集中连片特困地区县域金融服务存在的问题与对策建议
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宁蒗县位于云南省西北部，俗称“小凉山”，属滇西集中连片特困县，辖15个乡（镇），26.86万人，有彝、汉、普米、傈僳等12个少数民族，其社会由原始共耕制、奴隶制、封建领主制等多种社会形态，经过民主改革后一步跨入社会主义社会，目前尚有19万贫困人口。由于这一特殊的县情，加上地处边远贫困山区，生产力水平低、社会发育程度参差不齐、经济社会发展起步晚、基础差，2012年全县生产总值仅为23亿元，位居全省129个县第110位。同时，金融服务不力，金融服务缺失严重，15个乡镇有10个乡镇没有固定的金融服务网点，占丽江市27个缺失乡镇的40%，占全省122个缺失乡镇的9%，是乡镇金融服务缺失的“重灾区”。
一、宁蒗县县域经济发展情况
2012年，宁蒗县完成生产总值（预计，下同）23亿元，按可比价计算比上年增长15%。其中：第一产业完成增加值6亿元，同比增长8.5%，对GDP增长的贡献率为13%；第二产业完成增加值8亿元，同比增长27%，对GDP增长的贡献率为53%；第三产业完成增加值9亿元，同比增长12%，对GDP增长的贡献率为34%。从2007年到2012年，产业结构有所调整，三次产业结构比从32：26：42调整为26：33：41；“文化旅游、矿电、生物资源”三大支柱产业有所发展。2012年，全县实现财政总收入42400万元，财政支出225200万元，收支差高达18亿元。
二、宁蒗县金融发展情况
（一）存贷款情况
2012年末，宁蒗县金融机构各项存款余额336529万元，较年初增加78962万元，增长30.66%。其中单位存款余额168131万元，较年初增加50421万元，增长42.83%。个人存款余额165450万元，比年初增加26281万元，增长18.88%。财政存款余额2559万元，比年初增加1871万元，增长271.95%。2012年12月末，宁蒗县金融机构各项贷款余额（含邮政储蓄银行贷款6073万元）135604万元，较年初增加28726万元，增长26.88%。其中，短期贷款余额15331万元，比年初增加4515万元，增长41.74%。中长期贷款余额120273万元，比年初增加24237万元，增长25.24%。
（二）存贷款分机构情况
2012年末，农行各项存款余额为144228万元，较年初的116255万元增加了27973万元，增幅24.06%；各项贷款余额51021万元，较年初的39148万元增长了11873万元，增幅30.33%，贷款增幅明显。2012年末，农行存贷款均有较大幅度上升，贷存比较年初的33.67%有所上升，为35.38%。至2012年年底，宁蒗县农业银行累计发放金穗惠农卡12693张，授信1287张，金额5429万元，用信金额2551万元。
2012年末，宁蒗县农信社各项存款余额157166万元，较年初的113213万元增加了43953万元，增长38.82%；各项贷款余额68915万元，较年初的51669万元增加17246万元，增幅33.38%，12月末农信社贷存比43.85%，比年初下降1.79%。原因是农村信用社存款稳步增长，而贷款受规模的控制，不能发放。至2012年末，宁蒗县农村信用社累计发放金碧惠农卡11485张，授信697张，金额4222万元，用信金额1971万元。
2012年末，农发行宁蒗县支行各项存款余额7774万元，比年初增加2435万元，增幅45.61%；同业定期存款3000万元1笔。各项贷款余额9595万元，比年初减少714万元，降幅6.93%。目前9595万元贷款中，正常贷款7200万元，其中粮食储备贷款600万元，新农村建设贷款6600万元，关注贷款2842万元，主要是粮食政策性财务挂账贷款。
分机构看，宁蒗县金融机构的存贷款体现两个特点，一是存款余额占比不平衡。2012年末，农行宁蒗县支行存款余额为144228万元，占全部存款余额的42.86%，宁蒗县农村信用联社存款余额157166万元，在全辖金融机构存款余额中占比为46.70%；农发行由于没有个人储蓄存款业务，且其开户单位主要为粮、棉、油企业，在金融机构中，所占存款余额最少，计7774万元占比为2.31%；邮政储蓄银行存款余额24424万元，占比7.26%，人行财政存款2559万元，占比为0.76%。委托存款余额378万元，占0.11%。二是各金融机构贷款余额占比与存款占比相当。2012年末，其中农村信用社贷款余额68915万元，占比最大，达50.82%，农行以51021万元占比37.62%位居第二，农发行9595万元占比7.08%，邮政储蓄银行开办贷款业务时间较短且主要为个人贷款业务，以6073万元占比4.48%居末位。
