迪庆藏区银行卡受理环境建设存在问题及建议

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【摘要】银行卡作为现代金融与信息技术融合的新型支付工具，带动了银行经营理念、策略和运营机制的转变，近年来，随着银行卡联网工作的开展，银行卡业务发展有了跨越式增长。但在欠发达地区，银行卡产业发展相对滞后，本文通过调研，分析迪庆银行卡受理市场存在的问题，并提出改善迪庆藏区银行卡受理环境的建议。

【关键词】银行卡 环境建设 建议

“迪庆”藏语意为“吉祥如意的地方”。云南省迪庆州国土面积2.387万平方公里，辖三县共有29个乡(镇)183个行政村（办事处），2009年末全州总人口37.9万人。迪庆作为世界知名的旅游地，银行卡的受理环境建设还相对滞后，跟其他发达城市相比仍有一定差距。为此笔者对迪庆州的银行卡业务发展情况进行调研，分析存在问题，并对迪庆如何推动银行卡产业发展提出建议。

一、迪庆州银行卡产业发展情况

近年来，在人民银行昆明中心支行的正确领导下，在中国银联、各商业银行的共同努力下，迪庆州的银行卡产业有了较快的发展。截至2011年4月30日，入网特约商户累计469户；入网POS机累计665台；入网ATM终端53台；2010年实现银行卡跨行成功交易47.47万笔、清算资金6.83亿元，同比增幅分别为29.3%、50.87%。其中，ATM跨行清算笔数为33.02万笔，清算资金3.23亿元，同比分别增长27.85%、34.04%；POS跨行交易笔数为14.45万笔，清算金额3.5亿元，同比分别增长32.6%、70.03%。

二、迪庆州银行卡受理市场存在的问题

（一）特约商户少、覆盖面窄、商户活动率低

2010年全省净增入网商户30461户，POS终端38043台，ATM终端959台，累计入网商户达到83176户，POS终端114330台，ATM终端5902台，其中迪庆州净增入网商户154户，POS终端 224台，累计入网商户418户，POS终端599台，ATM 116台，仅占全省规模的0.5%、0.52%、1.97%。从调查情况看，一些商场内摆放的POS机被束之高阁，有的商户甚至以各种理由拒绝接受刷卡，机具资源存在着严重浪费的现象。银行卡产业发展严重滞后，已很难满足持卡人日常消费的用卡需求，也不能完全满足公务卡的使用需求，更不能满足客户的用卡需求，不但制约了公务卡结算制度的推广实施，更阻碍了行业整体品质的提高，一定程度上制约了旅游、餐饮等产业的快速发展，进而也制约了当地经济的快速发展。

（二）银行卡功能单一、联网跨行、特约商户手续费较高

一是银行卡多以存取款作为业务重点，结果是银行卡仅仅是作为一张“电子存折”在使用，虽然有的卡种如医保卡具有缴费等功能，但卡的其他功能没有得到真正的发挥，一张卡不能处理所有的缴费业务，给客户带来诸多不便。在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化，银行卡应不断推出能够满足这种需要的银行卡新产品和新功能。二是银行卡联网跨行、特约商户手续费较高，使持卡人、商户望而却步。目前商业流通领域已进入微利时代，特别是中小企业商户利润率较低，特约商户不仅负担POS通信费，而且要按交易金额交手续费，许多商户安装POS积极性不高。银行卡业务的利益分配机制还需进一步完善。一些基层发卡行反映其银行卡业务收益归其上级行所有，基层发卡行出人又出力，发展特约商户越多工作越大，所以基层发卡行发展特约商户积极性不高。

（三）服务质量有待尽快提高

一是缺乏一支稳定、专业、高效的商户服务队伍，对特约商户的受卡培训和管理不够专业化和规范化，机具的保养维护不及时，响应速度较慢。二是对持卡人和商户的投诉处理流程不尽合理，反馈渠道不畅通。跨行交易涉及到收单行、发卡行、银联等多个环节，一旦出现问题，不能得到及时有效处理，致使客户意见很大。三是缺少对收银员的培训，收银员的服务水平参差不齐，收银员操作失误，造成错账、顾客等待时间长等情况时有发生。四是部分POS机具更新换代不及时，设备老化。受理市场存在不规范竞争。如一些发卡行没有遵守“一户一行、一柜一机、联网通用”的原则，布放非联网的POS机具；一些发卡行与商户签约时采用明佣暗扣或其他手段变相降低扣率。

（四）监管有待加强

银行卡交易涉及发卡银行、商户、收单银行、银联等多个环节和部门，监管和协调工作复杂，但是由于银行卡立法工作相对滞后，使得基层人民银行的监管工作无法可依。

（五）银行卡犯罪层出不穷，打击银行卡犯罪力度不大，持卡人的用卡安全感有待提高

现行磁条式银行卡普遍存在科技含量不高、防伪能力不强的弊端；持卡人缺乏安全和风险意识，有的持卡人受利益驱使无意将卡号和密码告诉诈骗分子，导致卡里的资金被骗；有的犯罪分子利用银行卡诈骗他人钱财；信息传导和沟通不灵敏，对已发银行卡案件，有关部门由于信息反馈不及时，导致防范和打击不力。

