解读银行理财产品

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇解读银行理财产品范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

近日来，有很多投资者对银行理财产品表达不满，因为人民币理财产品的收益情况让他们失望。造成这种局面，除了受资本市场的影响，投资者购买银行产品时的盲目和冲动也是造成损失的重要原因。

在战场上讲求知己知彼，那么在资本市场上，也需要明明白白投资，这样才能做到少被割肉。

关于人民币产品的说明方面，主要有发行日期、委托币种、委托起始金额、委托起始金额递增单位、委托管理期、预期最高收益率、是否保本、客户是否有权提前赎回、是否可质押、产品管理费、申购条件、投资风险等。在这些相关说明中，产品管理费和投资风险说明是应着重了解的。

发行日期，一般为半个月，也有十天的，相对于基金的发行日期较短。

委托币种，目前国内比较普遍的有人民币、港币、欧元、美元、澳元、英镑、新西兰元等，其中人民币的最为普遍，新西兰元较少。

委托起始金额，若以美元、欧元计为5000到10000，以港元计为40000到75000，澳币计7000，人民币计为50000到100000，新西兰币为7000。

委托起始金额递增单位，从100到10000不等，但都是整数。

预期最高收益率或收益率，是银行产品最初设计时的估计，根据所投资标的和风险设计的不同，收益率也会相差很大，一般说，收益越高，风险越大，所以在投资购买时，不能片面地只看收益率而做出购买决定。目前在售的银行理财产品收益率从上海建行08年第4期汇得盈港币6个月期产品收益率2.25%到价值联城债券基金增强型新股申购人民币1年收益率25%。这些说明的收益率一般不构成法律上对购买行为的承诺，所以不是保障的收益率。

是否保本，投资有风险，对于不保本的银行产品，若市场出现不利情况，如房价下跌，股市转熊、黄金石油下跌等，将可能损失部分本金。

客户是否有权赎回，多数产品规定客户没有提前赎回权，少数银行产品规定客户有提前赎回权，但要扣除一定的费用或不享有收益为代价；还有产品规定银行每3个月有一次提前终止权利。

是否可质押，一般为不可质押，但质押，可从银行质押而取得贷款，另也可从债权人那里取得一定的信用，这样可应急。

产品管理费，分三种情况，一种是无管理费用，一种是有固定基本费用，固定费用包括受托人管理费、招商银行固定承销费、保管费等，一般每年收取本金的1%，另收取浮动收益提成；第三种是无固定费用，只收取浮动收益提成，如本利丰2008年第八期新股及二级市场股票精选产品管理费发行人、投资顾问按理财金额的1.1%收取管理费。基准业绩为8％，到期业绩8%以下，不收取业绩报酬；年化收益率8%（含）-30%部分，提取20％作为发行人与投资顾问的业绩报酬；年化收益率超过30%（含）以上部分，提成30%作为发行人与投资顾问的业绩报酬。

申购条件，一般是全国满18周岁合法中国公民都可购买，须持有效身份证件，但也有针对部分地区发售的产品，投资者可通过营业网点或网上购买。

投资风险，目前的人民币理财产品有法律风险受我国金融法律制度和管理体制的制约,银行理财业务的法律风险十分突出。如果不能准确界定理财产品的性质,就有可能使理财业务与信托业务、储蓄存款业务的界限不清,一旦出现法律纠纷,则面临诉讼威胁,并且还可能受到有关监管部门的处罚。利率和汇率风险，若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高,那么理财产品的客户将损失利率提高的机会收益。对于本金为外币的产品，银行理财产品还受到汇率变化的影响，目前人民币面临较大的升值压力，一旦人民币升值大，客户实际收益会受到损失。