如何从家财险中获得足额保障

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上海“11・15”特大火灾发生后，失火公寓只剩下一个黑漆漆的空壳，透过已经破碎的窗户可以看到大楼里一片狼籍，几个小时间，数百户居民无家可归，数亿元家产付之一炬，令人恸容。

居民们的房产损失如何赔偿，目前还是一个未知数。记者从上海各大保险公司了解到，由于失火公寓居民投保的家财险额度有限，几乎没有投保人能够获得与数百万元的房产损失相对称的赔偿。

作为上海市的中心区域，静安区的房价目前已经高达每平方米三万元以上，按此计算，失火公寓每户居民仅房产一项的损失就高达数百万元。据保险业内人士介绍，家财险其实是一个统称，保障范围主要包括室内财产、房屋及装潢三大类，一般保险公司允许针对这三大类分别设置保额。因此类似上海“11・15”特大火灾这样的意外，要获得充分的保障，必须针对房屋进行足额投保才行。此外，投保人还可以购买室内财产盗抢险、水暖管爆裂及水渍险、保姆人身意外险等附加险种。譬如，投保人有一套市值400万元的房产，在购买家财险时设定了400万元的房屋保障，房屋一旦在火灾中全部烧毁且无法居住，保险公司应该全额赔偿。但是由于房产全部灭失的可能性很小，所以一般投保人极少购买这样巨额的家财险。

业内人士指出，与人身保险不同，家财险是按照损失的额度来赔偿的，而不是保险额度。也就是说，如果在事故中投保人只是损失了10万元的装修和10万元的财产，即使投保人购买了30万元的家财险，也只能获得20万元的赔偿。而且如果投保人从其他渠道获得补偿，保险公司的赔偿数额也会下降。就拿中国人寿财产保险股份有限公司上海分公司刚理赔的一位客户举例，公司已经将一笔5万元的家财险赔偿预付款支付给了投保人，等投保人提供了房产证、户籍信息等资料并办妥手续后，另外5万元将全部赔偿到位。这笔钱就是赔偿其房产和装修损失，虽然这已经达到投保人保额的上限，但显而易见，10万元与投保人数百万元的房产损失相比根本不能同日而语。

“11・15”特大火灾发生后，保险公司还排查到大楼内有居民购买了房屋抵押贷款保险，这位投保人也可能获得理赔。据保险公司相关人士介绍，这位投保人购买的房屋抵押贷款保险就是对房产进行投保，投保额就是贷款总额，一旦房产发生灭失，银行就能获得相当于贷款余额的赔偿。除了房屋抵押贷款保险外，还有一种与房贷相关的保险叫房贷按揭保证保险，许多投保人会将这两种保险混淆。其实后者是一种人身保险，保险公司仅在被保险人出现意外后才会履行赔偿责任，且受益人是银行。若此次大火中有人投保了此类保险但本人没有身故，则难以从中获得赔偿。

从记者目前了解到的情况来看，由于失火公寓中居民投保的家财险额度有限，几乎没有投保人能够获得与数百万元的房产损失对称的赔偿。据保险公司有关人士介绍，通常外籍人士投保家财险的额度比较高，有的投保额达到近200万元，而国内投保人一般家财险保额也就二三十万元，所以保险公司的赔偿基本限于室内家电、装修的损失，无法对房产损失进行理赔。（摘自2010年11月18日《新闻晨报》林劲榆/文）