右。

其次，自己将来肯定还要结婚，但是现在这个年纪，没有一定的存款和合理的财务收入，在上海这样现实的都市，很难找到老婆。 自己现在不仅没有存款，还有一大堆房贷要还。

老张考虑是否要把这套120平方米的房子卖掉，换一个小一点的房子。房子当时买的时候首付约36万元，房屋总价为120万元左右，需要还30年贷款。目前每月房贷为6000元左右，还有26年的贷款要还。目前房产价值为400万元。

如果卖掉这所房子，可以拿到180万左右的现金，这样重新购置一套200万元以内的房子，少还贷不说，还可以积累资金，进行一些投资。

在房子的问题上，张志向的同事给他支招儿，可以换一套小房子，但别全款买，先用卖了大房子的钱进行投资。

钱、未来、规划，纠缠在一起，让张志向无所适从，在《钱经》的引导下，张整理思路，说出自己迫切的需求。

离婚后，最重要的两个问题该怎么解决？

房子怎么办？

到底要不要卖房？“现在我手头半点活钱没有”，谈到房子，张志向有点犹豫不决：“贷款也不少。如果换个小房子肯定压力小很多，但是老实讲，现在房子其实也不算大，万一以后有了合适的对象，一步到位，肯定还得要住大的。”据张自己描述，要是投资，他还挺稳健的。

老了怎么办？

眼见就翻过四十，未来还没着落，就算先按照一个人算，也得考虑老了的问题，爸妈的、自己的。张志向向《钱经》坦陈自己的情况：“目前我们公司效益还可以，一直缴着养老保险，但是你们不也说，不能指望养老保险么？我就想算算手头得捏着多少钱才够，心里有个底。”

离婚后的财务状况比想象的糟糕

把张志向描述的财务状况概括成两张表（资产负债表和收支表），马上就能看到他目前的窘境，按他自己的话，没活钱。给老家人的所谓“人情支出”也让这位知恩图报的凤凰男压力更大――每个月赚两三万元，只能存下不到四千元。

到底该不该卖房

张志向财务状况的糟糕程度三位理财师有目共睹，但怎么处理房子，却有不小的争论。他们分别提出了两个解决方案。

换套房子，一秒变轻松

徐亮的建议非常直接：换套稍微小一些的房子，70平方米左右，价格在200万以内。张志向马上会轻松很多。第一，小房子最好也贷款。比如贷款50万元，每月支付贷款4800元左右，一次性给孩子一笔钱剩余40万元现金留出10万元做备用的钱，其他投资。第二，由于张志向属于超稳健投资者，建议他将资产主要用于银行存款和债券类理财产品，债券类理财产品年化收益为5%〜6%。

对于卖房时机的把握，徐亮特别强调，目前房屋租售比较低，债券类投资产品回报率较高，现在房地产的市场紧缩现状，未必急着卖房，找好时机再下手，先租房，也有更多的活钱投资。

稳健投资就靠它

周慧同样支持张志向卖掉房子。至于卖掉房子的现金做何之用，她推荐买一些稳健的理财产品，比如银行理财产品或者保本基金。张志向是一个稳健型的投资者，可以尝试投资银行的理财产品，目前银行理财产品发行天数在几十天至一年左右，收益率5％〜6％左右，相对具有良好的流动性，倘若出现较好的市场机会、可以使他再投资的时候能够通过品种转换实现收益提高，保留再投资机会。保本基金也可以尝试，就是在下跌市中可保本，在上涨市中也可力争获得收益。不如股票型基金与混合型基金激进，市场风险相对较低；但也不像债券型基金那么保守，尚能获取部分市场上涨收益。目前市场上保本基金的表现不俗，大幅跑赢物价指数CPI。

紧勒腰带不卖房

单正姣觉得张志向最重要的问题倒不是卖房能解决的。

120平方米不属于大户型，今后无论与父母同住，还是再结婚生子，这套房子基本够用，以免今后再次换房改善条件。如果不卖房，张志向必须“开源节流”。一是需要加速归还现在的房贷，节省利息支出就等于增加收入，二是提高理财收入。比如现在这个时机建议张志向进行基金定投投资，将会以较小的投入获得较高的回报，这将为后续的养老等问题提供保障。最重要的是凤凰男对父老乡亲的回馈，常言道，“救急不救贫”。对农村及家乡亲戚的帮助要讲究方法。赡养老人是中华民族的传统美德，也是身为儿女必尽的义务，但对年轻的亲戚，张先生应该想办法引导他们自主致富，适当帮助而不是对他们的需求无条件满足。无条件地满足，既不能真正帮助他们，也不能获得他们的认同。

不时之需可以用信用卡顶住

持有至少两张银行的信用卡，以张志向的收入水平，申请到五万元以上的信用卡额度应该比较容易。信用卡主要用来作为他的现金储备，以防不时之需。

凤凰男的“涅磐”计划

至于养老计划，三位理财师的支招也各有特色。《钱经》总结归纳为如下三步：

目前社保肯定不够

还缺一份人寿保险

因目前孩子教育金储备、父母赡养以及老家亲人的照顾均需靠张先生一人承担，若张先生稍有不测，可以说一个大家庭将失去支柱，建议张志向买一份价值为30万元的重大疾病保单，可以选择20年缴，每年约支出11000元，通过附加定期寿险，保额100万元，每年约支出1500元。

每月定投3000元，

积累300万元养老金

每月的资金结余以定期定投的方式投向偏债基金，一方面80%的债券配置可以有效控制下行风险，另一方面20%的股票配置能够提高定期定投产品的收益率。建议每月定投金额为3000元，按照目前收益率试算，在30年后可以一次性提取302万元的养老金。