三大支柱保香港人养老

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据最新统计，截至2008年7月底，香港人口698.52万，其中65岁以上的超过12％，预计到2036年会攀升至26％，主要是因为出生率低和寿命长。香港女性的平均寿命已超过84岁，男性约为79岁。据政府统计，2033年时香港男女的平均寿命将分别达82.5岁及88岁。

香港没有法定的退休年龄，政府机构规定，以60岁为退休年龄，而强积金以65岁为领取的年龄。在工作压力越来越大的情况下，人们都倾向于提早退休，但很多人不得不工作到六七十岁。

香港老人退休后的生活如何?是否都在安享晚年，爬山、养花、钓鱼、旅游?事实并非如此。在街头时常可以看见拖着放满纸皮的小车的老人，或者已是退休年龄的长者在开出租车、在茶餐厅工作，等等。

退休后过安逸快乐的生活，前提是要有充足的资金作保障。如果在55岁或60岁退休，就意味着要能负担二三十年生活开支，除了衣、食、住、行以外，娱乐消费和求医看病都需要花钱。如果在经济上存在问题，就只好继续为生活打拼。

香港退休人士的收入来源主要包括私人储蓄投资、租金收入、子女供养、强积金、高龄津贴、综援。概括起来，退休人士的保障有三大支柱――退休保障制度、私人储蓄和保险、社会保障安全网。

退休养老三支柱

虽然香港经济比较繁荣，但不是福利社会，退休保障制度并不完善。

在实施强积金制度前。香港只有约三分之一的就业人士有退休保障，主要是公务员的退休金和学校教师的公积金，以及部分雇主自愿为雇员设立的退休计划。

一般来说，香港公务员在退休之后，可以拿到数目不菲的退休金――长期俸禄，以达到高薪养廉的目的。这笔长俸分两部分，一部分在退休之日一次性发放给本人，金额在数十、上百万，甚至千万港元不等，另一部分每月发放直至去世，金额比原来的月薪要少很多，但也可以保证衣食无忧。但从2000年6月起，政府推行了公务员公积金计划，适用于新人职的公务员。政府对公积金计划的供款包括强制性及自愿性供款，供款率按员工无间断服务年期累进计算，比率为所任职级基本薪金的5％～25％不等。采用累进供款率，按员工无间断服务年期的基本薪金计算，从5％开始逐步增加，最高至服务满30年或以上时的25％。

香港官办学校的员工享受公务员的待遇，而津贴学校的教师通过参加津贴学校公积金计划，也可以获得一定的退休保障。

香港还有一些雇主自愿开办退休计划，为雇员提供退休福利，至今仍有不少在继续运作。

上述退休保障都带有福利性质，只惠及部分就业人士。为了整体就业人士的未来保障，香港政府在2000年12月推行强制性公积金制度。

按强积金条例的规定，除了豁免人士和受雇不足60天的雇员，所有年龄在18至65岁的雇员，以及自雇人士(指独资经营者或商业合伙人，或没有受雇于他人而靠自己工作来赚取收入的人士)都必须加入强积金计划。雇员及雇主均须按雇员收入的5％供款，为自己工作的自雇人士也须按收入的5％供款。通常按月供款，自雇人士可按年供款。每月收入少于5000港元的雇员无须供款，但雇主仍须按雇员收入的5％供款。每月收入超过2万港元的雇员，雇主和雇员的强制性供款上限均为1000港元。年满65岁即可提取强积金，也可让资金保留在账户中继续投资。

自强积金制度推行后。约有85％的就业人士有了退休保障。截至2008年8月31日，市场上有38个强积金计划(包括2个雇主营办计划和2个行业计划)，提供合计333只成分基金。截至2008年6月底，强积金的累计资产达2495亿港元，以240多万个雇员账户计算，平均每个账户有10多万港元。因股市暴跌，总资产比去年底有所减少。

强积金并非全民性的社会保障制度，而只是一个强制性储蓄制度。由于供款比率低，资产增值速度慢，要积累30年才可能积攒起一定金额的养老金。而且，有市场人士曾经估计，现行的强积金只能应付退休后约三分之一的生活费。

“养儿防老”不如储蓄投资可靠

虽说“养儿防老”是中国人的传统观念，但随着西方文化的日渐影响，加上家庭人口越来越少，子女负担越来越重，这个观念正逐步淡化，香港人已不寄望靠子女供养，而是憧憬在退休时能自给自足。不断增多的“丁克家庭”和单身人士更要为未来未雨绸缪。

