理财咨询 第23期

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不是指你挣了多少，而是指你有多少。而女性要把为人女，为人妻，为人母的多重角色扮演好，不仅要有聚财意识，更要有理智、科学、长期的理财规划。

本栏目欢迎《幸福》的读者写信或发来邮件进行理财咨询。

本期理财顾问：刘敏

问：单亲妈妈，35岁，和正上小学的女儿一起生活。工作和收入很稳定，月薪约4000元左右，住在已还完贷款的两居室房子里。有医疗保障，女儿18岁前的医疗费用也可报销。每月工资几乎无法留存，家里仅有积蓄3万元，都在股市。请问该如何理财?

答：这位单亲妈妈几乎没有什么理财规划，家庭财务状况其实不太稳定，需要制订与调整。目前，她的工资收入即她与女儿惟一的经济来源，所以必须未雨绸缪。

建议首先要建立完善的家庭保障机制。由于其所在单位医疗保障不错，所以只需要补充少量的重大疾病和意外险，同时为了保障退休后的生活质量，也可补充一定量的养老保险。其次，对于一个两口之家来说，单亲妈妈却是每月4000元的“月光”族不太合适，建议节省开支，每月除去女儿的教育费用外，开销最好控制在1500左右。生活质量在于对生活的热情，而不在于消费的金额多少。可以准备一个小的记账本，也许会有帮助。最后还想建议用节省的钱进行投资。可以选择一只优质的行业蓝筹股做长线投资，或者购买基金。具体而言，这位单亲妈妈股市中的3万元可以留5000元作为家庭应急金，其余的部分投资债券或股票，然后分别做500元和1000元的每月基金定投，以此作为孩子教育及自己养老的投资。

问：结婚一年的夫妻，丈夫是营销经理，年收入约10-15万，公司为他办理了医疗保险和养老保险。妻子每年固定收入约3万元，已办理商业保险。家有10万元存款。目前房贷约12万元，15年还清，每月还贷800元。每月消费约4000元。准备明年生孩子，请问该如何理财?

答：这对夫妻相对其他同阶段家庭而言，负担不算太重。除去日常开销，每年有7-12万元节余，具备了较好的投资条件。因此，在目前生活质量得到保证的前提下，建议做稳健型投资者。

首先建议不用提前还贷。虽然面临银行加息的不利局面，但就目前实际情况来看，这对夫妻月还贷低于月均收入15%，因此月供比例不会降低生活质量，保持一定的负债率是合情合理的。

可将资本的50%投资于成长性强，追求长期投资回报的股票型基金，建议其中30%选择债券，另20%选择封闭基金。如果可能，还可考虑追加投资房产，有效地控制投资风险，在财富保值的情况下，获得长期稳定回报。

需要考虑今后子女抚养与教育的预期支出，等孩子出生后，可在保险理财方面为孩子追加2万元。另，建议妻子追加住院保险，丈夫追加商业保险，选择保额为60万元左右的较为合适。