近年来我国财商教育研究述评

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随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，财商教育的重要性随之凸显，财商教育也成为近年来的一个重要研究课题。据不完全统计，迄今我国关于财商教育的研究已有130余篇论文公开发表。本文根据已有研究成果，就我国近年来财商教育研究做一简要述评。

一、“财商”概念与内涵的界定

“财商（Financial Quotient）”一词最早由全球著名投资教育家罗伯特・T・清崎（Robert Toru Kiyosaki）提出。目前，国内学术界还没有关于财商的统一定义，有代表性的观点主要有两种。第一种观点是最为流行的，认为：“财商是一个人认识财富和驾驭金钱的能力，主要指个人在财富管理方面的智力和能力，是打理钱财的智慧。”[1]第二种观点则认为：“财商是评价一个人财经素质的指标，是对个体的经济知识和经济能力在同龄人中相对位置的度量。”[2]

除了“财商”的定义之外，一些研究者还探讨了“财商”的内容，其中大家较为认可的观点是认为“财商”包括观念、知识、行为三个方面。其中，“观念是指对金钱、财富及财富创造的认识和理解，包括正确的金钱观、理性的消费观、积极的创业观、自觉的投资观、科学的理财观以及牢固的法律意识和诚信意识；知识是指投资创业必不可少的知识积累，包括商品知识、会计知识、投资知识、法律知识等；行为反映的是人运用金钱规律的能力，这种能力包括消费财富和创造财富两个方面”[3]。

也有学者初步研究了“财商”的分类问题，将“财商”分为生产性财商和消费性财商。“生产性财商是指挣钱和创造财富的能力；消费性财商是指花钱或消费的能力。消费财商的高低与以下因素有关：一是对作为消费主体自我需要的了解和把握程度；二是对满足特定需要的消费品及其市场的了解程度；三是对需要及其满足需要的商品的关系的理解和把握程度。”[4]

有学者还探讨了“财商”与智商、情商之间的关系。关于这一点，研究者之间存在较大的分歧。有学者认为“财商”概念是从智商、情商两个概念引申而来的并列概念，“财商”是智商和情商的下位概念，是评价一个人认识和运用金钱运动规律的能力水平的指标。[5]但也有学者将“财商”与智商、情商并列为现代社会三大不可或缺的素质。认为智商反映人作为自然人的生存能力，情商反映社会人的社会生存能力，而“财商”则是人作为现代人在经济社会中的生存能力。他们把“财商”和智商、情商一起列为青少年的“三商”教育。[6]对此观点，有学者提出批评，指出：将“财商”与智商、情商一起并列为青少年的“三商”教育，是无法站住脚的，其理由有三。第一，“财商”与智商、情商不是一个逻辑层次上的概念。智商反映认知领域的发展情况，情商反映情感领域的发展情况。但是，“财商”中的“财”，无论是指理财行为还是指对财富的认知，都不能与认知、情感相提并论。第二，智商与情商都是科学概念，而“财商”并不是一个经过科学论证的概念，至今没有一个科学的界定。第三，智商与情商是教育学、心理学中的重要概念，主要是针对儿童提出的，而“财商”是理财领域的一个概念，明显是针对成人的。[7]

本文认为，以上认识都有其合理性，但也各有其偏颇之处。首先，“财商”虽然表征的是个体的理财能力，但它不是理财能力本身，而只是评价个体理财能力高低的指标，将“财商”的属性规定为一种指标或度量是合理的。但是，将“财商”这一概念的种差界定为“财经素质”或“经济知识和经济能力”，有过于宽泛之嫌。因为“财经”和“经济”这两个概念均含有多种内涵，如果将“财商”的内涵规定为“财经素质”或“经济知识和经济能力”，反而会导致“财商”概念内涵的模糊化。其次，也不能把“财商”理解为“个体理财能力高低的度量指标”。因为理财智慧绝对不仅仅是一种能力，而是一个复杂的心理活动系统。其心理成分可以概括为“财知”“财情”“财意”“财能”等四个方面。此外，把“财商”等同于智商、情商是不妥的，而认为智商与情商是针对儿童提出的，“财商”是针对成人提出的观点也是狭隘的。

