巧购重疾险应遵循四原则

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如果提到重大疾病，多数人都会认为发生的概率非常低，肯定不会降临到自己和家人身上。当然，概率低是肯定的，但重大疾病会不会降临到自己的头上，谁也不能保证。对于重大疾病一旦自己或家人患上，对自己和家人的打击都是异常沉重的。患病后一方面病人要承受身体上的痛苦，而另一方面，病人和家人还得承受高昂医疗费的负担。基于此，对于多数人来说，最好还是考虑购买一些重疾险，做到防患于未然。

巧购重疾险，应该遵循四原则：

原则一：投保进行组合搭配

现在保险公司销售的重疾险主要有两种：一种是保险购买者可以作为主险进行购买；另一种是保险购买者可以作为附加险和主险一同来购买。一般来说，大多数的保险公司主推的是后者，以长期寿险为基础，把重疾险附加在上面。此外，还一起把住院医疗保险和住院生活津补贴保险也附加在上面，通过这种保险组合搭配，让重疾险购买者能得到更多的保险保障。但很多保险购买者却认为，前者简单，花钱相对会少，自己主要买的是重疾险。这句话从字面上理解当然没错，然而，如果某个重疾险购买者一旦患有大病，花费就会很多，虽说自己购买有重疾险，但在保险公司的理赔上金额是有限的，而后者就不同，属于保险组合搭配，保险购买者在领到重疾险保险金的同时，住院治疗期间的一些医疗护理支出也会得到保险公司一定的补偿。如果患者因救治无效死亡，还会得到一些在医疗护理支出上的经济补偿。基于此，笔者建议，重疾险购买者，最好选择保险组合搭配。

原则二：投保优选长期险种

如果从重疾险保费的缴纳情况和时期来讲，重疾险产品一般主要分为两种：一种为长期险种，保费是均衡型的；一种为短期险种，保费是自然型的。可以这样说，一种为在保险购买者投保的整个期间每一年所要缴纳的保费是一样的；一种为在保险购买者投保的整个期间，所要缴纳的保费是随着自己年龄的增长而增长的。一般来讲，前者大多数都是长期进行缴纳保费的重疾险产品，而后者则一般多为一年一保的重疾险产品。当前，保险公司主推的往往是前一种重疾险产品，这类重疾险一般在保费的缴纳上会有20年之久，终身进行保障。对于任何人来说，如果年龄越大，发病概率就会越大，所以，在选择重疾险产品时，保险购买者最好选择购买保障期较长的重疾险产品。

原则三：保额根据实情确定

保险购买者对于该购买多少保额的重疾险才合适往往很困惑，对这一点，保险购买者并不需要犯难，最基本的依据来源是，如果患者患有重大疾病后，所需要花费的各种医疗费用会达到多少。据最近的一份调查显示，如果患者患有重大疾病后，一般医疗治疗费用都会达到十万元以上，甚至更高。为此，针对患者一旦患上重大疾病后的高昂治疗费用。笔者建议重疾险购买者最少保额也应该达到10万元，而保额高一些则更好。因为即使真的重疾险购买者患有了重大疾病，在保险补偿上也会多一些。与此，也可以是，先购买保额达到10万元的重疾险，随着年龄的增长，再把保额增大。但如果经济能力达不到，最好不要勉强，以免让购买重疾险成为家庭负担。

原则四：选择合适理赔方式

说到保险公司对重疾险理赔给付方式上，一家有一家的做法，没有一个统一的标准。例如，有的保险公司在重疾险的理赔给付上采用的是现金给付，如果重疾险购买者一旦被保险公司指定的医院确诊为重大疾病，保险公司便会一次性将保险理赔金赔付给重大疾病保险购买者；也有的保险公司是在重疾险购买者被保险公司指定的医院确诊为重大疾病后，在重疾险购买者住院治疗期间，保险公司先给其支付80%的保险理赔金，剩余的20%保险理赔金则在购买者死亡后再行理赔；有的保险公司则是在其指定的医院确诊为重大疾病后，规定在一段时间内被保险人仍然存活的，才予以赔付等。为此，在购买重疾险时挑选保险公司非常重要，只有选对了保险公司才能选对理赔给付方式。