丁克家庭养老,舒适第一

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随着人口老龄化的加重，养老成了社会关注的焦点，我们也一直鼓励大家提前考虑养老问题。

与很多没有规划意识、站在退休门口却不知退休为何事、将来会怎样的中老年人相比，周女士夫妇在这方面考虑的问题已经算是比较多的了。他们现在所需要的，是一个比较长期的规划，并根据规划，让自己未来的生活舒适、快乐。

是否提前退休因人而异

周女士提出希望在法定退休年龄前离开教师岗位，但老师是事业编制，并没有提前退休一说，只可以辞职。而一旦辞职，就意味着周女士放弃事业编制，而目前事业编制人员的退休金比企业退休金高很多，每月保守预计下会差2000元以上。因此，我们不建议她提前回家养老。

当然，周女士现在的辛苦我们也能体会，每周上课五天，周末还要给学生们补课，搞得身心疲惫。要想为自己减负，可以减少课外辅导时间，甚至完全放弃这笔收入。

我们可以算这样一笔账，如果周女士现在辞职，那么月收入会直接下降8000元。在到达法定退休年龄后，她每月的退休金可能不到2000元。由于课外辅导收入具有较高的不确定性，会因为各种主客观原因减少甚至消失，因此，可以保证的收入只有基本退休金。

而如果她现在放弃课外辅导收入，并继续坚持工作直至55岁退休，那么每月8000元的工资收入仍能保证，退休后的基本养老金至少有4000多元。两种方案相比，显然后者更有优势。

对周女士的先生提出的55岁退休计划，我们也建议稍作调整，等到57岁退休更好。今年47岁的先生健康状况应该还算良好，继续工作10年时间，与周女士同年退休，可以为家庭积累更多财富。当然，代价是退休金会少一些。

想到周女士希望退休后和先生一同出门旅行，而先生仍有10年工作时间，那么周女士同样也不必急于退休了。

不必为退休生活太担忧

可以看到，尽管没有学过专业的金融知识，但周女士夫妇对投资还是挺感兴趣，且积极参与的。目前，他们已经积累了逾500万元的资产，继续工作几年后，积累会更多，无忧养老应该不是难事。

以目前退休金水平估计，两人每月的社会养老金会有7000元以上，这可以用于日常开支。而考虑每年出国旅行则需要依靠投资了。

现在，家庭可用于直接投资的资产包括股票和基金。

以每年投资回报率6%计算，股票、基金方面能产生3万多元的收益。当然，每年的投资回报情况各有千秋，在市场好的时候，一年20%、30%，甚至更高的收益都有可能，而在市场低落时，大幅亏损也应有心理准备。因此，我们建议周女士和先生及时将获利部分取出消费，并将收益平滑分摊，使每年都有一笔钱可用于旅行。

例如，假设2011年的投资回报有8万元，那么不妨来一次欧洲游，再将剩余部分留到第二年。若2012年仍有盈利，那自然再好不过，若2012年出现亏损，那么旅行经费也不会受到影响，同样可以出国旅行。

黄金投资尽管不能直接当钱花，但变现能力还是较高的。因此不妨作为医疗储备基金，在需要的时候可以兑现。

如果周女士和先生想要有更多资金应对突发事件，不妨在目前基础上多留一些活期存款，这样心里更踏实。

无需购买商业保险

至于周女士提到的买保险，我们在此不做推荐。尽管两人距离法定退休年龄还有一段时间，但现在投保，费率会比较高。而且，两人都具有社会医疗保险，以两人的经济情况来看，应对一般疾病是绰绰有余的了。更何况，周女士夫妇目前有一套价值450万元的房产，在必要时刻，可以通过换房、卖房等方式变现，足以应对各种养老难题了。

膝下无儿无女的他们并不需要生后留太多钱，只需在人生能够花费的阶段，有足够的钱花就可以了。因此那些含有身故风险的产品并无必要购买。

总之，周女士和先生现在需要做的，就是调整心态、做好退休准备，好好规划一下每年去哪里旅行、如何消费，至于钱的问题，大可不必担忧。