二、我国财商教育研究的新进展

近年来，国内学者对财商教育的研究有如下几方面的进展。

（一）财商教育的内涵渐趋明晰

最初，财商教育被简单地理解为培养个体的理财能力的教育。后来，随着认识的不断深化，人们对财商教育的内涵理解也越来越丰富。有学者从价值的角度出发，认为“财商”是一种生产力，而财商教育正是对这种财富生产力的解放、开发和培养。[8]有学者从内容的视角界定财商教育，认为“财商教育是为转变人们的理财观念，普及理财、投资知识，提高人们理财智慧和能力的教育，是从观念到行为贯穿在日常生活许多领域之中的全方位的教育。”[9]还有研究者以素质教育为取向，将财商教育定义为：“社会自觉培养受教育者财商素质的教育活动。作为一个整体的、动态的、发展的教育过程，财商教育以教育目标、教育内容、教育方法、教育评价四个系统为经，以学前、学中、学后财商教育三个阶段为纬，通过理论建构和实践概括，构建成一个整体性的财商教育实施体系，帮助青少年树立科学的理财理念和掌握必备的理财技能，培养与我国经济发展相适应的高素质的国民。”[10]

虽然关于财商教育的界定取向有所不同，但可以看出，研究者们对财商教育内涵的把握愈来愈清晰、全面。本文认为，理解财商教育，可以有多种视角，但也不能顾此失彼或重彼轻此。财商教育以能力为本，没有个体的理财能力及其外显行为，个体理财智慧就难以得到体现。但财商教育不是唯能力教育，完整意义上的财商教育，应该是一种全面促进受教育者与财富相关的素质与品质提升的社会活动，它符合素质教育的特质，是一种素质教育。此外，还要在遵循社会发展要求和受教育者身心发展规律的基础上，分阶段、有层次地去把握财商教育的具体内涵。

（二）财商教育的目标日渐明确

总体而言，目前关于财商教育目标的研究在不断深入。有学者认为，财商教育的目标在于使孩子正确对待金钱、运用金钱，具备一定的价值判断力，培养自立能力和责任感，促进其个性的良好发展。[11]也有学者提出，财商教育的目的是向学生传授有关财务知识，理财原理、方法、技巧等财商方面的知识，以帮助学生树立起正确的金钱观、消费观和理财观和社会责任感。[12]这两种观点尽管在表述上有一定的差别，但其实质内容仍有共同之处，即都强调财商教育要培养个体关于财富的知识、态度和能力，形成正确的财富观，最终让现代社会中的人能够健康发展，具有解决与财富相关的问题的能力。这说明，研究者对这一问题的认识越来越明确了。

已有研究对财商教育意义的探讨大多是针对大学生群体展开的。有研究者提出，对大学生实施财商教育，是适应市场经济与社会发展、全面推进素质教育，以及大学生个人全面发展的需要，可以培养学生的创新精神与创业能力，缓解就业压力，并能够促进大学生的理性消费、科学消费。[13]也有人分析了财商教育对于中小学生的教育意义，认为：“真正意义上的青少年财商教育，是从观念到行为贯穿在日常生活许多领域之中的全方位的教育―即不仅仅是教人如何挣钱、赚钱、攒钱，更重要的是教育孩子们如何花钱、用钱，还要让他们懂得如何与人分享钱，并从中得到快乐和幸福。”[14]但针对一般社会公众讨论财商教育意义的成果还非常少见。

基于上述研究，本文认为，财商教育的客体应该是现代社会中的每一个成员，既要包括在校学习的学生，也包括尚未进入学校教育系统的学龄前儿童以及已经离开学校教育系统的社会成员，财商教育应该是一种全员教育。从短期效果看，财商教育使人们养成不乱花钱的习惯，从长远看，将有利于人们及早形成独立生存能力，使其在高度发达、快速发展的时代中，具有可靠的立身之本，这对自身、对社会的长远发展都具有极其重要的价值。

