分红险领跑投资型保险

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投连险、万能险、分红险作为投资类保险的三驾马车，今年以来随着市场的频频震荡，在市场份额和结算利率方面表现各异：受股市拖累影响，与之唇齿相依的投连险市场，呈现出增长放缓的迹象；万能险结算利率一路走低，到今年6月份普遍步入三时代，而且在新会计准则下，保险公司对万能险销售热情正日渐冷淡，部分保险公司甚至计划停售万能险；目前保险市场几乎都被分红险占据，除了资本市场低迷、万能险等投资险种受拖累外，新会计准则的实施也是助推保险公司放弃万能险改推分红险的重要因素。

投连险加速洗牌

尽管受股市影响，但总体来看，其所受到的冲击仍小于基金、股票市场。细分后发现，即使平均表现还算不错，具体至个别账户，各家收益亦是相差悬殊。这意味着投连险的差异化竞争日趋加剧，业绩出现明显分化，整个市场迎来了一轮洗牌期。

长期跟踪投连险收益走势的国金证券，日前了“投连险2010年第1季度业绩报告”。报告显示，股票型账户平均收益为-3.31％，混合偏股型账户平均收益为-2.15％，灵活配置型账户平均收益为-1.67％，混合偏债型账户平均收益为0.13％，债券型账户平均收益为1.08％，货币型账户平均收益为0.27％。而成为投连险抵挡本轮下跌最重要的“利器”在于，保险公司投资管理人大多采取了把握结构性机会、周期性行业的交易性机会。

投连险业绩悬殊背后，折射的是各家保险公司管理水平和投资能力的差异。事实上，不仅是业绩决定成败，渠道和诚信等因素也决定着保险公司今后在投连险市场的发展轨迹，唯有同时具备以上因素的保险公司，才能在投连险市场继续保持高歌前行。

万能险利率下滑

根据各家保险公司公开的万能险结算利率显示，目前，绝大多数保险公司万能险结算利率低于4％。公开数据显示，中国平安和中国人寿个人万能险年化结算利率保持在4％，太平洋人寿保险万能险年化结算利率为3.85％，联泰大都，会的万能险结算利率约在3.85％至2.5％之间；中德安联各类万能险结算利率保持在2.6％；太平洋安泰万能险结算利率从3.7％至2.25％不等；海尔纽约人寿万能险结算利率约为3.70％。

表面上看，万能险结算利率的下调，促使部分中资保险公司计划暂停万能险产品的销售。但实际上，直接导致保险公司冷落万能险的是，新会计准则对万能险保费十算方式的改变。

业内人士表示，实际上，万能险具有平滑保险公司历史投资收益的功能，万能险收益相对稳定并具有较好的流动性，对于有一定经济能力的年轻人而言具有较高的长期投资价值。保险公司单纯为追求扩大市场而放弃万能险的做法，尚需考量。

分红险领跑市场

除了资本市场低迷、万能险等投资险种受拖累外，新会计准则的实施也是助推保险公司放弃万能险改推分红险的重要因素，分红险无疑成了今年各家抢占市场的利器。保险公司推出分红险新品的同时，还将“卖点”集中到了提高分红水平上，这也是业内公认的提高分红险保单吸引力的最直接的方法。

据了解，今年国寿、平安、太保的分红数字分别接近5.5％、5.3％、6％。而在去年，国寿、平安向分红险客户回馈的这一比例约在3.5％-3.6％、4.5％―5％。

两年之间的迥异，主要来自国内权益市场的变脸。按国内财务报告准则，作为分红险账户影子表现的三巨头2009年总投资收益率指标均现正增长，国寿、平安、太保分别为5.78％、6.4％、6.3％。

对于消费者而言，他们最关心的是该选择何种产品?

我们建议消费者还是应当根据自身需求来选择保险产品，万能险比较适合于对风险承受能力较高，而对收益回报有长期准备的人；而分红险更适合于有持续稳定收入，对保障需求大于投资收益的消费者购买。