农贷员的信贷理念

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信贷管理制度可以规范操作，可以控制操作风险，但不能解决全部的贷款风险问题。我认为，作为一名农贷员应树立和遵循以下信贷理念，这是防范信贷风险的首要步骤。

安全第一。保证贷款的安全性是最为重要的。因此，在分析一笔贷款的风险程度时，一定要仔细考查借款人借款的真实用途、借款人的经营能力和经验等，以确保贷款的质量。

关注借款人（保证人）的品德。在洽谈贷款之前，应先调查借款人（保证人）的品德和经营作风，如果对其人品和作风有怀疑，最好不要受理这笔贷款。

了解贷款去向，约定贷款用途。作为一名农贷员，应了解贷款用途和去向。最好把双方同意的贷款用途和还款计划以书面形式写下来。

贷款时就预计或预感到还贷有风险，要依靠担保人来还贷――最好不贷。

贷款时就预计或预感到贷款可能要通过诉讼手段清收――最好不贷。

担而必保，保而必究。如贷款有保证人，应告知保证人将与借款人负有同样的责任。如果保证人表示不愿替借款人还款，信贷员就应奉劝他最好别担保，因为担保意味着他有可能替借款人偿还贷款。

对于有担保人的贷款，在清收时一定要向担保人催收，尤其是联保贷款，催收、诉讼都不能遗漏担保人。根据以往的经验，许多不良贷款都是通过催收、诉讼担保人收回的。从法律上来看，催收保证人视同催收借款人，催收保证人不仅可以防止借款人的诉讼时效中断，也可以防止保证人的诉讼时效中断。

欲速答不。如果借款人急于得到答复，那信贷员就干脆回答他“不行”。在银行规定的合理期限内必须对借款人的申请作充分调查。

不要迷信公职人员的身份。国家公职人员借款经商做生意本身就是不务正业，也违反国家的有关规定，再说公职人员没有经商的时间和精力，很难把生意做好。信用社存在大笔收不回的公职人员贷款就是最好的例证。

谁借款，谁还贷。谁在我们的借款合同和借据上签字，就找谁要贷款，而不管他又把贷款借给了谁。

发放农户贷款要依靠乡村干部。农户贷款点多面广，我们的基层社主任和信贷员不可能对每一个农户都了如指掌，最了解农户的还是和农户一起生活、生产的乡村干部。只有在发放贷款时依靠乡村干部，在收贷款时我们才能理直气壮地找他们协助收贷。

关注经济大势。乍听起来这好像与我们基层农贷员无关，其实作为放款人，应当随时关注并思考国家和本地当前的经济形势，以正确评价可能发生的风险。

对抵（质）押物不作幻想。信用社不是当铺，抵押品不能代替偿还贷款。因此，农贷员不能见有抵（质）押物就轻易放款。抵（质）押物仅仅是为贷款提供了一种额外的安全保障，即使抵（质）押物的估值超过贷款金额，也不能取代信用社对借款人的经营和财务状况进行认真的研究和分析。

了解抵（质）押物的行情。在发放抵押贷款前，一定要先了解抵（质）押品的适销性。应当注意市价、清算价格和被拍卖价格的差别，以避免农信社受到损失，一般应按不高于抵押品价值的70%发放贷款。

最后还有一点，发放贷款前，农贷员应先问问自己：“我肯不肯把自己的钱借给他？”

（作者单位：新疆阿克苏地区阿瓦提县农村信用联社）