腾讯金融进站
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2013年12月17日，腾讯公司的明星产品微信5.1客户端内测，没过几天其正式版。一位参加了微信支付交流会的互联网人士评价称：简直逆天了。
在新版微信应用中，用户可通过企业的微信公众号，完成从预订到支付、送货直至退款的全过程，在送货过程中，用户甚至还可以通过微信询问快递包裹的进展。
作为一款即时通讯工具，微信第一次离商业这么近，且让用户感觉商业发生得如此自然。这亦拉近了腾讯与阿里巴巴、与互联网金融产品的距离。
过去几年，除设立第三方支付机构——财付通之外，腾讯在理财产品销售、在线贷款、保险等方面均有涉足，并成立了小额贷款公司、参与申请了民营银行牌照。
但业内对于腾讯金融的看法，一如对其电子商务的看法：站位思路而非战略布局。直至微信支付出现，腾讯的整盘棋才开始变活，包括不被看好的电子商务和金融。
腾讯2013年三季度财报显示，微信以及微信国际版WeChat的活跃用户数量已经超过2.7亿，而在微信尚未覆盖到的区域，还有腾讯的QQ活跃“把守”：QQ活跃用户超过8亿——“只要你用手机，就离不开腾讯”。
拥有中国最多的移动互联网用户、最主动的交互方式，被认为是腾讯金融最大的优势。
多数接受《财经》记者采访的业内人士认为，金融就是数据，金融产品就是数据的组合，这意味着拥有数据越充分，推出的金融产品就越具有竞争力。显然，拥有庞大用户群的腾讯在大数据的获取能力上先机已得。
腾讯已引起竞争对手的注意。过去半年，阿里巴巴与腾讯数度交手，互相“封杀”，争抢用户。在PC互联网时代，两者各安电商、社交一隅，但在移动互联网时代，腾讯构建的生态圈正严重阻挡了阿里进入移动。
腾讯的强大来自于微信以及微信商业化的落地，更直接的便是微信支付及腾讯金融（资金流）的完善，让整个移动生态真正地形成了自我循环，即所谓闭环。而阿里在移动端，已有的产品粘性不足，新的颠覆式产品又没有头绪。
多数接受《财经》记者采访的业内人士认为，互联网金融的发达与否取决于互联网技术及产品的先进性，腾讯的产品力已多有证明，阿里则需要时日。
腾讯的问题则是，其一向弱于线下运营，其金融服务能否做到真正的线上化？如果其提供金融服务的优势在于拥有用户数据，那么其QQ和微信平台上的社交数据能为金融业务贡献多少价值？
腾讯金融来了，腾讯金融的问题也来了。 浅尝辄止的入口定位
“财付通起到了窗口和桥梁的作用。”2013年12月份，财付通总经理赖智明在给《财经》记者的回复中如此概括财付通的角色。财付通是否能起到这样的作用？
艾瑞咨询数据显示，截至2013年第三季度，支付宝在移动互联网支付细分市场占有率达78.4%，排名第一，腾讯旗下的财付通排名第三，市场份额仅为4.2%。在整个第三方互联网支付市场（含PC）上，财付通与支付宝亦存在较大差距：支付宝占据48.8%的市场份额，财付通为18.7%。
这也是目前整个腾讯集团在互联网金融方面所扮演的角色：与金融机构等合作，是一个金融服务的“超级入口”。
在很多金融机构看来，互联网金融的本质在于挖掘传统金融客户以外的“长尾客户”，腾讯无疑是最佳平台。不过，腾讯对于是否在其庞大的社交平台上推出金融服务，却一直采取了十分谨慎的态度。这亦是财付通未得到很好利用的重要原因。
财付通在2005年即已被推出，但因腾讯在电子商务的发展上乏善可陈，财付通亦未获得推动力。从2011年5月，财付通获得央行非金融机构支付业务许可证之后，腾讯才真正开始在金融领域崭露头角。
