对信用卡违约客户要善意劝导

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随着信用卡发卡量的飙升，违规欠款的情况也水涨船高。

为了能追回欠款，银行使出各种花招，如外雇催缴公司天天骚扰催缴、诉上法庭甚至派女网友诱捕。虽然看起来欠债还钱天经地义，但《投资者报》认为，信用卡违约行为出现，银行难辞其咎。

首先，在客户开卡时，银行应尽告知违约风险义务；其次，作为服务机构，银行应遵循最大善意劝导原则来对待客户，帮助客户降低违约风险。

发卡前应告知

信用卡中心在银行地位超然，有独立客服热线，有独立办公中心。但实际上，目前多家信用卡中心仍处于“烧钱”阶段，尚未实现盈利，即使盈利也在整体收入中占比不高。

为什么银行还要做大这个业务呢？光大银行信用卡中心总经理戴兵此前在接受媒体采访时认为，信用卡是联系客户最密切的工具和产品，能够增强客户的忠诚度。

据业内人士介绍，发展信用卡业务可以帮助银行拉拢客户、挖掘培养优质客户。因此各行当下都在大力发展信用卡业务，有的银行甚至有未来将信用卡中心独立出去的打算。

但当下信用卡发展面临困局，中国工商银行牡丹卡中心总裁栾建胜在一次论坛上表示，令人尴尬的是信用卡收入，因为目前信用卡手续费少，商家回佣也在降低，依靠信用卡贷款还存在风险。

信用卡盈利的道理和保险公司类似，必须保证在一定规模基础之上，才有盈利空间，这也是为什么这些年各行信用卡都大搞“跑马圈地”的原因之一。

但是，对银行来说，想培养客户忠诚度也好，想保证信用卡盈利也好，在为客户开卡时，都应尽到充分告知风险的义务。

毕竟信用卡是舶来品，目前客户对其认识不深，于公于私，银行都有责任培养客户的信用意识，首先要做的就是充分告知客户信用卡违约可能面临的后果。

看看我们的中资行，有多少家银行能尽到此责任？相信绝大多数信用卡客户的感觉就是，银行只知道推销信用卡。

进行善意引导

溯本求源，信用卡违约率上升，正是“跑马圈地”式的发行引起的。

2010年之前的几年，是信用卡爆发式增长的阶段，这个阶段，各银行采取摆地摊、扫楼（营业员逐层跑写字楼）、送礼品等方式来发展客户，甚至用各种好听的承诺“忽悠”客户来办信用卡。

信用卡推销人员为了完成开卡任务，不惜降低申请门槛，乃至偿还能力很弱的大学生、民工都能拥有一张信用卡，写字楼里的真白领、“伪白领”手里有个四五张信用卡都不足为奇。因此，如今产生的信用卡违约问题便不难理解，从这点说，既然发卡随意是引起违约的一个因素，银行自然应承担相应责任。

另外，由于银行信用卡业务违约情况不断升级，逾期欠款的数额和占比也随之增长，而银行又没有过多的人力和精力进行催缴，故而很多银行选择将信用卡欠款催收工作外包，这些外包公司就是大家常说的“讨债公司”。这些公司资质良莠不齐，多数人员素质不高，催收方式粗暴，很多客户对此又恨又怕。

事实上，如此做法对银行来说得不偿失。因为绝大多数违约客户并非恶意违约，有的是因为大意，有的是因为对信用卡使用不了解，有的是有偿还意愿，但当下的确紧张，希望能延期还款。但用如此粗鲁的做法催缴，客户实难接受。本来只要稍加引导就可以成为优质客户的人，最终选择“用脚投票”。这些客户周围的潜在客户，因看到某行的“软暴力”行径，也会避而远之。

客户毕竟不是敌人，作为金融服务行业，银行遵循最大善意原则劝导客户才是明智之举。在做催缴工作时，要区分客户是无意还是恶意――对无意违约的客户，要“从轻发落”；即使是恶意违约，也要给其申辩和改正的机会，这样才能构建起一个和谐、良好的信用环境。