（三）财商教育的内容渐成体系

关于财商教育的内容，人们也有不同的见解。有学者将理财知识作为财商教育内容的重点，指出财商教育的具体内容更多的是财会知识、营销知识和经济法律知识。[15]但有学者认为，培养正确的观念、品质和能力比传授相关知识更重要。[16]也有一些研究者采取综合的态度，将财商教育的内容具体设置为：（1）树立正确的金钱观、消费观和理财观念，特别是树立起利用自己的财商致富的信念；（2）关于理财的原理、方法、技巧；（3）与财商有关的基本财务知识以及与训练财商有关的一些简明、基本的经济学原理；（4）与投资理财、训练财商有关的投资工具，如股票、共同基金、期货、权证、外汇、储蓄等；（5）加强市场风险教育，强化风险意识。[17]

本文认为，学者们对财商教育的内容探讨随着社会的发展日益丰富，渐成体系，基本上囊括了与财富活动相关的知识、能力、情感、态度、价值观等。同时，其内容体系还会随着教育对象的不同而有所差异。

（四）财商教育的途径不断拓展

学者们关于财商教育的途径探索，成果比较丰富。归纳之后我们发现，大多数研究者认为财商教育是一个系统工程，需要学校教育、家庭教育及社会教育的通力合作，其中又以学校教育为主。学校实施财商教育的途径不断拓展为编写财商教育教材，开设财商教育课程，开展财商教育实践活动，注重财商教育的评价，建设学校财商文化等。也有学者强调，家庭教育在儿童理财教育中具有特别突出的作用。因为“从一定意义上说，理财教育就是要改变儿童的经济生活方式，而儿童的经济生活是由家长主导的。因此，学校的理财教育观念首先必须要得到家长的认可，必须通过家长的财富观念、理财观念的改变来实现家庭经济生活方式的变化。”[18]

虽然大家对财商教育的理解存在很大不同，但是在实施财商教育的途径方面却殊途同归，即一般都是从社会、学校及受教育者自身出发去谈实施财商教育的具体策略和途径。然而，研究者提出的见解大多较为笼统，缺乏针对性和具体可操作性。

三、反思与展望

迄今，我国关于财商教育的研究虽已取得了一些重大进展，但也存在一些问题有待进一步探讨。首先，财商教育的概念、目标、内容等尚未取得共识。其次，对财商教育的地位和价值认识不足，关于财商教育的影响因素、实施原则等缺乏理论分析。再次，关于中小学生财商教育的专门研究薄弱，特别是分阶段的特色研究明显欠缺。此外，结合中国实际情况而开展的实证研究，以及关于国内外财商教育的比较研究明显不足。我们今后的研究应该注重强化理论研究，建构具有中国特色的财商教育理论体系；充实实证研究，为理论体系的建构寻找有力的现实支撑。同时注重针对不同年龄阶段的学生及不同地区、不同行业的社会公众，就他们的财商及其财商教育的现状、存在的主要问题等进行专项研究，为有效地开展财商教育提出合理可行的建议。当然，我们还要加强比较研究，从国外先进的财商教育理念和实践中汲取对我国财商教育的有益参考和借鉴。

总之，当今社会财富快速增长，人们越来越需要更多的财富智慧和理性的经济行为，这就更加凸显出财商教育以及相关研究的重要性。本文对财商教育已有研究成果的梳理，有助于人们了解我国财商教育研究的现状，以及未来研究的关注重点所在。我们期望有更完善的财商教育研究成果面世，为财商教育实践提供更多的理论指导。

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[15]虞爱红.如何引导和加强中职生的财商教育[J].新课程研究，2010（7）：170.

[16]吴文前.通识教育理念下的财商教育[J].教育与教学研究，2012（7）：86.

【杨莉，广州大学教育学院，硕士研究生】