我国信用卡市场现状和问题研究

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【摘 要】伴随着近年来我国信用卡“井喷式”的高速增长，信用卡风险发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。本文分析了目前我国信用卡市场存在的问题，并相应提出对策和建议。

【关键词】信用卡；现状；对策建议

一、我国信用卡市场的发展现状

信用卡是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。

从2003年信用卡业务起步至今，我国每年信用卡发卡量保持持续增长态势。央行数据显示，截至2012年第二季度末，全国累计信用卡发卡量为3.02亿张。庞大的发卡数字背后隐藏着潜在的风险，恶意套现、欠贷不还等问题大量存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升。截至2012年第二季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额132.6亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.5%。当信用风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止是发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。此外，像伪造冒用他人信用卡、网络信用卡诈骗等问题也时有发生，给持卡人带来经济损失同时，也使银行信誉和信用卡发展受到了很大的影响。

二、我国信用卡市场存在的问题

1、缺乏有效的个人信用征信体系

我国已于2006年正式启动个人信用征信系统，通过这一系统可以查询到个人的信用记录，使发卡机构在一定程度上掌握信用卡申请人信用情况。但是，目前我国的个人信用征信系统依然面临“数据瓶颈”，个人信用信息基础数据库还只是各银行历史信用数据的汇集，缺少包括工商、税务、保险等其他相关社会公共部门的信息，加上我国个人收入不透明以及个人征税机制不完善，银行难以根据历史或当前的信用数据判断信用卡申请人的财产、收入、还款意愿等关键内容，对信息的真实性和有效性造成影响。

2、发卡银行间信息共享机制匮乏

由于国内各银行缺乏信息共享，使得申请人可以十分容易地在同一时期，从不同的发卡银行申请到多张信用卡，给一些不良持卡人可乘之机。而发卡行为了扩大市场占有率，忽视发卡质量，多行授信现象屡见不鲜，导致个人的总授信额度远远超过其偿还能力。一旦出现信用危机，持卡人就会从一家发卡行借钱还另一家的账，以债养债，或欠债不还，发卡银行承担的风险大大增加。

3、防欺诈技术落后

目前我国信用卡主要采取的是磁条技术，用户只要在POS机或ATM机上刷卡，就会在机器上留下信用卡的磁条信息。由于磁条信息有固定的格式，从技术本身而言，存在着数据信息比较容易复制和盗取的隐患，安全性较差，容易被人伪造冒用，造成持卡人经济损失。

三、对我国信用卡业务发展的建议

1、建立适合我国的信用风险度量模型

信用风险度量是规避信用卡管理风险的有效手段，对信用卡的发展具有至关重要的作用。欧美发达国家都有一套较为完整的信用风险度量模型，主要采用事后阶段风险控制策略。由于我国保险市场、法律体系、资产保全措施还不够完善，不适宜采用国外信用卡事后阶段风险控制策略，因此建立整套的包括事前、事中、事后的风险控制策略符合现实国情。通过科技创新，借助计算机系统建立信用风险模型，对信用卡用户按照收入、消费等要素划分层次，制定相关参数，进行静态的模型评估，在用户使用信用卡消费过程中，利用异常检测的方法，对用户消费数据进行动态监督，建立风险预警机制，有效防范持卡人的道德风险。

2、完善征信体系建设

产生信用风险的一个主要原因就是银行和信用卡申请人之间的信息不对称，银行无法全面、真实地了解申请人的实际状况。征信管理部门应加快收集个人信息记录，建立全面、综合、统一的个人征信平台，将公安法院、工商税务、劳动保障、金融机构等相关的政府部门和非政府机构均纳入征信平台，实现跨行业、跨系统的风险信息共享，有效降低信息不对称，从源头上遏制信用危机的发生。同时应建立信用卡恶意透支黑名单制度，对恶意透支行为公开曝光并严厉制裁，抬高失信者的成本。

3、提高信用卡防欺诈技术手段

一是进行EMV迁移，推行芯片卡技术。利用安全性能更高的芯片卡代替磁卡，提高信用卡自身的安全性，以有效防范制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等金融犯罪；二是提高POS机的科技含量和安全管理系统建设，增设信用卡真伪鉴别功能和透支金额显示功能；三是健全信用卡业务监控系统中信用卡动态监控及跟踪信息网络，加快特约商户、代办行和发卡行之间的信息传递和反馈速度，以便及时掌握犯罪行为信息。

4、建立银行间风险信息共享联动机制

目前各发卡行各自为政，自成体系地经营信用卡业务，且为了抢占信用卡市场，简化了信用卡申领手续，使得用户可以轻易申领到不同银行的信用卡，部分持卡人的总授信额度远远超过其偿还能力，给银行带来很大的信用风险。为解决此问题，我国应建立银行间信用额度共享系统，根据持卡人信用等级设置银行间统一的信用额度，持卡人超过信用额度后，各银行同时终止授信，以控制持卡人恶意透支欠款行为，降低银行信用风险。

参考文献：

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[3]杨毅，王静.商业银行信用卡业务风险的成因与控制[Z].岁月联盟，2006.10.