2011年12月，联合益盟操盘手共同推出证券软件“腾讯操盘手”，该软件可使用QQ号登录、并植入了微博炒股等功能。2012年初财付通推出内置应用“理财汇”，当时并不能进行在线交易。2012年上半年，财付通和支付宝先后获得基金支付牌照。今年10月底，淘宝网成为互联网首家为基金销售机构提供服务、开展业务的第三电子商务平台。而财付通至今没有获得上述资质。
进入2013年，腾讯金融表现得更为活跃。年初，腾讯便联合众禄基金销售机构在腾讯理财频道推出“基金超市”。其中包括理财产品——现金宝，对接海富通货币基金，到6月底三个月时间，销量超过2亿元。
2013年10月28日，财付通网络金融小额贷款有限公司获批成立，法定代表人、董事长、总经理均为马化腾，注册地在深圳前海，注册资金3000万元人民币，目前并未开张。
2013年11月，由阿里巴巴、中国平安和腾讯等联手设立的中国首家网络保险公司——众安在线财产保险有限公司正式开业。此后不久，国金证券与腾讯签署了战略合作协议。甚至有消息称，腾讯或将战略入股国金证券。
腾讯金融四处开花，给业界以全面涉足金融界的印象。事实上，其在基金、理财、证券、保险、贷款等业务均浅尝辄止，财付通在其中的作用也并未明朗。
以基金超市为例。从其购买流程可以看出，腾讯只是其基金超市的“壳”，内核是众禄基金。用户购买时，支付途径是众禄基金指定的四种渠道，其中并不包括财付通。在财付通的“理财汇”中，也仅有3只基金支持财付通支付。
“如果使用了财付通，那么一旦基金产品出现问题，尽管只是支付渠道，作为大公司，大家会认为是你的产品，腾讯也难逃舆论问责和品牌伤害。”一位接近阿里小微金融的互联网人士如此认为。
在具备相关牌照的情况下，与阿里巴巴将支付宝与基金产品深度绑定不同，腾讯一直固守在“入口”角色上，相当于传统金融企业的线上分发渠道。
转折出现在2013年8月，微信5.0的。 令人遐想的支付体系
“没有微信之前财付通什么也不是，有了微信，财付通天下无敌。”有互联网金融评论人士如此评价微信支付对财付通的影响。腾讯金融超级入口的想象空间突然扩大了。
微信支付并非腾讯刻意布局金融业务所为。2011年底微信公众号的推出，就决定了从用户需求角度，微信必然会经历从企业客户服务到支付的发展。
在2013年6月份的一次微信产品沙龙上，南航微信公众号负责人曾表示，南航微信公众号几乎能满足用户对于机票的所有服务，“就等着支付功能上线了”。
随后，微信支付功能推出，由财付通团队负责支付的技术问题、与商户的结算等，微信团队负责与商户沟通产品问题。腾讯内部的组织架构未变，但在财付通和微信团队之间成立了一个协同工作小组，腾讯微信产品部助理总经理曾鸣为组长。
通过微信支付，企业可以通过微信公众号完成从预订到支付的过程，这让腾讯逡巡数年不得法的电商业务瞬间找到感觉，也被认为是在手机端撕开了阿里巴巴的口子，两者的正面交锋也因此开始。
比之阿里巴巴试图建立一个独立支付体系的梦想，腾讯的战略更为共生，也更庞大：它试图让尽可能多的移动互联网时代的交易都处在腾讯体系里，从中获得服务和提品的机会并获益，而这个服务不只是金融服务。
财付通相关人士在接受《财经》记者采访时表示：“未来，我们希望实现的是除了取现，用户所有的交易尽可能都在腾讯体系内完成。”
大致路径为：企业与用户的交流、接触依靠微信公众号，支付可以通过目前微信提供的扫码支付、应用内支付、微信公众号支付完成。支付之后，商家还可继续通过微信公众号进行后续服务和二次营销。
