理财QA 第11期

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1万元能收藏什么？

燕子，25岁，北京，媒介专员

Q我是个艺术爱好者，想要投资艺术品保值升值，但是，由于工作时间短，目前仅有1万元可以拿来投资，能收藏什么？

A出于喜爱购买艺术品，从低价开始的策略绝对没问题。首先需要做的是不断学习，保证你的投资不会打水漂。如不打算从名家作品入手，可锁定“80后”、“90后”艺术家，起价1万元上下的作品。微博订阅画廊、艺术博览会及当地“买得起的艺术节”信息。通过到现场参观、与画廊老板及艺术家交流获得更多信息。留意那些你喜欢的、希望每天欣赏的艺术家作品，不要让“专家意见”成为束缚。建立一份感兴趣的艺术家和作品的清单，机会显现便可迅速行动。在画廊购买，一般有九折的弹性空间，向画家本人购买能够拿到更好的折扣。如想收藏名家作品，1万元的预算就偏低，不妨从素描作品入手，早期中国西画家的素描作品、当代走红写实油画家的素描作品及叫座油画作品对应的素描手稿等，升值潜力都不错。

银行理财产品怎么抢？

陈佳，33岁，福州，大学讲师

Q最近跑银行买国债和收益比较好的理财产品，但每次去都被别人抢购得所剩无几，有什么方法可以提高买中的几率？

A好的理财产品总是投资者关注的焦点，往往一开售就被抢购一空，想要更好地“抢到”心仪的理财产品，其实还是有不少窍门的：部分热销的理财产品一般会限定只能在银行卡开户支行购买，因此，你要看清招募信息，千万不要跑错银行；在热销的理财产品发售之前，客户经理会电话、短信或邮件通知VIP贵宾，如果你有贵宾身份，又需要购买这类产品，最好立即直接与客户经理联络，确定你要购买的份额以及当日付款时间，请对方提前为你预留好购买的份额，以免错过抢不到。为了方便在产品发售日尽早买到，提前一天将款项集中到一张银行借记卡上，购买时就可以不必因为存取款转账浪费时间，直接上柜面购买即可。网上购买限制不少，目前很多银行的热门理财产品都不在网上销售，只能自己亲自前往柜面办理，切勿大意错过购买良机。

白银期货风险如何？

蒙嘉嘉，32岁，无锡，公司文员

Q我一直在银行买纸黄金，这几年赚了不少，朋友炒白银赚得更多，她和我说白银期货出来了，要拉我一起炒，这种投资风险大不大？

A白银期货今年登陆了上海期货交易所，上市之后涨势良好。最低交易单位为一手15千克，最低保证金为合约价值的7%，涨跌停幅度为7%，算下来，一手白银期货大概需要1万元，但是在此建议不要轻易介入。相对而言，白银价格波动幅度剧烈，黄金开盘的波动幅度只有0.2，而白银波动幅度达到了0.65，是黄金的三倍之多！加上期货杠杆过10倍的放大，若满仓操作，涨则账面满堂红，一个大波动就可能爆仓，甚至血本无归。投资白银期货要求投资者具有较强的风险承受力、资金实力和风险管理能力，因此不适合中小投资者。如果你考虑在资产中配置一部分白银期货，那么仓位务必保证在30%以下，并且不要持仓过夜。谨慎、小心，是期货保命的不二法门。

备用资金哪里找？

詹晓宁，27岁，上海，医生

Q刚买了房子，首付把所有积蓄都花了，估计未来三五年，我家都会过“月光”生活，以后万一需要钱急用，我该怎么解决？

A首先要恭喜你成为“有房一族”，但是未来五年家里没有闲钱的情况，确实属于家庭财务不健康。一旦有意外的大笔支出，整个家庭会十分被动。首先必须建议你在每个月还贷之外，参与风险较低的货币基金、债券基金等定投，慢慢积累备用资金。此外，不妨每个月拿出一笔钱购买大病险及意外险，万一健康出现问题或者遭遇任何意外，能够及时获得资金的支持。鉴于你已经有房，如需大笔资金，可以考虑把房产抵押给银行作贷款，若需用的款额较小，也可凭借房产进行小额无需担保的贷款。办几张额度较高的信用卡，可以帮你渡过一时的难关，但要注意按时还款，保证不要影响个人信用。此外，通过团购拼单、置换旧物、以租替买等方式节约支出，也是很好的方法，加油！

