我国商业银行个人理财业务拓展的难点分析

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【摘要】近些年我国商业银行在个人理财业务发展日益成熟，但与国外同行相比仍有一定的差距，目前处于个人理财业务发展的萌芽阶段。文章从商业银行个人理财业务拓展难点进行了分析，以便在今后的发展中有所突破。

【关键词】商业银行 个人理财业务 业务拓展

一、商业银行个人理财业务概况

个人理财业务是指银行根据个人的财务情况，建立合理的财务规划、财务分析、资产管理及投资顾问等专业化服务活动。

二、我国商业银行个人理财业务拓展的难点

（一）分业经营的制约

我国对证券、保险、银行三个市场的分业经营，使得我国金融体制的业内风险得到很好的控制，但很大程度上也制约了金融业的相互促进发展，同时限制了个人理财拓展空间。保险、证券、银行三个领域分隔，客户资金只在各自的内部体系运用，他们都各自为自己的客户理财，从而无法在其他市场来谋利。而在实际中，市场没有将三个领域的优势很好地结合起来，而且客户自身的情况如风险承受能力、心理素质、盈利要求等综合条件并没有作为依据，来制定理财计划，实现客户资金在各个领域的不同运转。

（二）不完全市场化的利率政策

国外商业银行能有广阔的空间自主经营，主要是依赖于开放的市场化利率以及中间业务产品的定价权，使他们可以按根据自己的市场定位和经营思路确定价格和设计产品，促进各项业务的相互发展。但由于我国目前没有完全市场化的利率，银行对个人理财产品也就没有定价权。这样，我国商业银行失去了对个人理财产品创新的动力。

（三）理财市场监管机制和法律体系的不完善

第一，理财市场的法律体系不健全。市场的监管在“分业经营、分业监管”原则下必然存在缺陷，从而缺乏统一的规范的法律制度来管理各金融机构的理财业务，法律制度覆盖面小，某些特殊的领域法律并未涉及。

第二，理财市场的监管方面也存在较多不足。比如，由于对资金和业务的要求等方面的监管标准不统一，从而容易造成金融秩序的混乱。

（四）对“以客户需求为中心”理解不足

现在经济效益的产生更多地依赖于个人的精神层面的因素如自我满足感、自我愉悦感。那么以客户需求为中心的趋势必然会形成。这就是要实现“给对的客户，以对的价格，提供对的产品或服务，通过对的渠道，在对的时间去满足客户的需要和愿望”目标。在美国等一些发达国家的商业银行都是以客户为中心，他们通过分析市场来进行产品设计，满足客户不断变化的需求。而我们国内的商业银行的个人理财金融业务其品种设计却不是根据客户需求，而是以银行自身为中心进行的。

（五）市场营销能力欠缺

1.市场细分与市场定位做得不够全、不够准

市场细分是基础，市场定位是目的，对于银行发挥差异性优势、提高自身竞争力，对产品和服务的营销进行合理的市场定位起着重要的作用。而目前我国商业银行主要是通过设立起点确定接受个人理财服务的客户，但因各银行的理财业务趋于相同，可以说是提品服务基本无差异，这样就无法满足不同客户的差异需求。缺乏全面准确的市场定位的个人理财业务，那么提供的个人理财规划建议没什么特色。

2.理财服务“品牌”意识清淡，无法取得品牌竞争优势

各家银行并没有推出了有自己的独特风格以及个性特点的理财品牌，加上各银行的业务基本相似，顾客不了解不同品牌之间的差异，更难有一致认同的品牌。这时银行大都会用产品名称代替品牌，使得客户对理财产品认识不深，从而影响了业务的拓展。

（六）真正专业的理财人士的缺乏

由于理财业务是一项需要具备相当强的知识和技术的创新性综合业务，其从业人员应具有良好的投资技能、较强的专业知识、充足的理财经验，而且还必须掌握房地产、法律等相关知识，并在人际交往能力、公关能力等有一定的优势。我国银行客户关系管理水平较低，加上单一的银行工作人员业务，缺乏了长期对客户的联系，缺乏长期对银行开展个人理财业务的支持，从而降低了“一对一”的专家理财水平，对个人理财的全面营销造成很大的负面影响。

（七）个人理财产品创新不足

国内商业银行提供的大多是关于个人生活的理财产品，这些理财产品大部分仅是将银行原有的产品、业务重组一下，或在服务上做一些改变，而缺乏了实质性突破。金融创新的涉及面小、创新不足，产品的设计效果差、技术含量低，加上相对落后的中间业务创新，进一步导致产品服务滞后于市场需求。

（八）缺乏组织机构以及运行机制保障

个人理财业务是为客户提供一站式服务的一种创新性综合理财业务，理念是“以客户为中心”，因此它的大力发展需依赖于前后台业务的相互配合，而在国内银行目前这种组织机构设置中，个人理财业务工作大都规划在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及面极为广泛，覆盖了负债业务、中间业务和银行资产，而这些业务又是分别由发地产信贷部、中间业务部、个人银行部等多个部门管理，使得前后台业务分割，从而一站式客户服务难以实现。

参考文献

[1]刘小娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策[J].辽宁经济管理干部学院学报，2008（02）.

[2]湛雷.浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商业经济，2011（02）.

[3]张琳娜，赵剑锋，张靖琳等.我国商业银行个人理财业务现状及发展策略[J]财经视点，2010（06）.

作者简介：罗芬（1990-），女，江西人，江西财经大学金融学院研究生，研究方向：金融。