迎战利率市场化

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率市场化将对银行业带来机遇与挑战，但挑战大于机遇。利率市场化将收窄银行利差，使银行盈利增速放缓，同时增大经营风险，包括信用风险、利率风险和流动性风险。商业银行未来有必要采取一系列举措有效应对利率市场化带来的严峻挑战。

一是找准定位，实施差异化发展策略。商业银行应紧密结合自身特点，从市场定位、商业模式、产品创新、金融服务等方面入手，落实适合自身特色的差异化发展策略，巩固和强化核心竞争力，避免新一轮的同质化经营。

大型银行应以“全面发展，优化结构，综合经营”作为发展方向。全面协调发展各项业务，持续不断优化结构，努力打造经营特色，并向综合化经营的多元化银行迈进。

中型银行应以“服务中小，专业拓展，打造特色”为方向。走与自身经营特色、业务优势相匹配的专业化发展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做细”，并应审慎推进综合化、国际化经营。

小型银行应以“聚焦小微，立足社区，本地发展”为发展目标。在找准自身定位的基础上，夯实客户基础、稳定核心负债，提供快捷灵活、特色化的金融服务。

二是调整资产负债结构，提升主动负债占比。即调整信贷结构，降低批发信贷占比，开展零贷业务，显著提升消费信贷、小微企业信贷的比重，以缓解贷款利率下行压力。

在调整资产结构方面，应该把握债券市场、货币市场发展壮大的机遇，通过大力发展资金交易业务显著提升债券投资和同业资产在生息资产中的比重，降低信贷资产占比。同时调整负债结构，降低一般性存款占比，积极促进负债结构多元化，以应对存款增长放缓、存款利率上行的压力。

三是调整收入结构，大力发展中间业务，提升非利息收入占比。中间业务具有资本占用少、直接风险低、创新空间大等特性。目前中国银行业的利息净收入占总营业收入的比重一般在70%以上，有的甚至高达90%。

在利率市场化条件下，传统存贷款业务的竞争更加激烈，商业银行应不断加强以中间业务为主的非利差收入在总收入中的比重，不断扩大利润来源。

四是调整客户结构，拓展中小型企业客户和个人客户。目前中国银行业大型企业贷款余额占比在50%左右，中小型和个人客户占比明显偏低。未来争取将大型客户贷款占比逐步降低到35%以下，中小型企业客户贷款占比提高到40%左右，个人客户贷款占比提高到25%左右。

五是提升定价管理能力。银行业利率定价能力建设是一个系统工程，在存款利率的确定上，商业银行应深入分析资金的供需状况和资金成本，包括货币市场的流动性变化和债券收益率的变化，根据期限结构确定合理的存款利率。

在贷款利率的确定上，银行应参考存款利率、宏观经济运行状况、行业发展以及客户自身风险，按照收益覆盖成本和风险的原则，综合考虑风险补偿、费用分摊、利率优惠、提前还款以及违约概率等因素来确定贷款利率，减少利率与风险不匹配造成的损失。

另外，需要进一步强化风险管理，以及完善资产负债管理。商业银行应建立并完善内部评级体系，准确量化信贷风险。要建立和利用以核心数据为基础的信息系统，逐步积累风险计量所需的客户评级基础、评级历史及级别迁徙、违约及违约清偿记录等一系列基本历史数据，不断提升风险计量的准确性和稳定性。

在利率市场化背景下，资产负债调控的广度要求更高。资产负债调控管理将由传统以存贷款为主进一步延伸至涵盖各类非信贷资产和各类资金来源的整体资产负债表调控管理。商业银行应将结合本行自身资产负债业务发展特点，以经营发展目标和风险偏好为导向，合理匹配资金运用和资金来源，保证流动性安全、维护息差稳定、控制市场风险、提高收益水平。

（作者为交通银行首席经济学家）