富先生穷先生:投保亦规划

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经济危机来了，富人资产缩水，投资变得保守；穷人紧缩开支，消费开始精打细算，但是无论经济危机如何“肆虐”，都不可忽视保险的作用，让我们来看看“富先生”和“穷先生”是如何买保险的？

一些专家称，2009年，经济有可能是最艰难的一年。具有保障作用的保险，同样受到金融危机的影响。有人可能会认为，保险没有用处。还有些人是看到诸如投连险等投资型保险的负面新闻，对保险产生偏见……本文将针对“富先生”和“穷先生”两个人的实际情况出发，做出了两套不同的保险方案。看过之后，自然就有了答案。

“富先生”的保险规划

我们先来看一个资产500万元家庭的例子，他们的资产在金融危机中缩水了40%：一家之主黄先生是一位小有成就的IT人士，十多年的辛苦打拼，除了在四环路边置办下一套200平米的公寓住宅之外，300多万元的现金一举投入股市，到2008年底，股票市值剩下不到150万元，房子也缩水了接近50万元，盘点家庭总资产，勉强还值300万元。

这是一个典型的理财配置不做多元化处理的例子。理财是有顺序的，在衣食住行当中，食的部分还没有得到满足之前，我们不可能斥巨资去买一件高档服装。同样的道理，理财工具的使用也是有顺序的。放在第一位的是储蓄，要有至少6个月的基本生活费放在固定的存折上，是救急的钱。其次就是保险，要有不少于10年的年收入作为寿险的基本保额放在保单里，是救命的钱。笔者两年前就这一观念与黄先生进行沟通时，黄先生曾非常自信地回答：我手上有这么多现金，还用买保险吗？

假如我们把时光倒推两年，为黄先生做一个理财规划：第一步，拿出来10万元做一个定期储蓄，以备不时之需。第二步，200万的房子只付30%的首付款，其余的月供加利息，看上去会损失一些利息，但是这两年当中每年实际的通胀都超过了6%，而黄先生支付的年利率只有不到8%，也就是说实际支付的年利率只有1%，更重要的是，如果房价继续贬值，70%的风险是由银行承担的。

第三步，拿出来100万元购买保险，其中15万元为自己购买保额为500万元的身价保险（终身寿险），选择20年以上的缴费期；另有5万元为自己购买保额为100万元的返还型重大疾病保险，同样选择20年以上的缴费期；再有5万元为太太和孩子购买保障型保险；剩下的75万元中，用20万元购买投资连结保险，并坚持每年投入，用55万元趸交购买养老年金保险。

第四步，用30万元购买实物黄金。第五步，用100万元购买3只基金，分别是债券型、股票型和指数型。第六步，用100万元投资股票。其余的钱可以考虑投资第二套房产、艺术品收藏，甚至可以考虑有不超过25万元投资商品期货、外汇期货等高风险金融工具。

上面的财务安排将黄先生后半生人生规划和理财规划的轨迹清晰地勾勒出来：无论黄先生走得太早还是活得太久，都可以高枕无忧，尽享天伦之乐。在这些财务安排当中，保险所占的份额大约是20%，而真正用于保障型保险的只有25万元――5%，其余的15%是保险公司销售的储蓄产品和投资产品。

保险，保的就是意外之险。再有钱的富人，也不可能万事无忧，好花还需绿叶衬，财富规划当然也少不了保险。

“穷先生”的保险规划

金融危机了，经济紧缩了，许多企业面临倒闭，失业的人数增多，富人自然是“瘦死的骆驼比马大”财富再怎么缩水，面对金融危机也比“穷人”从容些。究竟“穷人”该如何买保险更划算呢？让我们看一位30岁的张先生如何选择他的保险方案。张先生在一家只有10几个人的广告公司做市场拓展，去年每月固定收入6000多元，加上奖金和提成每月收入接近2万元。金融危机以来，客户明显减少，收入逐月降低，现在只有不足1万元，眼看公司面临经营风险，越来越觉得自己应该再有一份商业保险。经过与张先生的沟通，他认为100万的保额还是必要的，而且这当中应该有20万元是大病保险，至于预算，他觉得最好不超过1万元，于是笔者为他设计了三份方案。

方案一：寿险保额100万元，其中大病险保额20万元，年交保费6180元。纯消费型方案，满期返还5万元，可忽略不计。这个方案特别适合刚毕业、无积蓄或创业阶段的年轻人，高额保障可比较完整地覆盖个人及家庭财务安全缺口。

方案二：寿险保额100万元，其中大病险保额20万元，年交保费8838元。消费型为主的方案，满期返还25万元，如果通涨率超过6%，则满期实际购买力折算成现在的购买力5万元左右，故也可忽略不计。此方案比较适合寻求心理平衡的购买者。

方案三：寿险保额100万元，其中大病险首年保额20万元，以后各年随分红递增，70岁时保额有可能超过73万元，年交保费11742元。消费与储蓄组合型方案，满期返还有可能超过58万元。比较适合象张先生这样有一定积蓄的年轻人，高额保障可比较完整地覆盖个人及家庭财务安全缺口，同时开始给补充养老计划打下基础。

尽管突破了预算，张先生最终还是选择了第3个方案，他说就算公司倒闭了，他对自己的赚钱能力还是有自信的。说实话，如果我们对于每年6000元的保费仍然觉得难以承受，剩下的办法只有降低保额了。

其实，“富人”、“穷人”都需要保险，只不过需要的程度不同。同时，保险没有划算不划算，只有适合不适合。适合您的需求，能够帮您解决财务上的担忧，就是划算的保险。

（光大永明保险公司）