（三）扶贫贴息贷款情况
2010年、2011年、2012年的三年间，宁蒗县扶贫办支付中央财政扶贫贴息资金分别为100万元、100万元、150万元，按贴息5%的比例，三年来，贴息到户贷款分别为2000万元、2000万元、3000万元，三年共贴息到户贷款7000万元。
（四）金融基础设施建设及成效
到2012年末，宁蒗县共有银行业金融机构4个，从业人员137人，服务网点24个，其中固定网点9个，流动服务点10个，ATM机20台，POS机99台。保险机构3个，其中人寿机构2个，财险机构1个，从业人员（含人员）104个。为改善县域金融基础差，服务差的困难，近年来，宁蒗县金融机构做了许多努力，取得一些成效。一是金融机构积极到金融服务薄弱的乡镇增设营业网点，逐步扩大网点覆盖面，以增设固定网点、流动服务站或设置金融电子自助设备（如POS机）提供自助服务等方式构建切合城乡一体化发展需要的金融服务体系，努力改善县域金融服务水平。二是积极开展以服务“三农”为主的多种形式的金融活动，并在加强监管、防范风险的前提下，各家金融机构积极到县乡开展金融服务，拓宽县域经济发展的筹融资渠道，构建互补互存、适度竞争，符合城乡改革发展实际的多层次金融服务体系。三是积极开展便民金融服务，实现农村金融服务全覆盖，不断满足城乡居民金融服务需求。便民金融服务的开展，缩短了惠农资金发放环节和流程，节省了无金融服务网点居民金融服务成本。四是基本上建立了“乡乡有网点、村村有服务”的农村金融服务全覆盖体系。至2012年末，全县共有银行业金融服务网点24个，从业人员137人，农村金融服务网点建设取得实质进展。2012年末，便民服务网点增加为58个，实现了“乡乡有网点、村村有服务”的农村金融服务全覆盖目标。五是金融服务水平有所提升，金融服务功能不断完善，支付结算系统升级加快，资金流动加速，经济效益不断提升，银行卡等特色服务向快速、便利、人性化和个性化方向发展，个人金融活动更加便利，惠农“一本通”为方便广大农民群众享受金融服务发挥了积极作用。六是结合地区经济社会发展实际，完善“三农”资金扶持体系，引导信贷资金积极支持“三农”等基层设施建设。至2012年末，全县涉农贷款余额近8亿元，占比超过各项贷款总额的60%以上，贷款农户近5万户，占农户总数的70%以上，金融支持新农村建设取得实效。
（一）国有商业银行大量从县域撤并，县域金融机构布局不合理，金融空白较多，金融服务滞后，县域资金严重外流
一是县域现有金融机构的规模和金融服务难以满足需求，金融业的规模和服务皆处于弱势地位。以宁蒗县为例，全县银行业金融机构4家，实际具备信贷能力的机构仅有农业银行，农村信用社和农业发展银行三家，三家机构网点数为19个，从业人员130人。金融服务网点少，分布不合理，加上从业人员年龄偏大，知识结构不合理，业务素质不高，服务能力不强，整个金融服务水平不高。银行网点排长队，秩序混乱，顾客办理业务等待时间长，遇冷脸，受呵斥，甚至被拒绝服务的情况经常发生。二是县域资金严重外流，削弱金融机构支持地方经济发展的能力，部分金融机构对地方支持有限，反而成为资金外流的抽水机。
（二）县域金融机构干部职工发展困难，人力资源的利用与开发不力，没有发挥好人的作用
作为贫困地区的县域金融从业人员，工作条件艰苦，拓展业务困难，业绩难以提升。学习受环境，教育资源，自身条件的影响，个人学习付出十倍的代价，难得较好的收获。在绩效考核时，贫困县域金融机构干部员工，工作努力而成效不明显，辛苦一年而收入不增加，要求进步而无提升机会，限制了一定工作年限，一定年龄的干部职工看淡前程，得过且过，举步不前，造成他们工作上不求有功，但求无过，许多人怀着人到中年万事休，平平淡淡到退休的思想，做一天和尚撞一天钟。没有了动力，也就缺乏创新精神，大家同一境况，同一心思，也就影响整个机构，整个系统的创新和发展。
（三）县域经济发展滞后，农业和中小企业弱势低效，金融生态环境不良
县域金融弱势，根本原因是县域经济发展不良，农业和中小企业先天弱势和经营低效。按照资本逐利的本性，经营资金的金融在以农业和中小企业为主的县域发展不力，处于弱势地位，既符合经济理论，又符合现实条件。县域金融生态环境基础差，改善金融生态环境能力差，传统计划经济和大政府、小社会的长期影响，形成地方政府统领一切，片面追求自身利益，助长地方企业逃废银行债务，县域司法环境不佳，银行收债赢了官司输了钱，助长社会信用向不良方向发展。不良的金融生态环境基础，加上后天恶意的破坏，县域金融生态环境短期内难以改善，县域金融的弱势地位自然难以短期内改善。