类似余额宝的理财产品，已在微信内部开始酝酿。上述财付通相关人士向《财经》记者表示：“推出微信版余额宝之后，资产的增值、消费都可在腾讯体系内完成。”
阿里小微金融服务负责小贷业务的娄建勋认为，未来阿里和腾讯的作用会与银行类似，腾讯和工商银行的边界也会越来越模糊。
据《财经》记者了解，腾讯正试图通过低费率吸引更多商户进入微信的交易环境。目前，微信公众号企业使用微信支付所需要付的手续费率多为0.6%，低于银行卡手续费率的平均数（1.25%）。微信支付推出后仅三个月，微信支付用户就达千万量级，每天都以10万用户的数量在增长。
除了微信支付之外，虚拟支付体系是腾讯生态的另一大特色。
腾讯虚拟支付体系最早因方便用户进行游戏道具购买而推出。2002年5月，Q币面世（1元可购买1Q币），成为延续至今的腾讯体系内的支付工具。后来，比Q币面值更小的Q点（1Q币=10Q点）推出，针对QQ空间里的增值服务，腾讯还推出了金银铜券等。
与Facebook的F币不温不火相比，腾讯Q币等的交易颇为活跃。
2013年，腾讯将Q币的交易范围再次扩大。2013年9月底，腾讯面向微信、手机QQ、手机Qzone等平台上的手游开发者，低调推出了面向移动支付的工具包米大师（Midas），集合了微信支付、Q点、财付通、银行卡、手机充值卡等多种渠道，并支持国际渠道如Google Wallet、IAP等。
这意味着，腾讯将本来只能在腾讯体系内的虚拟支付手段，扩展到了其平台上的第三方游戏，其支付能力变得更加多元化，对未来腾讯提供金融服务颇为有利。
多数接受《财经》记者采访的业内人士认为，虚拟货币更加符合互联网点对点的属性，亦打破了目前货币由中央银行集中发行的制度。中司副总经理谢平认为，接受虚拟货币的人将越来越多，对传统货币体系来说将是颠覆性的。
从PC端到移动端，从第三方支付到虚拟货币，腾讯已经拥有更加完整而独立的支付体系，并拥有了亿级规模用户。
这样的支付体系意味着三点：其一，在网上完成各大银行之间的清算；其二，可以让腾讯用户尽量多地接触整个腾讯体系；其三，支付如同资金流，在资金流过的地方，可以生产诸多与钱有关的金融产品，余额宝就是这样诞生的。
在拥有支付系统之后，下一步要做的就是，如何让支付这种行为更加高频地发生。如果仅是浅尝辄止的入口尝试，那么腾讯金融将变得毫无意义。 线下金融跨界障碍
腾讯正在极力打造一个用户量超过10亿的互联网生态系统。
目前，腾讯内部有开放平台，包括腾讯朋友、QQ空间、腾讯微博、财付通、电子商务、腾讯搜搜、彩贝以及QQ。更大的整合发生在2013年下半年。
2014年1月，腾讯应用分发工具——应用宝将升级，其功能与360的手机助手、百度收购而来的91助手相同。但这次的亮点在于，所有应用都将接入应用宝实现分发，同时应用宝融入腾讯开放平台。后者将正式打通应用宝、QQ等腾讯全平台资源，实现一点接入、全平台分发。未来，腾讯生态的开发者将获得腾讯所有流量平台的支持。
表面来看，腾讯此举是以平台流量来吸引更多的开发者，令生态更加繁荣。但更关键的举措在于，腾讯称，开发者通过Q币、微信支付、财付通、银行卡等四大支付渠道实现变现。这意味着，这四种支付手段将支持腾讯平台上的所有应用。
如此看来，腾讯的支付体系必将在整合好的生态系统中得以历练。但这是否就能判断腾讯金融亦将蔚为壮观呢？
