别碰“不厚道”的理财产品
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“赚钱算我的,亏钱算你的,玩不玩就看你了!”这句话不是某个人说的,而是市场上一批“不厚道”的银行理财产品的潜台词。
自2010年7月2日银监会全面叫停银行人民币理财对接信托(简称“银信合作”)业务后,投资人如何选择银行理财产品成了难题。虽然8月份“银信合作”又有了重启的契机,但严格的监管也必将对此类产品造成不小的影响。
那么,除了银信合作理财产品外,投资者在银行还有哪些可选的理财产品呢?在它们当中,哪些是“矬子里的将军”,哪些又扣着“不厚道”的帽子呢?为此,记者走访了多家银行的资深客户经理,对银行理财产品进行了较为详细的了解,在此希望与广大读者分享交流。
“银信合作叫停后,最主要的产品就是非保本浮动收益类产品,”一位客户经理对记者说,“通俗讲,此类产品大致投资于债券和央行票据等,风险收益水平较低。而‘非保本浮动收益’,其实就是银行不但不保证客户的本金安全,还要限制客户的最高收益。”
相对于“保本保收益型”和“保本浮动收益”型产品来说,“非保本浮动收益”型产品更有些“不讲道理”的意味。说的也是,既然银行都无法保障客户的本金安全,那么还有什么理由去限制客户的收益呢?然而,所谓“山中无老虎,猴子称大王”,在现实中,正是这类“非保本浮动收益”型理财产品,占有着大量的市场份额。
不仅如此,即便是在“非保本浮动收益”型产品中,各家银行发行的产品之间也存在着一些差异,有的稍微“厚道”些,有的则相当的不“厚道”。因此,投资者在投资这些产品之前,更需要注意一些细节问题。
不保本,限收益,赚赔都收管理费
在某商业银行“某货币市场型2010年三期”理财产品的《产品说明书》中,明确表示:“理财期限40天……起点金额不低于人民币10万元……如果理财资金所投资债券按时支付本金和利息,并且理财年化总收益率高于或等于2.55%,在扣除我行销售管理费率0.2%及相关的交易费用外,则客户可获得预期最高年化收益率2.25%;若理财年化总收益率超过2.55%,其超过部分将作为银行投资管理费用……天数计算惯例:ACT/365(实际理财天数/365)。”
TIPS
来自Bankrate的统计数据显示,国内银行在2010年二季度发行的理财产品中,上述非保本浮动收益型产品数量占比达到了56.2%,已超半数水平;而保本浮动收益型产品数量占比仅为16.3%;保本保收益型产品数量占比也只是27.5%。
不厚道指数
理财期限是40天,流动性较好。
投资人最少需要10万元的本金,门槛较高。
不保证本金安全。
最高年化收益率只能是2.25%,与1年期定期储蓄相当。
无论赚钱赔钱,投资人都必须交管理费。
投资人应根据自己的风险偏好,仔细阅读理财产品的《产品说明书》,详细了解其是否保本、是否限制收益,再进行选择。
不保本,限收益,多赚才收管理费
相对于无论赚钱赔钱都收取管理费的理财产品来说,这种在“多赚”的情况下才收取管理费用的产品就要厚道得多。
例如,某商业银行“某系列2010083号人民币91天银行间市场投资理财产品”的《产品说明书》中表示:“理财期限91天……起点金额不低于人民币10 万元……客户封顶年收益率为2.75%……理财行收取的管理费与投资结果挂钩,实际投资收益中年化收益率超过封顶年收益率的部分为管理费;实际投资收益年化收益率未超过封顶年收益率,理财行不收取管理费……每年按360天计算。”
不厚道指数
理财期限是91天,流动性一般。
投资人最少需要10万元的本金,门槛较高。
不保证本金安全。
最高年化收益率是2.75%,超过1年期定期储蓄。
只有投资收益率超过2.75%,才收取管理费,比较厚道。
每年按360天计算,对投资者来说更加划算。
投资人如果同样用10万元投资该产品,91天到期后最多可赚685.62元。虽然该理财产品同样是不保本、限收益,但当实际年化收益率低于2.75%时,银行是不收取管理费的,也就是说,只要该产品实现了正收益,投资人就不会赔钱。
投资银行理财产品应注意哪些问题
关注费用
由于理财产品的收益水平普遍较低,因此费用对投资收益的影响就显得更大一些。高管理费用有可能极大影响投资效果,投资人在选择理财产品时务必要详细了解各项费用的名目和收取标准。
关注理财期限
理财期限关系到资金的流动性,如果用于购买理财产品的钱在未来有用处,那么一定要选择理财期限适合的产品。此外,银行一般会每隔一定时间发行同系列的理财产品,如果投资人有长期理财规划,应关注同系列理财产品的发行期,滚动投资,以求更好地利用该理财产品。
关注收益水平
一般而言,理财期限较短的产品流动性较强,但收益率也较低。此外,不同银行推出的理财期限相同的理财产品,投资方向、收益水平及其他细则也会有所不同。因此,投资人应仔细阅读《产品说明书》,并结合自己的实际情况来选择。
关注每年按多少天计算
有些银行计算收益时按照每年365天计算,有些银行则按照360天计算。显然,这也会影响到理财产品的收益水平,投资人在购买前也应注意这些细节问题。
投资人如果拿10万投资该产品,40天到期最多也只能赚246.58元,并且不管赚钱赔钱,你都得交200元的销售管理费,即就算实现了正收益,你也未必能赚钱,因为赚的钱要先分给银行。这样“不厚道”的理财产品,投资人千万碰不得。