对县域金融服务全覆盖发展现状的对策思考
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随着县域经济的发展方式发生深刻变化，如何构建适应县域经济发展特点的金融服务体系，在广大农村地区实现金融服务全覆盖显得尤为重要，本文仅就湖北保康县为例，浅淡县域金融服务全覆盖发展现状、存在问题及对策。
一、保康县域经济的基本情况及特点
保康县地处鄂西北山区，是湖北省定国家级贫困县，东依襄阳，南接宜昌，西连神龙架，北交武当山，版土面积3225平方公里，辖11个乡镇，总人口约30万人。该县经济运行基本情况看，主要有以下特点：
（一）农业经济在全县经济中占居主导地位。农业总产值占全县生产总值的33.75%，比工业经济的比重高4.58个百分点。全县在农业生产上以粮食、油料、烤烟、茶叶、生猪、食用菌等农产品为主。劳务经济、畜牧养殖、农副土特产品经营仍然农民增收的重要途径。
（二）工业经济在全县经济中发挥重要作用。工业总产值占全县生产总值的29.17%。全县规模以上的企业达到32 家。
（三）第三产业成为全县经济的骨干力量。第三产业总产值占全县生产总值的37.09%，比第一产业、第二产业分别高0.8个百分点和1.9个百分点。
（四）民营经济在全县经济中的生力军作用逐步凸现。民营经济占全县经济总量的比重正逐步攀升，对拉动全县经济增长、提高人民生活水平等方面的作用日益明显。
二、县域金融服务全覆盖发展中存在的困扰
（一）服务半径大幅缩小，业务发展后劲不足。保康县辖内共有农行、农发行、农商行、邮政储蓄银行、工行、建行六家金融机构。从银行网点布局及人员结构看，乡镇网点少的现状已经不能适应当前县域业务发展的需要。大部分银行在乡镇农村市场无机构、无人员服务，使很多城乡居民特别是农村农民得不到便利的金融服务，给城乡居民带来诸多不便，业务发展后劲严重不足。
（二）临柜人员严重老化，业务发展资源不足。随着近年来人力资源改革深化，县域银行员工数量逐渐减少，且结构性矛盾十分突出。一是员工特别是临柜人员老化，不适应业务快速发展的需要，制约了业务的快速发展。二是部分网点缺员严重，轮不了岗，休不了假，柜员普遍超负荷劳动，高强度的劳动加重了柜员负担，挫伤了员工的积极性。三是员工知识结构老化。临柜员工除接受会计、信贷专业培训外，参与其他培训较少，对证券、基金、保险和网上银行、电子银行知识掌握不全，了解不深，不能全面准确地向客户解释相关业务品种，有针对性地营销银行产品。对全行经营管理、综合营销都形成了较大压力，特别是会计人员、信贷人员紧缺的矛盾非常突出。四是随着服务“三农”的深入推进，进一步加剧了员工紧缺的矛盾。
（三）竟争优势逐步削弱，业务发展空间不足。近几年，农行完全退出乡镇市场的同时，农商行、邮政储蓄则大幅扩张，农发行步入商业化改革，几乎在所有建制乡镇都有信用社和邮政储蓄的营业网点，农发行的触角也延伸至每一个乡镇。目前全县金融市场的竞争格局是城区处于完全竞争状态，骨干乡镇市场被邮政与农商行瓜分，支农信贷基本由农商行和农发行瓜分。
（四）市场发育不够成熟，业务发展潜力不足。一是农村金融服务功能单一。金融业务还是局限于传统的存款、贷款、结算及汇兑业务，新兴的金融产品如网上银行、电子银行业务、个人理财业务、业务等发展比较缓慢，农村金融产品更是滞后。二是理财意识和理财文化落后，部分居民对银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。三是信用担保体系不健全。由于缺乏有实力的中介组织，县域银行在信贷营运上仅局限于房地产抵押，既加重了企业的成本，又对银行加快投放增加了难度。
（五）社会信用环境欠佳，业务发展条件不足。一是贷款安全系数低，制约了县域业务的发展。银行在选择客户时极为慎重和保守，存在“慎贷”和“怕贷”的思想，发展县域资产业务的信心受挫。二是企业自身发展不理想。主要是产品科技含量不高、企业市场开拓能力不足、经营管理水平差。
三、实现县域金融服务全覆盖的途径
（一）加快网点布局，重筑业务阵地。一是整合县域资源，扩大农行的服务半径。尽快恢复骨干乡镇网点，并适当解决劳务派遣业务用工计划，缓解员工年龄老化、人员极为紧缺的矛盾，以适应当前业务发展的迫切需要。二是实施精品网点战略。根据金融超市的业务需求，按适度超前的标准，打造县域精品网点，树立主流金融机构的形象。要通过扩建精品网点、增强服务功能、开展综合经营来扩大网点的服务半径，提高网点在当地的影响力。三是适度延伸服务触角。要通过灵活多样的服务手段扩大服务市场，县域精品高效网点要承担起对邻近无网点乡镇的后续服务工作，要通过安排客户经理上门服务、推广网上银行、电话银行、手机银行等新业务，拓展延伸金融服务渠道。
（二）加快业务发展步伐，解决发展中的问题。只有加快发展，才能解决深层次的矛盾和问题，也只有加快发展，才能重塑和提高县域银行机构的公众形象。一是加快发展资产业务，提高效益贡献水平。要围绕当地政府经济发展战略，立足于产业政策和当地资源优势，集中资金支持县域经济发展的支柱产业、财源建设的希望产业、可持续发展的优势产业。二是加强存款基础建设，导入先进发展模式。要从抓存款基础建设入手，完善服务体系，提高服务水平，以优质的服务赢得客户，促进存款稳步快速增长。三是加快拓展新的业务领域，培育新的效益增长点。
（三）加强业务培训，提高员工综合素质。县域银行员工的知识结构、业务能力、综合素质与大中城市员工相比，存在一定的差距。随着县域经济的蓬勃发展，县域市场客户特别是高端个人客户对金融服务的需求日益多元化，代收代付、代客理财、国际结算等全方位的综合经营对我们提出了越来越高的要求，亟待加强队伍建设，提高员工素质，适应市场发展的需要。
（四）激活经营机制，优化各种资源配置。一是考核机制要体现差异化。对县市一级支行要按照市级县、传统农业县、特色资源县、资源贫乏的贫困县等不同类别、不同区域进行的分类，分别下达计划，分类考核，分类通报，使单位竞赛更具有可比性，业务考核更具有公正性，也可以调动各县域银行的发展积极性。二是财务资源配置要体现合理化。按照县域银行上年度利润，存贷款存量、重点客户数量、存贷款增量等指标的一定比例，考虑各县域经济发展程度、市场定位、重点客户数量，给予不同的费用配给，以解决费用按机构的分配方式，调动网点和机构发展业务的积极性，加大拓展和维护重点客户的力度。三是信贷管理资源要注重实效性。在抵押、质押、担保条件上可适当放宽，改变“零风险”的过度要求，同时应制定科学的考核机制，真正保证基层行对县域经济加大支持力度。