女性健康定投划算吗？

王白兔，26岁，长沙，导游

Q有一项名叫“健康定投”的投资，每月存390元，20年期。重大疾病最多赔付两次，每次15万元，赔付两次之后合同自动终止，赔付一次或没有赔付的，60岁可领取本金及分红共25万元，值得购买吗？

A所谓“健康定投”，本质就是一份期缴式的健康保险，在未来，你可能会结婚生子，届时保险的主要方向也会转变为家庭健康、子女教育和退休养老等，持续购买“健康定投”，本金和红利也会持续贬值，优势不再。对你这样正在为事业上升打拼的单身女性而言，目前以保障自己为目标即可。先参看自己的社保和已投保的险种，还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。除了每年预约一次全身体检，选择单纯保障型的意外伤害保险、定期寿险及重大疾病类保险为佳，建议保费支出为个人收入的10%～20%。国泰、中意人寿、泰康、友邦等保险公司均有女性健康险种，费用200～300元/年，大病赔付为15万元起。如能同时每月定投基金、纸黄金，20年后的收益率，肯定高于健康定投。

QE3来了，怎么投资好？

依依，31岁，天津，客户经理

Q美国出台了QE3政策，到底是什么意思呢？对我们的日常理财会有直接的影响吗？投资哪些方向更能坐上QE3的快船？

AQE3即第三轮量化宽松政策，有利于美国经济的温和复苏和金融市场的稳定，对中国的经济有利有弊。在个人投资方面，可以留意以下方向：要乘上QE3东风，黄金是未来半年里最值得投资的品种之一，美元贬值加上每年9月-次年2月的购买高峰期，黄金将上演上涨行情，门槛低、交易方便的纸黄金是首选。做多为主、轻仓操作，谨慎做空。澳元作为商品属性最强的非美货币，显示了较大的上升空间，数据显示，2012年7月到期银行理财产品中，收益率居前的几乎都是澳元产品。QE3推动美国股市继续回暖，对境外投资方向或外汇投资方向的理财产品也是重大利好，首先是投资美国市场的QDII基金，如广发纳斯达克100、鹏华美国房地产、大成标普500等，已经处在反弹初期的产品升值潜力更大，只是需要耐心去等待。

旅行团被取消怎么索赔？

丁文昭，24岁，上海，研究员

Q因为政局的原因，本月去日本的旅行团在出发前被临时取消了，请问发生这种情况，我们是否应该得到赔偿？这类情况有什么保险可以保障？

A依据国家旅游局的《旅行社服务质量赔偿标准》（以下简称《标准》），你们应该获得赔偿。《标准》明确规定“旅行社与旅游者订立合同或收取旅游者预付旅游费用后，因旅行社原因不能成行的，应在合理期限内通知旅游者”，否则按相关标准承担赔偿责任。出境游范畴，提前30～15日通知取消，赔偿旅费的2%，14～7日为5%，6天内通知则有10%～20%不等的违约金赔偿。你可以根据旅行社通知你取消行程的时间要求索赔即可。

对这类情况，如果你购买了安联集团的国际旅游保险，就能够得到保障。只要在保险期内，因官方针对该旅行目的地的相关警告，而致使被保险人取消行程，安联对其已预支但未使用、且无法退还之旅行、住宿订金或押金负赔偿责任。但这一保障也有时间限制，旅行出发前15日内发生的行程取消，才能够得到保障。

拖欠学贷影响房贷怎么解决？

赵楠，26岁，西安，IT从业者

Q我已经准备结婚买房了，但是发现由于我在大学时曾拖欠学贷，现在没有贷款资格，请问我要如何做才能贷到足够的款项呢？

A这的确是个棘手的情况，要知道，助学贷款借款合同一旦生效，你的还本付息情况将自动与中国人民银行征信系统对接，产生个人信用记录，只要曾经发生过，哪怕一笔贷款不良记录，个人信用均会留下污点。按照规定，助学贷款于毕业14年内完成还款，如你尚未完成还款，一旦登入中国人民银行信贷系统，自然会被拒绝，这时可以考虑以未婚妻或者父母的名义申请公积金贷款，而你可在及时先还完助学贷款之后供房贷。如已经完成了学贷的还款，只是延迟或者因其他原因有了不良记录，可以去学校及办理助学贷款的银行开具“非恶意欠款证明”，再尝试申请房贷。如果以上方法都无效，还有利息略高的商业贷款可以考虑。你应该庆幸这是不良记录而非黑名单，否则你可能一辈子都没法在银行贷款了！