2013年10月底，腾讯总裁刘炽平在一次题为“1000亿美元的成绩与危机”的内部演讲中表示：“基于整个互联网第一轮发展，我们在娱乐和整个媒体这一块占据了好的位置，未来互联网必定会深刻地影响其他行业，包括金融、零售服务。所以我们要思考新的机会。”
彼时，腾讯市值刚刚突破1000亿美元，腾讯看到了金融服务和零售作为未来的发展方向，但对于如何提供这两种服务，应该扮演什么角色，腾讯显然还没想好。
一位与互联网公司合作过的金融机构负责人，在接触财付通人士之后称：“腾讯对金融合作的口子开得特别小。”在涉及微信、手机QQ等关键平台时，腾讯表现得十分谨慎，其一贯“不熟不做”、“后发制人”的特点再次彰显。
对以电商为核心的阿里巴巴来说，切入金融业务就十分自然；对京东商城、苏宁易购来说，提供供应链金融亦是其加强供应商粘性的手段和提高沉淀资金利用效率的选择。但对电商业务并不处于绝对优势的腾讯来说，跨界金融时，首先面对的即是缺少足够的企业业务，即电商交易。
腾讯早已意识到电商板块的重要性。2012年，腾讯完成了对3C电商网站易迅网的控股，2012年5月，腾讯在七年来的首次公司架构调整中将所有电商网站即易迅网、QQ购物（B2C电商网站，即原来的QQ商城）、拍拍网（C2C电商网站）集合，成为独立的电商控股公司（ECC）。
2012年至2013年，腾讯对包括易迅网在内的电商板块加大投入。电商收入占腾讯集团总收入的比例，亦从2012年三季度的9.8%增长至2013年三季度的16%。2012年，腾讯电商收入达到 44.278 亿元，2013年三季度单季度电商收入已达23.59亿元。
腾讯电商增速迅速，但积累的企业客户数量与阿里体系相比仍属于小规模，这决定了其在向小微企业提供贷款服务时，数据不如阿里丰富。在做供应链金融时，规模没有京东商城、苏宁易购大。
“有100个QQ好友的人比有10个QQ好友的人更值得信赖吗？”一位平安陆金所人士在接受《财经》记者采访时认为，如果腾讯要面向QQ用户推出个人贷款业务，在评估一个贷款者的风险时，社交网络数据的价值并不大。
实际上，这正是社交网络公司面临的跨界金融的问题：其社交网络数据有助于进行精准的广告投放，但如果互联网公司开展银行业务，社交网络数据对于风险评估的价值就十分有限。
曾在建行工作过的仁和智本合伙人陈宇认为，对金融业务来说，技术可以降低交易和销售成本，但在银行系统中，风险的评定从来不是靠技术解决。“在衡量贷款风险方面，对一个垂直领域的了解和把握，胜过对一些交易数据的大数据分析。”
腾讯仍然需要拓展和运营微信企业公众号，而线下的地面推广、运营能力恰恰不是腾讯的强项。
2013年11月6日，在众安在线开业启动会上，马化腾亦表示：“线下太复杂了，而且涉及到跨界，所以我们必须开放，必须合作。我们可以跟银行合作，跟其他金融机构合作，跟阿里合作。”
目前，马化腾对金融的战略定位是抢占入口及渠道，以合作的方式做大入口及渠道。但后续怎样调整，仍不明朗。毕竟，腾讯还申请了民营银行牌照，虽然只是参股方，但亦说明其对金融的图谋之心。
在业务特点和自身生态之外，腾讯团队的运作状况也关系着金融布局的速度。马化腾对腾讯内部竞争的描述为：“两手互搏、一手胜利。”
除当年的微信、搜索之外，金融业务同样遭受历练：在腾讯内部，财付通团队实际上是在企业发展事业群下面的“在线支付部”，财付通之外，腾讯网的理财频道同时推出基金超市等理财产品平台，其间存在隐隐的竞争。
对于需要提供整体服务而非一款产品的金融服务而言，内部竞争是否奏效？如当初的微信，腾讯拿到的金融门票亦只是一张站台票。