单单依靠强积金为退休后的生活提供保障肯定是不行的。必须于在职期间为未来储蓄投资。可以说，个人储蓄和投资是目前最主要的退休资金来源。

为未来储蓄投资的方式很多，比如把钱存入银行，购买股票、债券、基金、金银等，也可以买房收租，还可以购买各种寿险、医疗险、投资连接险等产品。

景顺投资管理最近发表的一项调查显示，香港在职人士为退休而设的投资组合中，储蓄比重颇高，约占整个投资组合的25％。

除了银行储蓄，很多在职人士每月会拿出收入的一部分定投股票、基金，或购买人寿保险、投资连结险等保险产品，用这种自愿储蓄的办法为未来积攒财富。

退休时有1000万港元资产在手，是很多人的梦想和奋斗目标。

强积金构建社会保障安全网

虽然有了强积金计划，但由于2000年才推行，对年龄已经很大的雇员没有多大帮助，达不到参加条件的家庭主妇、月收入低于5000港元的雇员更无法从中受益。身体好的长者还可以继续工作，而那些丧失劳动能力或劳动机会的长者，便只能依靠政府建起的社会保障安全网。

香港政府为经济困难的长者建立了综合社会保障援助计划(简称综援计划)。综援计划的目的是，以收入补助方法，为那些在经济上无法自给的人士提供安全网，使他们的收入达到一定水平，以应付生活上的基本需要，覆盖对象包括长者、残疾人、低收入者、失业人士等。

要申请综援，必须通过收入和资产审查。如通过审查，60岁及以上长者每人每月获得的标准金额，因身体状况和是否单身有所不同，单身从2475港元至4220港元不等，家庭成员从2335港元至3870港元不等。

领综援的长者在过去10年不断上升，今年7月底时有28万多个综援个案，其中有15万多是长者。

领取综援的长者如果要到内地养老，则可以参加综援长者广东及福建省养老计划，只要其内地的居住地在广东省或福建省，就可以免去往来两地的辛苦。目前有3000多人参加该计划。

达不到领取综援或不愿领取综援的长者则可以领取高龄津贴(俗称生果金，意思是购买水果的津贴)，是为香港居民应付因年老而引致的特别需要而设，并非解决经济困难。

目前的高龄津贴分为两种――普通高龄津贴和高额高龄津贴，前者为65岁至69岁的长者而设，有资产限额(单身16.9万港元，夫妇25.4万港元)及每月收

入限额(单身5910港元，夫妇9740港元)，每月津贴金额625元；后者针对70岁或以上长者，不设任何资产审查，每月津贴金额705元。不过，领取生果金有个条件，就是在领取生果金的年度内，不可离开香港超过240天，否则可得到的津贴会被扣减。现在香港约有超过3万名长者在内地居住，内地消费开支低是主要原因。

今年7月底，70岁以上领取生果金的有47万多人。这笔微薄的津贴是部分长者每月维持生活的重要收入，而不是仅仅用来购买水果。不少社会团体要求政府增加生果金。政府正在研究将高额高龄津贴增至1000港元，但要引入收入或资产审查，届时将不再是所有70岁以上老人都有领取的权利了。

名目繁多的安老福利

在香港，政府秉承“老有所养、老有所属、老有所为”的安老服务基本原则，为长者提供一定的社会福利。涉及范围很广，从为不能在家中居住的长者优先配老年宿舍或公屋、安老院宿舍等，到利用社区网络照顾居家养老的长者的日常活动及起居，包括设立长者活动中心、长者综合服务中心、长者日间护理中心、家务助理服务、长者户外康乐巴士服务、长者度假中心、长者社区网络计划等，还在医疗、健康、康复等方面提供服务。

值得一提的是长者卡计划，体现了社会尊老的精神。

凡年满65岁的香港居民皆可申请长者卡，凭卡不但可以在需要使用政府部门的服务时获得优先处理，还可享受不同机构为长者带来的优惠及福利。

银行对年满65岁的长者，一般都豁免某些收费或给予优惠，比如豁免账户的低结余收费，减免购买礼券、本票或汇票的手续费。一些银行还为长者推出简易提款卡，在他们使用自动柜员机时。会出现清晰又简单的画面和字体，方便长者提款。

在乘坐交通工具方面，巴士、地铁都可享受半价优惠，渡轮、小巴等也有不同的折扣。

在香港本地使用体育设施，参观艺术馆、科学馆等场馆，以及看电影，都可以有一定优惠。如果出外旅游，一些旅行社也会为长者提供优惠。

如果想老有所学，一些教育团体和大学持续进修学院也为长者提供学费折扣。

从明年1月1日起，70岁及以上长者在3年内，每人每年可获得政府提供的5张面值50港元的电子医疗券，用于接受私营基层医疗服务，包括西医、中医、牙医、脊医、注册和登记护士、物理治疗师、职业治疗师、放射治疗技师和医务化验师的服务。