总之，当前迪庆州银行卡受理市场建设正处于起步阶段，银行卡受理市场建设的滞后，已成为银行卡产业发展的瓶颈。

三、改善迪庆藏区银行卡受理环境的几点建议

（一）充分认识迪庆加强银行卡受理环境建设的重要意义，不断加大宣传力度

在当前经济形势下，消费已经成为经济增长的重要引擎。银行卡作为一种现代化支付工具，在社会经济活动中起着越来越重要的作用。相对于现金消费，银行卡支付更加便利、快捷，为消费者带来完全不同的消费体验，尤其信用卡具有循环信贷功能，可以直接增加消费。这种效应集聚起来，就会形成巨大的消费拉动力量。经研究表明,银行卡支付占消费品零售总额的比重提高10个百分点,就可以拉动GDP增长0.5个至0.8个百分点，足以证明加快银行卡发展的现实意义。银行卡作为一种功能丰富的金融产品，贵在联网通用。如果银行卡仅能在大中城市使用，到了欠发达地区就发挥不出其应有的功能，势必会打击持卡人的用卡、办卡积极性，从而影响银行卡联网通用目标的实现。因此，各发卡行必须加大银行卡宣传力度。积极做好银行卡知识宣传，特别是对社会公众的宣传力度。各银行业金融机构应通过报纸、电视、广播、网络等媒体，以及在营业大厅设立咨询区域或发放宣传材料等多种形式开展宣传。采取挂图、张贴画、板报、宣传资料等多种形式，广泛宣传银行卡使用安全知识，提高使用银行卡群体对银行卡犯罪的警惕，增强风险防范意识。要合理选择宣传时机，与商户联合开展多种形式的营销活动，引导公众刷卡消费。同时，要加大联合宣传的力度，以统一时段、统一声音、统一行动的方式，共同宣传银行卡业务，营造良好的宣传氛围，形成宣传声势。

（二）加强特约商户管理

要大力发展特约商户。特约商户特别是收银员要持证上岗，对特约商户交付的签购单要及时进行抽查分析，一旦发现违规操作和发生差错，及时通知改正。对交易量大的特约商户，银行要提供定期上门收单服务，加快清算速度，以便监控人员及时发现不良透支情况，尽可能减少风险产生。对那些长期没有POS交易、发展潜力小、业主经常变更、收银台经常迁移、设备已损坏或丢失的商户要坚决清理掉；想办法激活那些有发展前途的暂时“睡眠商户”，加大中小商户开发力度，扩大受理商户和机具的覆盖面。

（三）充分发挥地方政府的推动作用

地方政府的直接推动对于加快受理环境的改善，理顺各方关系具有事半功倍的效果。在目前欠发达地区银行卡受理市场处于启动阶段，受理商户不足的情况下，政府推动尤其重要。2011年5月31日上午10点，由迪庆州人民政府主办、中国人民银行迪庆州中心支行组织、中国银联云南分公司承办、各发卡银行参与的“2011年刷卡无障碍示范街揭牌暨银行卡联合宣传启动仪式”，在香格里拉坛城广场隆重举行。首条刷卡无障碍示范街――“池卜卡步行街－和平路刷卡无障碍示范街”在香格里拉的建成，将对迪庆州的银行卡受理市场起到良好的示范效应，对地方的经济建设起到积极的促进作用、必将加快迪庆州“银行卡”产业的发展，推动银行卡在各行业的应用，为地方经济发展提供安全、快捷、方便、高效的金融服务，为持卡人提供一个安全、良好的用卡环境。同时通过银行卡联合宣传活动，将使迪庆社会公众进一步体验刷卡消费的同时，了解银行卡安全、方便、快捷的特点和支付功能，优化银行卡受理环境，对于繁荣消费市场，促进旅游、经济发展将起到积极的作用。建议下一步认真按照“政府推动、统筹规划、统一标准、行业自律、市场机制、协调发展”的原则，通过有效开展银行卡受理市场竞赛、共同打造迪庆州统一、规范、安全、高效的银行卡受理环境，强化金融支持地方经济建设的发展动力，进一步提升对外开放的服务水平。

（四）人民银行应改善和加强银行卡受理市场的监管，规范和引导受理市场建设

一是规范银行卡受理市场竞争方式，维持银行卡受理市场的有序状态，维护发卡银行和收单银行的利益，以服务效率和质量来参与商户市场的竞争，避免价格战、信贷战、结算战等恶性竞争。二是加大对非联网POS的清理力度，扫除银行卡受理市场的各种障碍。三是建立有效的信息通报制度。及时通报银行卡业务的有关数据。提出并讨论推动银行卡业务发展的措施，通报违规交易和犯罪行为等方面共享信息。

（五）增强服务意识，提高银行卡受理服务的整体水平

一是建立有效的受理客户投诉的渠道，完善故障处理机制，实行客户投诉受理责任制，限时、限期解决银行卡交易中发生的各种纠纷和问题。二是银行卡业务的相关主体要建立满足市场和客户需要的服务标准、服务流程和服务规范，应明确服务承诺，完善客户服务功能。

作者简介：沈鹏飞系中国矿业大学文学与法政学院行政管理研究生；和国柱系中国人民银行迪庆州中心支行办公室主任。