合理投保让80后夫妻不做“孩奴”

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80后，这群即将三十而立的年轻人，面临着“房奴”、“孩奴”、“卡奴”等一系列棘手的问题，压得他们有点透不过气来。80后的小夫妻普遍都刚刚成家立业，家庭收入大都是依靠双方的工资，在家庭积蓄不是太多的时候，如何用保险来保障一片属于自己的天空，远离“孩奴”的烦恼呢？这就是本期案例要讨论的话题。

【个人资料】

小蕊，27岁，外企白领，年收入11万元。丈夫钟先生，29岁，工程师，年收入约15万元。两人于2009年购买了一套100多平米的商品房，在父母的支持下付了首付45万元后，还剩100万元房贷，每月有4500元左右的还贷压力。由于双方毕业均不到7年，家庭目前的积蓄在50万左右，因为缺乏理财意识，夫妻把其中40万都存入银行活期存款账户，剩余10万元为基金定投。考虑到目前的还贷压力较大，夫妻每月支出较为节俭，花费在3500元左右。兔年里新的家庭成员就要出生了，夫妻俩对孩子出生后一系列的医疗和教育费用异常发愁。

【理财目标】

1.规避人生风险及意外导致的费用，实现家庭财务安全，规避家庭现有的房贷风险；

2.规避意外导致的医疗费和大额医疗费用风险（重疾保障）；

3.为宝宝提前建立教育金储备，使得将来宝宝的教育金不会因为任何的风险而导致准备不足。

【财务分析】

从小蕊目前的家庭财务情况来看，房贷负债占比家庭资产51.28%，稍微偏高。小蕊的家庭收入稳定，目前没有大额的支出，现在每年房贷还款压力占收入的20.77%，压力不算大。两个人工作5年积蓄了约50万元，同样看出双方有着健康的消费习惯，为以后的支出做好了充分的打算。但是小蕊家庭不足之处也同样明显，从目前来看，家庭没有商业保险的支持，家庭风险意识比较差。同时缺乏合适的理财手段和经验，将资金集中在活期储蓄上，流动性和安全性得到了保障，但是收益太低。面对即将到来的兔宝宝，家庭支出也会相应增多。

【理财建议】

一、家庭应急金

家庭应急金一般为3－6个月家庭支出，小蕊家庭月支出约在8000元，但是宝宝的到来会增添一笔不小的开支，因而建议控制8万元左右以备不时之需，资金使用上考虑活存或者货币基金。另外，家庭可以适当办理信用卡，平时购物消费可以利用信用卡的透支功能，短期拆借资金。

二、养育金建议

兔宝宝的到来会增加家庭的开支，其中宝宝的养育费和教育金问题应该及早考虑建立专项的基金。宝宝在幼儿园及大学支出较多，中学阶段义务教育支出相应减少，建议通过基金定投为主，购买教育保险为辅的方式储蓄宝宝的教育金，每月定投指数或者股票型基金1000元。

三、保险建议

一般家庭面临的财务风险主要有以下三种：

1.因意外或疾病造成家庭成员（特别是主要收入获得者）身故，从而导致家庭收入大幅减少甚至灭失的风险。

2.因意外或疾病造成家庭成员（特别是主要收入获得者）失去工作能力，从而导致家庭收入大幅减少甚至灭失的风险。

3.由于意外或者疾病导致家庭医疗费用大幅增加的风险。

针对第一种风险，可以通过定期寿险和意外险进行风险规避。针对第二种风险，可以通过重大疾病险进行规避。针对第三种风险，可以通过医疗住院险来规避。而针对少儿的教育金以及重大疾病风险，可通过少儿重大疾病保险分红型来规避风险。

具体建议如下：

四、综述

目前小蕊家庭房贷100万，随着时间的推移房贷余额呈下降趋势，我们认为家庭80万的定期寿险可以为家庭带来很好的的保障。如果有情况发生，宝宝的保费缴费期间有保费豁免，高中后每年可以拿9000元的教育费，可适当减轻家庭的教育金负担。家庭资产中除却8万元应急金外，剩下的钱可以用来购买比较稳健的银行理财，也可适当投资混合型基金。每个月剩余的钱还可以适当做些养老为目标的定投计划，也可以定期定存到年底，汇总来年购买些黄金或理财产品。总体看，小蕊家庭收支情况稳定，有良好的消费习惯，为以后的理财生活奠定了很好的基础。