（四）县域金融服务产品单一，手段落后，创新不足
县域金融机构业务仍然以传统的存款、贷款、汇兑为主，中间业务也仅仅局限于保险、代收代付、代签汇票等简单的业务范围内；银行卡业务受区域、品牌等影响，发展相对滞后；很多在城市推出的成熟金融创新产品未能在特困县域推广；农村个人金融产品严重匮乏；尤其是小额农业贷款项目放贷金额偏小、还款周期较短，与农业生产周期不对接，无法满足农村经济主体多层次、多样化的金融需求。
（五）县域金融内存在竞争压力与外在金融需求环境不对称
一方面，县域金融机构普遍实现了股份制改革，商业化经营动机明显强化，利润导向越来越明显，其战略重心逐渐转向大中城市，商业银行的信贷投放权上收及资金外流，直接掐断了县域金融服务的“血脉”；而另一方面，中央一系列扶持“三农”的优惠政策和农业结构调整步伐的加快，县域经济环境得到明显优化，新农村建设、农业产业发展、农村商品市场对资金的需求却日益剧增，迫切需要金融机构重心下移、重点扶持，与现代农业实现有效对接。
四、改善集中连片特困县域金融服务政策建议
（一）健全完善县域金融服务体系
一是继续深化县域金融改革。充分发挥现有政策性金融、商业性金融、合作金融和其他金融组织的支农服务功能作用。二是加快发展多种形式的新型农村金融组织。在加强监管、防范风险的前提下，逐步放宽农村金融市场准入门槛，大力发展适合农村需求特点的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等农村金融组织，培育适度竞争的农村金融市场。三是按照“只贷不存、服务三农”的原则，加快组建农村小额贷款公司，增加农村金融市场供给主体。当前，在无法重新布局金融机构和网点的情况下，提高现有网点的功能，充分发挥现有网点的功能，努力提升干部队伍素质，加强培训，提高一线员工的业务素质和服务能力，发扬为人民服务的品质，增强金融的社会责任意识，注重管层的创新能力开发和运用，提高金融服务水平是关键。
（二）深入推进金融产品和服务方式创新
积极开展农村金融产品和服务方式创新，有针对性的转换银行经营机制，探索开发适合农村、农民需求的金融产品。推出农民工返乡创业贷款、农户土地承包经营权抵押贷款、农户林权抵押贷款、订单农业贷款、农村商户联保贷款、农村中小企业简式快速贷款、农业产业化龙头企业贷款等一系列信贷服务新产品，满足县域多层次的资金需求。此外，要注重引导驻县涉农金融机构改进和完善服务方式，进一步提高服务质量和效率，积极争取上级金融机构扩大县一级农业信贷管理权限，优化审贷程序，简化审批手续，扩大信贷规模。
（三）努力改变县域资金外流的局面，引导资金流回县域金融市场
一是利用系统联营的方式，将资金充溢的机构资金拆借给有贷户无资金的机构，将资金留在县域。二是放开邮政储汇局的贷款限制，将邮政储蓄资金留在县域。三是积极争取和利用支农再贷款，国家适当降低支农再贷款的利率，利差由财政补贴，鼓励县域金融机构使用支农再贷款，积极支持“三农”发展。四是增加农村信用社的贷款指标及规模。
（四）努力改善金融生态环境，从整体上改善经济金融发展的外部环境
一是积极倡导，努力宣传，提高改善金融生态环境的重要性和必要性的认识，与地方政府一道，营造良好的信用环境。二是开展创建金融安全区，信用企业、信用乡镇、信用乡村、信用农户、信用社区等具体活动，将信用文化根植于社会、企业、乡村、社区、农户，从而推动全社会守信用、讲信用，从良好的社会信用环境中得到实惠。三是积极争取地方的支持，创建保障体系支持金融生态环境建设。
（五）积极推进特困县域金融市场保障体系建设
一是大力培育和发展县域农业担保、评估、公证等中介机构，通过采取政府出资、农民和农村企业入股等方式，建立符合县域实际的农业借贷担保公司，完善保护和农村中小企业抵押、质押机制，建立健全农业经营风险分摊机制。二是大力发展农业保险业务。鼓励商业性保险机构开拓农村保险市场，发展农村互助合作保险，加快发展政策性农业保险，加大县财政对农村保费补贴力度，为涉农业务的保险公司和参保企业与农户提供保费、经营费用和超赔补贴，加快建设农村再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制，提高农村、农业抵御风险能力。三是建立农业贷款风险补偿机制。建立县财政风险补偿基金，对由于自然风险和市场风险等原因形成的农村中小企业贷款、农业贷款损失给予一定的补偿，对涉农企业和农户贷款实行贴息，继续对涉农贷款发放较好的金融机构给予奖励。