返还型重疾险再现江湖

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自2007年保监会推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》后，返还型的健康险退出市场。近日，以险种捆绑形式现身的返还型健康险组合却开始纷纷亮相。6月16日，信诚人寿保险有限公司新推出了“医本无忧”防癌保险计划，又亮出了“有病理赔，无病返本”大旗。

据悉，信诚人寿的“医本无忧”防癌保险计划为年缴型产品，适合18周岁至55周岁的投保者。对于18周岁至50周岁的投保者，有15年、20年和至70周岁3类保障期可供选择，而51-55周岁的投保者则仅提供P 5年的保障期限。

如果投保人在癌症早期的原位癌阶段发现，可提前领取防癌附加险保险金额的10％用于早期治疗；如果被确诊为恶性肿瘤(癌症)，则保障金额的100％用于治疗；如果投保人在保单满期时未发生过理赔，那么投保人可以取回所缴的100％保费，同时还将获得全部所缴保费10％的满期奖励，这相当于帮助投保人提前储备了一笔养老金。

由此看来，信诚人寿的“医本无忧”防癌保险计划由主险两全险和附加险防癌险组合而成，与此前寿险公司的热销产品返还型重疾险一样，具有“有病赔钱，无病还本”的特点。不过，该产品的一个亮点还是值得一提的。就是将原位癌纳入了保险计划的保障范围，而在传统防癌险产品中，通常将原位癌作为除外责任，那么投保者一旦罹患原位癌，则无法获得早期治疗赔付。

世界卫生组织的研究报告已经指出，只要预防及时，有1/3的癌症病例可以避免，还有1/3的早期癌症可以治愈。据悉，信诚“医本无忧”防癌保险计划的设计正是受了早准备、早检查、早诊治积极治疗态度的启发。

案例：

王小姐，30岁，投保信诚“医本无忧”抗癌保险计划，保额20万元，缴费期为20年，保障期至70周岁。每年需缴交保费4670元(相当于389元／月)，20年共缴保费93400元。

情况一：

王小姐有保健意识，每年定期进行健康检查。在保单生效的第3年，不幸检测出患有子宫颈原位癌领取原位癌保险金：200000元*10％=20000元

得到及时治疗后，病情得到控制。70岁时保单期满，王小姐可领取满期金。满期金=(1-20000/200000)*4670元*20年*110％=92466元。

至此合同终止，王小姐总共领取了92466元+20000元=112466元

情况二：

如果王小姐在获得原位癌保险金赔付(保额的10％)后，仍不幸被确诊罹患子宫颈癌恶性肿瘤保险金=200000元-20000元=180000元

至此合同终止，王小姐总共从取到了：原位癌保险金＋恶性肿瘤保险金=20000元+180000元=200000元

情况三：

王小姐注重养生，身体健康，年满70岁时一直未发生任何理赔，此时可一次性领取满期金，金额等于之前所缴交的所有保费加上额外获得的全部所缴保费的10％(即所缴全部保费的101％)，合同终止。

满期金=4670元*20年*110％=102740元